0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会放在一起比的港险教育金。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我会从一个很现实的时间点倒推。

不是现在看收益表多漂亮。

而是孩子真到18岁。offer来了。学费单来了。你手里的保单，能不能把钱递出来。

递出来以后。保单还剩多少。

这笔账得算明白。

截至2026年05月10日，我看教育金产品，已经不太愿意只看最高演示收益了。家长真正焦虑的，也不是第100年有多少钱。

孩子18岁到25岁。才是用钱最密集的几年。

钱要能取。取的节奏要对。取完不能把后面的底子掏空。

这三款产品，我会这样分。

三句话看懂：三款教育金分别适合什么家庭

如果你家孩子大概率是国内本科 + 海外读研。

我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最刺激的那种产品。但它稳。分红兑现也强。适合保守型家长。

说句掏心窝的话，教育金这件事，稳比惊喜重要。

孩子上大学那几年，最怕的不是收益少一点。最怕的是该取钱的时候，保单状态不舒服。

如果你家已经很明确。孩子本科就要出国。

那我会看安盛盛利2。

它的优势很直接。中期现金价值冲得快。一次性提取能力强。

18岁一次拿一笔大钱。22岁再拿一笔深造金。这个节奏很像海外本科和研究生的真实用钱节奏。

不过我也会提醒一句。它更适合目标清楚的家庭。

你要很确定，未来就是要大额支取。不是慢慢每年取一点。

如果你家最看重安全垫。又希望钱以后还能多场景用。

我会看永明万年青·星河尊享2。

它的特点不是“最猛”。而是锁定部分更厚。保证回本更早。提取也灵活。

这款我会推给那种很典型的保守型妈妈。

当妈的都懂。教育金不能只为一个大学四年服务。孩子以后结婚。创业。育儿。甚至家庭临时周转。都可能用到。

永明这款更像一笔长期备用金。

我自己的判断很明确。

求稳和兑现，选友邦。

本科海外、大额支取，选安盛。

安全优先、长期备用，选永明。

不用硬说哪一款绝对赢。

教育金不是比赛。它是现金流匹配。

测算口径要统一，不然越比越乱

这次三款产品，我按同一个口径来看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径比较适合0~5岁家庭做参考。

你家孩子不是0岁，也能看。只是时间会往后平移。现金价值也会有差异。

筛选标准我只抓四个。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。提取要灵活。关键是提取不能啃本金啃得太难看。

很多家长看港险教育金，容易被一个数字带跑。

比如30年IRR。比如第100年总利益。比如某一年倍数。

这些都能看。

但我更关心18岁那一年。

孩子要交学费。你能不能取。能取多少。取完还有没有后劲。

选对产品当然重要。

但更关键的是，选对适配教育金的提取方式。

还有一个背景，家长也要放在心里。

2025年10月之后，国内大行存款利率又往下走了一轮。活期利率已经接近0。3年期存款利率也到了**1.25%**附近。

另一头，海外学费还在涨。

哈佛2025-2026学年总费用约89,000美元。比上一年涨了4.8%。英国G5院校国际生学费，也普遍涨了5%-7%。

这不是制造焦虑。

这是教育金规划的现实底色。

钱放银行很安全。但它未必追得上学费涨幅。

环宇盈活：适合“国内本科 + 海外读研”的家庭

友邦环宇盈活，我对它的评价比较稳定。

它最适合保守型家长。

不是说它没有收益。

它的30年预期IRR达6.5%。这个数字已经不错。

更重要的是，友邦近10年分红实现率，一直在行业第一梯队。

教育金最怕什么？

最怕演示很好看。到该领钱的时候，兑现打折太多。

环宇盈活的核心优势，就是稳增长 + 强兑现。

它的提取节奏，也很适合阶梯教育。

18到21岁。本科四年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁。海外读研三年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个设计很接地气。

