万通「富饶万家」：老客户该换吗？这款"接班人"藏着3个升级点没人说透

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：万通的新产品「富饶万家」到底怎么样？比「富饶千秋」强在哪？

说实话，作为一个深耕港险9年的从业者，我看到这次升级的时候，第一反应是——万通这波，确实有点东西。

但更让我想聊这个产品的原因，其实是最近的汇率。

2025年初美元指数突破109，人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位。再加上特朗普对华加征10%关税，离岸人民币最低跌到7.36。

很多人开始慌了：手里的资产全是人民币，这汇率波动，心里没底啊。

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。

但问题是，普通人想配置点美元资产，门槛高、渠道少、收益还不确定。

今天我就来拆解一下这款**「富饶万家」**，看看它作为美元资产配置工具，到底值不值得入手。

一、万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通的「富饶千秋」在市场上卖了好几年，口碑一直不错。

但说实话，收益这块跟友邦、安盛的头部产品比，确实有点差距。

这次「富饶万家」的升级，万通明显是憋了一口气。

我研究完整个产品后，只能用两个字形容——蜕变。

不是小修小补，是从收益到功能的全面进化。下面我一个一个给你拆。

二、收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的收益。

长期来看，储蓄险比的就是复利。而「富饶万家」这次在美元保单的中长期收益上，直接拉满了。

我用市场主流的5年缴费计划来算，每年交5万美元，5年总投入25万美元：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这个保证回本速度，比很多需要18-25年才能保证回本的竞品快太多了。

收益增长曲线：

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

换成预期回报率：

• 第10年达到3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年成功登顶6.5%

这个6.5%的长期复利意味着什么？

对比一下国内的利率环境：2025年5月LPR再次下调，1年期降到3.0%，5年期降到3.5%。存款利率更是一路下滑，3%以上的产品已经很难找了。

而「富饶万家」的美元保单，长期能给到**6.5%**的预期复利。这个利差，配置逻辑很简单——美元资产是压舱石，尤其在人民币汇率双向波动加剧的当下。

跟前作「富饶千秋」比呢？

这是我最想说的一点：「富饶万家」达到6.5%回报率的时间是第30年，而「富饶千秋」要等到第41年。

提前了整整11年。

30年累计下来，「富饶万家」比「富饶千秋」多赚40%。

这个差距，对于长期持有的人来说，是实打实的真金白银。

保证收益也没拉胯：

保证收益率峰值达到0.55%，在市场中位居前列。

目前全市场储蓄分红险里，保证收益率能超过0.5%的产品只有6款，「富饶万家」是其中之一。

从这张对比表可以看到，「富饶万家」在保证回本、预期回本、到达6.5%时间这三个核心指标上，已经稳稳站在第一梯队。

跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品相比，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

三、功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是面子，功能升级才是里子。

这次「富饶万家」在传承功能上的变化，我觉得比收益升级更值得关注。

核心升级点：第二保单持有人/被保人从1人增加到3人

原来的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只能填1个人。

这有个风险：万一这个后备人员比原保单持有人更早出意外，整个预备方案就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

保单分拆也升级了：

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？比如你有3个孩子，想把一张大保单分成3份分别传给他们，现在可以一次性规划好每份保单的继承顺序。

新增「弹性提取权益」：

这个功能非常实用。从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个提取指示，指定一个人定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子打生活费。设置一次，自动执行，不用每次都操作。

而且可以无限次更改指示或收款对象，灵活度很高。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于有跨境需求或多子女的家庭来说，这些功能升级的价值，比收益提升更实在。

四、核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分。

很多老客户担心：升级会不会把原来的好东西改没了？

放心，核心优势全部保留。

12种年金转换——全市场独有

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是：12种年金形态可选。

• 可以选固定金额领取
• 可以选递增领取（每两年增加5%，对抗通胀）
• 还可以选夫妻联合领取

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

储蓄险的灵活提取优势，加上年金险的终身现金流保障，两者合一。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这点没变。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这个功能在当下的汇率环境里太重要了。

汇率波动不可怕，怕的是没有对冲工具。有了这个货币转换功能，你可以根据汇率走势灵活调整，不用被单一货币绑死。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能提供了极大的便利。

其他核心功能也都保留了：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

该有的一个没少，升级的地方实打实加量。

五、底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

这是很多人选港险时最担心的问题：分红是预期的，万一到时候打折扣怎么办？

先看万通的背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

云锋金融的背景不用多说，马云和虞锋创立的金融集团，资源和实力都摆在那。

分红实现率：

这是最能说明问题的数据。

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

虽然万通发售的储蓄险产品不多，但从已有产品的兑现情况来看，说到做到。

投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

以债券为主，分散策略强，这种稳健的投资风格，跟储蓄险的长期属性很匹配。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

六、升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，回到最开始的问题。

老客户该不该换？

如果你已经买了「富饶千秋」，持有时间不长，而且确定要持有20年以上，可以认真考虑换成「富饶万家」。

核心原因就是收益差距：30年多赚40%，提前11年达到6.5%。这个差距随着时间推移会越来越大。

但如果已经持有多年，退保损失较大，那就继续持有，「富饶千秋」本身也不差。

新客户该不该选？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

我给你算笔账：

• 5年交，每年5万美元，总投入25万美元
• 第10年，现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现价146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，年化6.5%的复利，在当下的利率环境里，这个收益相当能打。

尤其适合这几类人：

1. 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。在人民币汇率7.0-7.5区间波动的当下，美元资产是压舱石。

2. 提前规划养老的人士：看中12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

3. 有跨境需求或多子女的家庭：10种货币自由转换，3人传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

总的来说，如果你符合上面任何一类，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。

同样一张保单，不同渠道的成本可能差出好几万美元。这个信息差，我觉得你有必要知道。