忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工也要推迟3-5年。

这意味着什么？领养老金的时间往后推了。但你的养老储备够不够用，心里有数吗？

社保养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。说白了，靠社保养老，退休后生活水平至少打对折。

养老这事儿等不起，自己的养老自己扛。今天就来聊一款短期收益极强的储蓄险——忠意「启航创富（卓越版）」，看看它能不能成为你养老储备的一块拼图。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看半天还不知道重点。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：前25年预期收益市场第一。但第30年开始就掉出第一梯队了。

所以这款产品适合谁？

追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

最佳用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，这样才能享受到短期收益红利。

但如果你打算长期持有30年以上，或者中途频繁提领，长期持有不推荐。

提前规划才是王道，先搞清楚自己的需求，再决定要不要入手。

核心优势：前20年收益全港第一

为什么说它是"前20年收益之王"？数据说话。

回本速度：市场最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间仅需4年，市场排第一

收益表现：碾压同行

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的，是实打实的数据对比。

和市场其他产品对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显：

不管是2年缴还是5年缴，前15-25年的收益表现都稳居前列。

核心短板：提领后收益断崖

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的566提领密码为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年时，有的产品账户余额能到146万美元，而启航创富只有53万美元。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。算上这个优惠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司实力很重要。别指望别人，先看看这家公司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，至今已有190多年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 偿付能力达到210%-212%

妥妥的"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？就是保司当初承诺的预期收益，实际都兑现了，甚至还超额完成。这在香港保险市场是非常难得的。

投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：收益这么高，是不是风险也很大？

来看看它的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更聪明的是，它有动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保证本金安全
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒几点：

1. 忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能，如果你需要多币种配置，这点要考虑清楚。
2. 忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。
3. 如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

全球养老金缺口高达51万亿美元，社保够不够用你心里有数。提前规划才是王道，选对产品，才能让钱为你打工。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，该懂的你都懂了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。