国内本科费用没那么夸张。海外读研才是大头。

保单第24年，累计提取32.4万美元。

生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这点我很看重。

教育金不是取完就结束。

如果取完以后，保单还留得住底子。后面孩子买房。创业。家庭备用。还有空间。

不过也别只盯着第100年。

保单第100年预期生存总利益是71,685,836美元。为总保费的286.7倍。

数字很大。

但我自己不会拿这个数字做主要决策。

教育金真正要用的钱，在18到25岁。

第100年更像财富传承参考。不是教育金核心答案。

我会这样说。

如果你不想折腾。孩子路线大概是国内本科，再海外读研。友邦环宇盈活够稳，也够匹配。

这款我愿意给保守型家长排在前面。

盛利2：本科直接出国，安盛更对路

安盛盛利2的性格很鲜明。

它是偏中期爆发的产品。

素材里有一个关键信息。它前20年的现金价值增长速度远超同类产品。

这正好打在教育金痛点上。

孩子18岁要出国本科。不是一年取一点就够。

很多学校一交就是大额费用。学费。住宿。押金。生活费。各种杂费。

钱要一次性到位。

安盛盛利2有一个很特别的点。就是557提取模式。保单第5年就能开始提取。

放在教育金里，我更看重它的15年一次性提取能力。

提取方案也很直白。

孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。

生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值，还能超过315万人民币。约45万美元。

这组数据说明一件事。

它能承受比较大的中期提款。

而且提款以后，保单不是空壳。

我对安盛盛利2的态度很明确。

如果孩子本科就要海外读，我会优先看它。

尤其是家里已经想得很清楚。目标就是英美澳加。预算也要一次性打出去。

这款很合适。

不过它不适合所有家长。

如果你根本没想清楚孩子路线。只是听说它中期收益好，就想上。

我会劝你慢一点。

它强在大额支取。不是强在“什么家庭都适配”。

第138年预期生存总利益是465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数非常夸张。

但还是那句话。教育金不要被超长期数字牵着走。

孩子18岁那天，能拿多少钱。取完还剩多少。

这才是盛利2真正该看的地方。

星河尊享2：安全垫厚，适合想一笔钱管很久的家长

永明万年青·星河尊享2，我会把它放在“安全感”这一类里。

它不是三款里最适合讲故事的。

但它很适合踏踏实实过日子的家庭。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话很关键。

它代表教育金里一半以上的收益，更偏锁定。更不容易回撤。

分红产品都有非保证部分。

这点一定要讲清楚。

但永明这款的复归红利占比高。安全垫更厚。

它的保证回本时间也很有优势。

保证回本只有13年。比同类产品早了5到12年。

教育金规划里，13年这个节点很舒服。

0岁投保。13年保证回本。再往后到18岁，心理压力会小很多。

别问我怎么知道的。

当妈的最怕的，就是孩子快用钱了，保单还没站稳。

永明的提取方式也更温和。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

不是必须一次取一大笔。

也不是只能按固定节奏领。

你可以按学费节奏来。

本科多取一点。研究生少取一点。孩子如果拿奖学金，也可以少取一点。

它的优点在这种时候就出来了。

提取后，保单剩余现金价值更不容易明显缩水。

我会把永明推荐给两类家庭。

一类是特别保守的家长。

你不是不想要收益。你只是更怕不确定。

另一类是想把教育金做成终身备用金的家庭。

孩子不用完，就留着。

以后结婚。育儿。创业。都能接着用。

如果你想一笔钱管很久，永明比安盛更像长期现金池。

这就是它的价值。

三款放一张表里看，别只盯最高收益

三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

大公司背景当然重要。

但我不会只因为公司大，就说产品适合你。

教育金规划里，适配比品牌更重要。

你看下面这张表，会更直观。

我的最终判断不绕弯。

孩子路线比较稳。国内本科加海外读研。

选友邦环宇盈活。

孩子大概率本科直接海外。

选安盛盛利2。

家里最看重安全垫。还想兼顾长期备用。

选永明万年青·星河尊享2。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口期。

不是因为错过就不能做。

而是越早开始，复利时间越长。现金价值站起来也更从容。

等孩子15岁再想留学钱，压力会完全不一样。

说句掏心窝的话。

教育金不是给家长看的收益表。

是孩子18岁那天，家里不用慌的底气。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着只比收益。先把孩子18岁到25岁的用钱节奏列出来，再反推产品。很多时候，真正省钱的地方，不在收益表上，而在你买之前有没有看懂信息差。