爱伴航2、活耀人生PRO等五款重疾险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。

友邦**「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」**。

这几款，经常被放在一起比。

很多人一上来问我。哪款最好？

我一般不会这么答。

重疾险不是收益型产品。不是看谁数字最大。也不是看疾病种类写得最多。

保险合同你不看条款，等于白买。

同样患癌。有人能拿多次赔付。有人只能拿一次。差别就在癌症复发、转移、持续治疗这些条款里。

2025年国家癌症中心发布的《中国癌症统计报告》里，中国整体癌症5年生存率已经从10年前的30.9%升到43.7%。

这是一件好事。

但翻译成保险话术。就是治疗期更长。复发管理更重要。现金流压力也更久。

重疾险真正要比的，不只是“得病赔不赔”。还要看“赔几次”。“等多久”。“保费会不会变”。“核保能不能过”。

五类人，我会这样选

我先把选择摆出来。

如果是0岁宝宝，我会优先看友邦**「爱伴航2」**。

它的年缴保费是**$2,640**。约**¥20,500**。这是20万美元保额、25年缴费的口径。

友邦还有首护挚宝计划。支持孕22周投保胎儿。

对家长来说，这点很实用。

0岁投保，本来就是重疾险里最划算的年龄段。费率低。保障时间长。还能较早锁定终身保障。

友邦另一个亮点，是持续癌症现金100个月。这个设计，对癌症长期治疗很有意义。

我会把它推荐给两类家庭。

一类是孩子刚出生。或者还在孕期。想提前锁定保障。

另一类是更在意癌症长期支持的钱，而不是只看首年保费最低。

如果是30岁男性，追求性价比，我会选宏利**「活耀人生PRO」**。

年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

关键不是它便宜一点。

关键是它是全市场唯一保证保费不变的产品。

这条很重要。

很多人只看第一年保费。忽略“可调整”这几个字。

魔鬼都藏在括号里。

可调整，不代表一定涨。也不是说它不好。

但你要知道，这个权利在保险公司手里。长期缴费25年。变量越少，心里越稳。

如果是30岁，想要保障更全面，我会看保诚**「诚保一生」**。

年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

它不便宜。

但它有一个很硬的设计。重疾和人寿不共用保额。

这条款翻译成人话就是。发生重疾理赔后，寿险保额不会跟着被吃掉。

这对家庭责任重的人，有价值。

尤其是上有老、下有小的人。你不能只考虑自己治疗的钱。还要考虑人不在了，家里有没有钱。

保诚公司评级是AA-。也是这几款里最高。

如果你预算够。又看重保障结构完整。我会优先把保诚放进备选。

如果是有病史，核保受限，我会直接看富卫**「危疾应援保（升级版）」**。

年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它的核心不是便宜。

它的核心是免医疗核保。

富卫是主流公司里，唯一明确做到无需回答任何医疗核保问题的重疾险产品。还含家庭联保。

这对有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况的人，很现实。

我不建议这类人硬冲传统核保。

核保一旦留下除外、加费、延期，后面选择空间会变窄。

如果是偏好国企背景，我会看中国人寿海外**「卫您守护自选」**。

年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的特点很清楚。

疾病种类做到194种。行业里很突出。

还首创三高慢性病保障。高血压。高脂。糖尿病。

对一些更信任国企背景的家庭，中国人寿海外的接受度会高一些。

但我也直说。疾病种类多，不等于一定更容易赔。

关键还要看定义。看触发条件。看等待期。看除外责任。

差这一个字，赔付天差地别。

20万美元保额下，价格差距很明显

下面这组报价，口径要先说清。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。25年缴费期。标准体。非吸烟。

保额是USD 200,000。

汇率参考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

实际出单保费，还要看当时核保和公司系统。

先看0岁男婴。

富卫**「危疾应援保（升级版）」年缴$2,200**。25年总保费**$55,000**。

宏利**「活耀人生PRO」年缴$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦**「爱伴航2」年缴$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚**「诚保一生」年缴$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外**「卫您守护自选」年缴$2,960**。总保费**$74,000**。

只看0岁价格。富卫最低。宏利第二。友邦不是最低。

但我给0岁宝宝首推友邦，不是按最低价排。

原因很简单。

宝宝投保，家庭更在意长期癌症支持。也更在意早投保、胎儿投保、长期服务稳定性。

友邦的孕22周可投。持续癌症现金100个月。对孩子保单很加分。

如果你只想把保费压到最低。富卫和宏利会更便宜。

但如果你问我宝宝重疾险怎么选。我会优先友邦，而不是单纯选最低价。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这组数据里，我的态度很明确。

