港险养老踩坑指南：太平喜裕、万通富饶万家怎么选，不看这篇真会后悔

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

最近一位客户跟我说了句话，让我印象特别深："大贺，我不怕老，我怕老了没地方住。"

她说的不是没房子，而是没有一个能让她安心养老的地方。

这让我想起前段时间看到的一组数据：2025年北京泰康燕园入住率超过90%，大家保险北京朝阳社区入住率超94%。

什么概念？这些高端养老社区的床位，比爱马仕还难抢。

而与此同时，二线城市的养老社区入住率只有**30%**左右。

这说明什么？养老这件事，不只是钱的问题，更是资源的问题。

有钱买不到床位，才是真正的焦虑。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。今天我想用三个真实的客户故事，帮你找到属于自己的那条路。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐是我三年前的客户，北京某央企的中层，50岁出头，手里有些闲钱，但对境外金融机构天然不信任。

她第一次来找我的时候，开口就问："大贺，我就信国企央企，有没有这种背景的港险？"

我说有，而且不止一家。

国寿、太平、太保，这三家在香港都有子公司，都是咱们熟悉的"国家队"。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

张姐后来选的是太平（香港）喜裕。这是一款市场上很稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金还一直在涨。

她当时交了300万港币，第二年开始每年能领15万港币，一直领到老。

"这钱领得踏实，"她说，"毕竟是太平的，不会跑。"

除了太平喜裕，中资系还有两款产品值得关注：

• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息，稳得一批
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险里难得的人民币保单产品，全程可以人民币交易，直接规避汇率波动风险

说到收益兑现，中资系的表现真的让人放心。太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

我给张姐看过一张对比表：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

这些数据说明什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

但张姐最让我印象深刻的，不是她对收益的追问，而是她问我的另一个问题："大贺，我听说买保险能住养老社区？"

这个问题问到点子上了。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

我带客户实地看过太保家园和太平人家，说实话，这个资源真的很稀缺。你可能不知道，现在保险系高端养老社区的保费门槛有多高：

• 泰康之家：北上深240万起，三类城市120万起
• 太保家园：150万-240万起
• 中国人寿：300万起
• 平安颐年城：1888万-4888万

没错，最贵的接近5000万。

而且有钱还不一定能住进去。北京的高端养老社区入住率已经达到98%，床位比爱马仕还难抢。

张姐后来跟我说，她买太平喜裕，一半是为了收益，一半是为了那张"太平人家"的入住资格。

"年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区入住资格——这不就是真正的'一站式'躺平养老吗？"

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

养老这件事，越早规划越主动。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况跟张姐完全不同。

他是做外贸的，40岁出头，孩子在加拿大读书，自己在深圳和香港两边跑，老婆时不时去澳洲陪读。

他来找我的时候，问题特别直接："大贺，我不知道以后会在哪养老，有没有一款产品，钱放进去能涨，想用的时候能拿，换币种也方便？"

如果你更看重资金的灵活度，多元货币产品可能更合你胃口。

我给他推荐的是永明万年青星河尊享2。这款产品有几个亮点特别适合李先生这种"全球化"的人：

亮点一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

李先生算了一笔账：他交30万美元，5年交完，从第6年开始每年能领2.1万美元，折合人民币约15万。

"这钱刚好够我每年去加拿大看孩子，"他说。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

这是永明最厉害的地方。永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

李先生现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来他决定回内地养老，或者孩子要在加拿大定居，想换成人民币、加元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

永明货币转换功能市场少有，这也是我推荐这款产品的核心原因。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

除了永明，常见多元货币产品还包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

李先生后来跟我说："这款产品最让我安心的，是不管我以后在哪，钱都能跟着我走。"

不只是钱的问题，更是生活方式的选择。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士是我见过最"纠结"的客户。

她35岁，在互联网公司做产品经理，收入不错，但工作压力大，经常跟我说"不知道能干到几岁"。

她的需求很矛盾：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

"我想要高收益，但我也怕亏，"她说，"有没有一种产品，能让我既要又要？"

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我给她推荐的是万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益爆发力：本金滚得快

美元计划：

• 7年保证回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年翻10倍

30年预期IRR能冲到6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

王女士今年35岁，如果她现在开始每年交6万美元，交5年，到65岁退休时，账户里的钱已经翻了将近6倍。

独家年金转换：把晚年现金流"焊死"

这是这款产品最独特的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率也很亮眼：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

王女士后来跟我说："这款产品让我觉得，年轻时努力攒钱是有意义的，因为老了真的能拿到手。"

把养老当成投资自己，这才是最值得的投资。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多产品，你可能会问：这些收益是真的吗？会不会是保险公司画的饼？

这个问题问得好。

我做港险9年，最怕的就是客户被"画饼"。所以我每次给客户讲产品，都会拿出真实的数据来证明。

先看万通富饶万家的收益测算：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

再看中资系产品的分红实现率：

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

这是我们创始人保姑自己买的万通富饶万家保单。自己买的产品，才敢推荐给客户。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了三个故事，你可能已经在心里对号入座了。最后再帮你梳理一下核心方向：

如果你像张姐，看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。推荐太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果你像李先生，追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。推荐永明万年青星河尊享2。

如果你像王女士，想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。推荐万通富饶万家。

养老这件事，越早规划越主动。不只是钱的问题，更是生活方式的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。