0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很现实的问题。

0~5岁宝宝的教育金，到底该怎么提前准备。

尤其是很多家长问我。友邦**「环宇盈活」、安盛「盛利2」、永明「万年青·星河尊享2」**，这三款港险储蓄产品，哪个更适合孩子以后上大学、读研、留学。

咱们先不聊虚的。直接上数据。

截至2026年5月10日，留学费用这件事，已经不是“以后再说”的问题了。

2025-2026学年，耶鲁大学一年账单已经到90,975美元。斯坦福涨幅也到了5.5%。英国伦敦留学总费用，也在逼近60万人民币/年。

这不是说每个孩子都一定要去耶鲁。

而是提醒你。教育金这种钱，不能等孩子快上大学了再临时凑。

那时候，时间不站在你这边。

0~5岁规划教育金，最该先看提取节奏

0~5岁给娃规划教育金，我一直觉得是比较省心的窗口期。

孩子还小。离18岁还有十几年。时间够长。复利才有空间慢慢跑出来。

这篇的测算标准，我统一放在一个口径里。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这样看三款产品，才比较公平。

我测过太多产品。教育金这件事，不能只看某一年IRR高不高。也不能只看计划书最后几十年、上百年的大数字。

那些数字有参考价值。

但孩子真正用钱，往往集中在18岁到25岁。

本科。研究生。海外留学。住宿费。生活费。签证。机票。甚至汇率波动。

这些才是家长真正会碰到的压力。

我筛这三款，主要看四个条件。

• 15-30年收益要稳
• 分红实现率要靠前
• 提取要灵活
• 提取不能太啃本金

这里我态度很明确。

教育金产品，提取方式比宣传收益更重要。

选错提取节奏，就会很别扭。

比如孩子18岁要一大笔钱。产品却适合每年慢慢领。那就不匹配。

反过来，孩子只是国内本科。你却买了特别强调大额一次性提取的产品。也未必划算。

数字不会骗人，但计划书会。

计划书里的演示收益，要放到自家教育路径里看。

环宇盈活更适合稳扎稳打的阶梯教育

先看友邦**「环宇盈活」**。

这款的关键词，我会放在一个字上。

稳。

它不是三款里最激进的。也不是最强调前期爆发的。

但对保守型家长来说，它确实最舒服。

资料里给到的数据是，环宇盈活30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

这点很重要。

港险储蓄产品里，很多收益来自非保证部分。分红实现率看的是过去兑现情况。它不能保证未来一定一样。

但它能告诉你一件事。

这家公司过去有没有认真兑现。

对教育金来说，我会很看重这一点。

孩子18岁要用钱。不是可以随便拖一拖的开支。

环宇盈活的提取方案，是比较典型的阶梯教育设计。

18-21岁，每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22-24岁，每年提取50万人民币。约7万美元。

本科阶段先国内读。研究生阶段再出国。这个节奏很贴。

保单第15年的现金价值比较扎实。刚好对应孩子18岁左右上大学。

这不是巧合。

教育金好不好用，就看这个节点够不够厚。

图片里这份演示，是0岁女宝。5年交。每年5万美元。总保费25万美元。

18-21岁每年领2.85万美元。22-24岁每年领7万美元。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

我对环宇盈活的判断很直接。

如果你是保守型家长，孩子大概率国内本科，再海外读研，我会优先看友邦。

原因不复杂。

它不靠某一个年度特别亮眼来吸引你。它更像一条比较平的上坡路。

而且提取之后，孩子30岁时，保单剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

这笔钱还能继续放着。

可以给孩子做深造。创业。婚嫁。或者未来家庭备用金。

不过也要说清楚。

环宇盈活不是最适合“一上来就要大额拿钱”的家庭。

如果你已经确定孩子本科就出国，而且18岁那年就要一次性准备很大一笔钱。友邦不是我的第一选择。

它稳。它兑现强。

但大额一次性提取，不是它最锋利的地方。

盛利2的优势，是18岁那一下拿得出来

再看安盛**「盛利2」**。

这款我会把它定义为中期提取能力很强的产品。

尤其是15-20年这个区间。

资料里写得很清楚。盛利2前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

它还有一个很有辨识度的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，我更关心的是另一个点。

15年左右一次性提取能力强。

这就很适合一种家庭。

孩子本科直接出国。

不是先国内读四年。

而是18岁就开始面对海外本科的大额学费、住宿费、生活费。

这个钱，不能一年挤一点。

它常常是一开始就要准备得很足。

盛利2的方案是这样。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

这两个节点，对应本科和读研。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值，还超过315万人民币。约45万美元。