如果你身体健康。又想要性价比。宏利比富卫更适合作为主力方案。

富卫便宜。还免核保。

但富卫公司评级是A-。宏利是A+。宏利还保证保费不变。

30岁买重疾险。不是买一年两年。是几十年的合同。

我会把稳定性放得更靠前。

再看30岁女性。

香港重疾险里，女性保费一般比男性高10%-15%。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

女性保费贵一点，很常见。

尤其涉及乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等风险。定价会反映进去。

这里不要只看年缴差几百美元。

你要看两个问题。

第一，自己的身体状况能不能顺利过核保。

第二，未来家庭责任有没有寿险缺口。

如果身体健康。预算有限。我会优先宏利。

如果已经有结节。或者担心核保结果。富卫更现实。

如果家庭责任很重。又想把重疾和身故责任拆开。保诚值得看。

条款细读后，五款的分工其实很清楚

这五款都属于分红储蓄型重疾险。

这意味着，保障之外，还有一定储蓄属性。保额也可能随时间增长。

但分红不是保证收益。

不要把分红演示当成确定金额。

重疾险里，我更关心基础保障和赔付触发条件。

疾病种类方面。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外数量最多。

但我再提醒一次。种类多，不等于每个都容易赔。

有些疾病名称看着多。真正高发的，还是癌症、心脏病、中风、肾衰竭这些。

最高赔付方面。

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫最高。

这点很强。

尤其癌症赔付次数，富卫是不设上限。满足间隔期条件即可。

友邦癌症赔6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。

癌症生存率提升后，多次赔付的重要性会越来越高。

过去很多人觉得。重疾险赔一次就够了。

现在我不这么看。

癌症治疗周期拉长。复发、转移、长期用药都可能发生。

只赔一次的设计，会越来越不够用。

心脏病赔付次数也要看。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

如果家族有心脑血管风险。我会把这一项单独拎出来看。

再看保费稳定性。

这条我非常在意。

五款里，只有宏利**「活耀人生PRO」**保证保费不变。

其他产品都是可调整。

你以为保费写在计划书里就是固定的。

其实不一定。

合同里写“可调整”，就代表未来存在调整空间。

不是说一定不好。

但对于25年缴费的人。这个变量要算进去。

脑退化年金方面。

只有友邦和保诚提供终身年金。

2025年11月，WHO发布《全球脑退化症防治报告》。里面提到，全球阿尔茨海默患者将在2030年突破7800万人。中国占比超过20%。

这个风险离很多家庭不远。

脑退化不像一次手术。它是长期照护成本。

如果你家里有相关家族史。友邦和保诚这一条，就不是装饰。

孕妇可投方面。

友邦22周。保诚20周。中国人寿海外22周。

这对准父母很关键。

孩子出生后再买，也可以。

但孕期能提前锁住窗口，对一些家庭会更安心。

公司评级方面。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。

但长期保险合同，我会看。

尤其重疾险，很多保障会跨越三四十年。

我自己的排序逻辑是这样。

身体健康、要稳。宏利很强。

孩子配置、重视癌症长期现金。友邦更合适。

家庭责任重、预算足。保诚更完整。

有病史、核保难。富卫是现实选择。

偏好国企背景和慢病设计。中国人寿海外更顺手。

为什么我仍然建议把重疾险放到香港看一遍

很多朋友问。内地也有重疾险。为什么还要看香港？

我不会说香港一定适合所有人。

但在大额保障上，香港确实有优势。

相同保额下，香港重疾险保费一般比内地低20%-35%。

30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。

香港重疾险年保费，较同类内地产品大约节省4,000-8,000元人民币。

这不是小数。

尤其一家三口都要配。差距会被放大。

再看赔付结构。

香港重疾险最高赔付可以到保额的1467%。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以多次赔付。

内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有差别。

香港对中风定义是4周即赔。内地常见要求是180天。

香港肾衰竭理赔没有时间限制。

这类条款，不是宣传页上最显眼的东西。

但真到理赔时，很要命。

你以为赔，其实不赔。

往往就卡在定义和等待天数上。

体检门槛也不同。

香港一般100万港元保额内免体检。

内地超过50万人民币，常见会强制体检。

还有一个点。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。

美国。日本。新加坡。内地。香港。

只要符合条款，地点不是核心限制。

对经常跨境生活的人，这点很实用。

不过我也提醒一句。

香港保险要考虑汇率。缴费方式。赴港签单。后续服务。理赔文件。

它不是网上点一下就完事的东西。

如果你长期在内地生活，也要提前把这些流程问清楚。

富卫免核保，是真的，但别理解错

富卫**「危疾应援保（升级版）」**被问得最多。

一句话。免核保属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这条不是销售话术。

它的主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不回答健康问卷。

这对有既往病史的人，很有吸引力。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。轻度异常指标。

传统核保可能加费。除外。延期。甚至拒保。

富卫给了一个入口。

但我必须把边界说清。

免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。

也仍然有既往症相关的除外责任。

这条款翻译成人话就是。买的时候不问你。不代表理赔时不看条款。

如果疾病在等待期内发生。或者明显属于既往症触发除外。赔付会受影响。

保额上限也要看。

免核保产品每位被保人保额上限，一般是200万港元。约25万美元。

超出部分，需要提供健康声明。

富卫保障范围是62种危疾 + 65种特别疾病。总计127种。

癌症赔付次数不设上限。满足间隔期即可。

最高赔付合计保额的1,467%。

这几个数字很漂亮。

但我不会把富卫推荐给所有健康体客户。

健康体客户，有更多选择。

宏利保费稳定。友邦长期癌症支持强。保诚保额结构完整。

富卫真正适合的人，是有既往病史，但又没有达到其他公司宽松核保标准的人。

对这类人来说，能买到合适保额，比追求完美条款更重要。

写在最后：别只问哪款最好

重疾险没有绝对最好的产品。

但有明显不适合的买法。

短期预算紧张的人，不要硬上高保费方案。

身体健康的人，不要只因为免核保就选富卫。

有病史的人，也别硬冲传统核保。

孩子配置，我更偏向友邦。

30岁健康男性追求性价比，我更偏向宏利。

预算足、家庭责任重，我会认真看保诚。

核保受限，我会把富卫放在最前面。

国企背景偏好，或者看重三高慢病保障，中国人寿海外更匹配。

还有一条要记住。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫相对标准。

这句话不花哨。

但很关键。

保险合同里，真正决定赔不赔的，往往不是产品名字。

是条款里那几个字。

大贺说点心里话

如果你已经在对比这五款，不要只拿计划书上的保费和赔付比例做决定。把身体情况、家庭责任、缴费周期一起放进去看，选择会清楚很多。