**永明「万年青星河传承2」**：10款港险横评，这个"时间刺客"凭什么碾压全场？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我是2019年开始买港险的，到现在手上已经持有3张保单了。说实话，最近看到**永明「万年青星河传承2」**出来，我第一反应是：又来一个"升级版"？

但仔细研究完，我发现这次升级不是换个名字那么简单——10年保证回本、35年登顶6.5%复利、提领到100岁保单还在涨……

业内直接给它起了个外号叫"时间刺客"。

今天我就用10款主流港险做个横向对比，带你看看这个"刺客"到底有没有真本事。

10款主流港险，谁才是"时间刺客"？

买之前我也纠结过，市面上储蓄险那么多，友邦、宏利、保诚、安盛……哪款才是真的强？

我当年也是这么想的，结果买完才发现：选错产品，差距是几十万甚至上百万的事。

2025年前三季度，内地访客赴港投保金额已经突破580亿港元，第三季度单季就有220亿。市场这么火，产品竞争也越来越激烈，各家都在拼命升级。

但升级归升级，谁的底子真的硬，得用数据说话。

我把市面上10款主流储蓄险拉出来，从回本速度、收益天花板、提领能力、红利机制、优惠力度五个维度做了个全面PK。

结果？**永明「万年青星河传承2」**几乎每一项都冲在前面。

回本速度PK：10年 vs 18年

作为老客户，我最看重的是什么？确定性。

买储蓄险最怕的就是：交了几十万，结果15年、18年才回本，中间急用钱只能割肉退保。

我当年买的时候，市面上大部分产品保证回本都要18年，有些甚至更久。

但永明「万年青星河传承2」直接把这个时间砍到了10年。

来看这张对比表：

• 宏利宏擎传承：18年保证回本
• 友邦环宇盈活：18年保证回本
• 友邦盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 永明星河传承2：10年保证回本

整整快了8年，这8年意味着什么？意味着你的钱更早进入"安全区"，意味着你有更多灵活应对突发情况的底气。

而且，永明「万年青星河传承2」的保证峰值IRR达到1.00%，这在同类产品里也是第一梯队。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的**永明「万年青星河传承2」**确定性确实更强。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

回本快是一方面，长期收益才是储蓄险的核心。

2023年香港保监局的数据显示，四成产品分红实现率未达预期。

监管都在收紧"过度乐观"的演示假设，说明选一款长期收益稳、天花板高的产品，比什么都重要。

**永明「万年青星河传承2」**在这方面的表现让我眼前一亮：

保单第35年，预期收益就能达到6.5%的上限，相比老版本提前了十几年。

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年预期IRR：2.55%（老版本1.84%）
• 第20年预期IRR：5.70%（老版本5.48%）
• 第30年预期IRR：6.40%（老版本6.15%）
• 第35年预期IRR：6.50%（老版本还在6.00%）

再横向对比其他产品到达6.5%的时间：

• 友邦环宇盈活：30年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年
• 永明星河传承2：35年

除了友邦的新品，**永明「万年青星河传承2」**是登顶最快的。而且它在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

用了几年下来，最大的感受是：买储蓄险不能只看收益表，还得看能不能灵活用钱。

很多人买了产品，想边领钱边留资产给孩子，结果发现一提领，保单直接断了。这种"提领即断单"的坑，我见过太多。

**永明「万年青星河传承2」**支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个真实案例：35岁的陈先生，20万×2年缴，按这个方式提领——

55岁（第20年）一次性提领60万作为退休基金，56岁起每年提领4万直到终身。

100年总共提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

对比其他产品，同样的提领方式下：

• 友邦盈御3：无法提领（断单）
• 宏利宏擎传承：无法提领（断单）
• 保诚信守明天：第70年后无法提领
• 永明星河传承2：100年还有2390万

这就是"十倍延续、百倍传承"的真正含义——是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

说实话，这款产品让我眼前一亮的还有一点：红利机制。

很多储蓄险的红利是"预期"的，也就是说可能会变。但永明的复归红利不一样——

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？

日常提取时，优先扣减的是非保证红利。相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

在监管收紧、四成产品分红实现率未达预期的大背景下，选择一款保证收益强、红利机制透明的产品，真的太重要了。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

最后说说优惠。

作为老客户，我最清楚：同一款产品，不同时间买，成本差距可能是几万块。

**永明「万年青星河传承2」**目前的限时优惠力度，我只能说四个字：前所未有。

综合优惠至高74%首年保费，构成如下：

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费。

28% + 46% = 74%，这个力度放在整个港险市场都是顶级的。

现在入手，相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

结论：综合实力谁更强

写到这里，我把五个维度的对比结果汇总一下：

永明「万年青星河传承2」，10年可回本，35年登顶6.5%，提领到100岁保单还在涨，红利派发即锁定，优惠力度市场最高。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，**永明「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

2025年港险市场火爆，上半年新造保单保费同比增长50%，产品竞争白热化。

但越是这种时候，越要冷静选择——选对产品，省下的可能是几十万；选错产品，后悔的可能是几十年。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、能省多少钱是另一方面。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。