我的判断也很明确。

孩子本科就打算海外读，盛利2比友邦更对路。

尤其是你不想每年拆着领。你就想在18岁这个节点，直接拿一笔大的教育金出来。

盛利2的匹配度很高。

不过，它也不是给所有人的。

如果你特别看重长期平滑。特别在意几十年后持续滚存。那我不会只因为它中期漂亮，就让你忽略后面的产品特性。

教育金不是收益竞赛。

它更像一张时间表。

孩子什么时候用钱。用多少钱。能不能提前确定。

这才是关键。

对海外本科家庭来说，盛利2的价值很清楚。

18岁那一下，钱要够。它能解决这个问题。

星河尊享2的安全垫最厚，适合怕波动的家长

第三款，永明**「万年青·星河尊享2」**。

这款的风格，和前两款都不太一样。

它最大的特点，不是某个演示收益特别冲。

而是安全垫厚。

资料里有一个数据，我觉得很值得看。

前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这个比例，对教育金来说很有意义。

保证利益不用多解释。复归红利一旦派发，也会锁定进保单里。

说白了，这部分钱的稳定性更强。

孩子教育金里，有一半以上的收益相对锁定。家长心里会踏实很多。

它还有一个很重要的点。

保证回本时间只有13年。

比同类产品早了5到12年。

这对于保守家庭，很有吸引力。

不是每个家长都追求最高演示收益。

有些家长最怕的是，孩子快上大学时，保单价值不够稳。或者提取之后，后面现金价值缩水太明显。

星河尊享2的提取方式也更灵活。

18-25岁，每年灵活提取总保费的8%-15%。

这个设计，适合不确定教育路径的家庭。

比如孩子到底国内还是海外。到底本科出去，还是研究生出去。现在还说不准。

那你就不要把提取计划做得太死。

永明这款更像一个弹性账户。

用的时候提一点。暂时不用，就继续滚。

我对永明的判断是。

如果你把安全放第一位，又想保留提取弹性，星河尊享2最适合。

它不是最适合追求短期爆发的人。

但它适合那种很典型的家庭需求。

教育金要有。未来备用金也要有。孩子不一定全额用完。剩下的钱还想留给结婚、育儿、创业。

一笔钱，管得久一点。

这就是它的优势。

我尤其建议谨慎型家长认真看这款。

别被宣传话术带偏。看现金价值表才是真的。

保证部分和复归红利占比，往往比一个漂亮的远期演示数字更能说明问题。

三款放在一起看，差异其实很清楚

三家公司背景都很硬。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景不是没用。

保险是长期合同。教育金要看15年、20年，甚至更久。

公司背景和分红管理能力，都要放进考虑里。

但我也提醒一句。

品牌大，不等于适合你。

真正要看的，还是现金价值表。还有孩子用钱的节奏。

下面这张对比表，可以先帮你把三款放在同一个视角里看。

从长期复利表现看，友邦后段很稳。第29年复利收益率可到6.44%。

安盛中期表现突出。第29年也能到6.35%。

永明第29年在**6.13%**附近。前期退保金额更高。安全垫也更厚。

这个排序不是让你简单选最高的。

我更建议这样理解。

友邦像稳健长跑。

安盛像中期冲刺。

永明像厚安全垫加灵活账户。

还有一个大环境，也值得放进来。

2025年，国有大行再次下调存款利率。部分3年期定存已经跌到1.20%附近。商业银行净息差在2025年一季度降到1.43%。

这就是很多家长重新看港险教育金的原因。

不是港险没有风险。

也不是演示收益一定兑现。

而是在低利率环境里，长期锁定一套教育金现金流，确实有它的现实价值。

不过我还是那句话。

港险适合长期资金。

短期周转钱别碰。

孩子3年内要用的钱，也不要硬塞进这种长期储蓄险里。

写在最后：别只选收益最高的，选最像你家的

三款产品放在一起，我会这样给建议。

国内本科 + 海外读研，优先看友邦环宇盈活。

它的稳增长和分红兑现，更适合保守型家庭。教育金按年提。节奏不激进。

海外本科 + 大额一次性提取，优先看安盛盛利2。

18岁一次性拿钱的能力强。更贴合海外本科的真实开支压力。

安全优先 + 灵活提取 + 多重需求，优先看永明星河尊享2。

保证回本早。复归红利占比高。适合还没完全确定教育路径的家庭。

不用纠结哪款绝对更好。

这件事没有统一答案。

但有很明确的错配。

孩子明明18岁要一大笔钱，你却买了慢慢领更舒服的产品。错。

你明明只是想稳稳准备国内本科和海外读研，却追着中期爆发去买。也错。

选产品这事，适合自己的才是最好的。

0~5岁这个窗口，确实值得重视。

越早规划，复利的力量越明显。

但前提是，你的钱能长期放。你的提取节奏也要先想清楚。

大贺说点心里话

教育金不是买一个漂亮数字。它是给孩子未来十几年做一张现金流表。你要是真想比较怎么投、怎么买更省，我建议把计划书和提取时间点一起看。