国寿海外傲珑盛世5年交：30年6.5%看起来能打，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近安联发布了全球养老金报告，有个数据挺扎心的——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。国内的情况也不乐观，社保养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际劳工组织**55%**的警戒线。

养老这事得提前想，别等到退休才后悔。

今天有朋友问我，中国人寿（海外）的傲珑盛世升级了5年交，能不能当养老存钱罐用？

我花了点时间把数据跑了一遍，结论可能跟你想的不太一样。

一句话结论：中资存钱罐，提领别指望

先把话说在前面，帮你省点时间。

傲珑盛世这款产品，我的判断是：定位和友邦环宇盈活一样，适合当存钱罐用，放着不动稳稳增值。但提领表现比较一般。

它有个亮点：30年达到**6.5%**的IRR，这个成绩在香港中资保司里算得上是top1了。但问题是，有短板，没有明显长板。

它不像宏利宏挚传承，虽然第47年才能到6.5%，但前20年收益无敌。也不像永明星河尊享II，虽然预期收益中规中矩，但保证收益高、回本快、提领强。

所以，站在你的立场想：如果你就是想存一笔养老钱，放着不动等增值，又特别认中资央企的品牌——傲珑盛世可以考虑。但如果你对提领有要求，或者想要更高的收益——建议再看看其他选项。

下面帮你算笔账，把数据摊开看。

论据一：收益追平第一梯队，但没有超越

先看收益对比表：

傲珑盛世5年交的核心数据：

• 10年IRR：3.30%
• 20年IRR：5.64%
• 30年IRR：6.50%

达到6.5%的时间是30年，这个成绩追平了友邦环宇盈活、安盛盛利II等大热产品，算是跻身市场第一梯队了。但仔细看就会发现，除了“30年到6.5%”这个数字有点看头，其他维度真没啥亮点。

保证IRR只有0.19%，是表内最低的。相比之下，友邦环宇盈活保证IRR是0.32%，安盛盛利II虽然保证回本时间要25年，但整体收益曲线更稳。

这笔钱放哪更划算？如果单纯比收益，傲珑盛世被环宇盈活和盛利II全周期碾压。

论据二：提领垫底，做不到567

收益只是一方面，很多人买储蓄险是为了养老提领的。

我测算了566提领场景——5年交，第6年起每年领取总保费（30万美金）的6%，一直领到终身。

提领优势集中在哪？宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II这4款产品。

傲珑盛世表现怎么样？直接看第100年的账户余额：傲珑盛世是2638万美元，而提领第一梯队的产品都在3470万美元以上。

在这张表里，傲珑盛世倒数第2，只比极为不擅长提领的环宇盈活好一点点——环宇盈活倒数第1，账户余额2202万美元。更扎心的是，大家最爱的567提领（5年交第6年起每年领7%），傲珑盛世和环宇盈活一样，根本做不到。

论据三：晚提领也拉不回差距

为了定位更准确，我又测算了晚提领的情况。

5-15-12提领：5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费的12%。

晚提领确实比566要好一点。但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

第100年账户余额：傲珑盛世是1678万美元，而保诚信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II都是2021万美元。差距还是很明显的。

唯一加分项：副部级央企的品牌背书

说到这，可能有人会问：既然收益一般、提领也一般，为什么还有人买？答案是品牌。

中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司。大股东是谁？中国财政部，持股90%。全国社会保障基金理事会持股10%。

这是正儿八经的副部级金融央企。对于一些特别看重品牌安全感的客户来说，这个背书是有分量的。毕竟养老金是要放几十年的钱，选个"不会跑路"的公司，心里踏实。

升级的战略意义：5年交是必争之地

最后聊聊这次升级。

傲珑盛世原来只有2年交，这次新增了整付和5年交，货币也新增了人民币保单。这个升级是有战略意义的。

2年交的问题是客户资金压力大，受众有限。5年交才是兵家必争之地，压力小、优惠大，是最热门的缴费期。

国寿海外补上这块拼图，说明他们想在储蓄险市场认真打一仗。但说实话，英式分红赛道太卷了。友邦、安盛、宏利、永明、富卫都在这个赛道拼杀，傲珑盛世想突围并不容易。

站在你的角度想，如果你认可中资央企的品牌，又只想存钱不提领，傲珑盛世可以作为备选。但如果你对收益和提领都有要求，市场上有更好的选择。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。