环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0到5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。也是两个娃的妈妈。

今天聊三款教育金。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯比谁收益高。

教育金最怕什么？

不是表格里少了0.2%。而是孩子18岁那年，offer来了。学费单也来了。你发现钱取不出来。或者能取，但把后面的现金价值啃得很薄。

说句掏心窝的话。给孩子做教育金，不能只盯演示收益。要从孩子真正用钱那一天倒推。

2026年05月10日这个时间点看。这个问题更现实。

国内存款利率已经很低。2025年10月，几家国有大行又下调过存款利率。活期接近0。3年期存款利率到**1.25%附近。部分村镇银行还出现过1.20%**的倒挂。

另一边，海外学费还在涨。哈佛2025-2026学年总费用约89,000美元。比上一年涨了4.8%。英国G5国际生学费也普遍上涨5%-7%。

当妈的都懂。孩子读书这笔钱，不能赌临时凑。

三款教育金，我会这样给家庭分类

时间紧的家长，可以先看这一段。

如果你家规划是：孩子先国内本科，再海外读研。我要的是稳。兑现要强。中间别出幺蛾子。

那我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的逻辑很清楚。18到21岁，小额连续取。22到24岁，大额取。节奏像国内本科加海外研究生。友邦本身又是百年公司。分红实现率也长期在第一梯队。

如果你家很明确。孩子本科就出国。18岁那年就要一大笔钱。

那我会优先看安盛「盛利2」。

它最强的不是“长期讲故事”。而是中期现金价值冲得快。18岁一次性取大钱，这个动作它更顺。

如果你最怕波动。又想这笔钱以后还能管结婚、育儿、备用金。

那我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它不是三款里最激进的。可它安全垫厚。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。这点对教育金很重要。

我的态度很明确。

阶梯教育选友邦。海外本科选安盛。安全优先选永明。

不要拿一个收益数字硬压所有家庭。教育金不是竞赛。是到点要能拿钱。

先把测算口径说清楚，别被表格带偏

这次我统一了测算基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径不算小。更接近很多家庭想给孩子准备留学钱的标准。

筛选时，我主要看四件事。

• 15-30年收益要稳
• 分红实现率要靠前
• 支持灵活提取
• 提取不能明显啃本金

这里我想多说一句。

很多家长选港险教育金，会先问哪款IRR高。这个问题没错。但不够。

教育金真正用钱，集中在18到25岁。尤其是本科、硕士这几年。学费、住宿费、生活费，一年一笔。甚至一次几十万美元。

产品收益再漂亮。到了18岁取不出来。或者取完后保单价值塌得厉害。那就不适合教育金。

选对产品，不如选对提取方式。

这个判断，我自己非常坚持。

我家老大当年就是这么配的。不是看哪个计划书数字最大。是先把孩子18岁、22岁这两个节点写出来。再倒推现金价值和领取方案。别问我怎么知道的。临近用钱再补方案，真的很被动。

下面这张图，是三款产品的基础对比。公司背景、保费、收益走势都有。

公司背景简单过一下。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这三家都不是小公司。品牌安全感都有。

真正要分胜负的地方，不是公司故事。是教育金场景。

友邦环宇盈活：适合国内本科加海外读研

先说友邦「环宇盈活」。

我对它的定位很清楚。

它更适合保守型家长。尤其适合国内本科加海外读研。

这款的核心优势，是稳增长加兑现能力。

素材里给到的数据是：30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。

注意。这里是预期。不是保证。港险分红产品都要看非保证部分。不能把演示收益当成白纸黑字的承诺。

但友邦的优势在于兑现历史比较稳。教育金这类钱，家长要的就是这个。

它的领取节奏也很贴教育。

18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。这笔钱更适合国内本科。学费和生活费够用。

22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。这个阶段更像海外读研。开支明显变大。

按这个方案，保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这个设计，我是认可的。

它不是18岁一下子砸出最大金额。它是稳稳地分阶段给钱。对大多数中国家庭更真实。

孩子先在国内读本科。后面看专业和机会，再去海外读研。这个路径很常见。

如果你家就是这种路线。我会优先选友邦，而不是为了中期爆发去追安盛。

原因很简单。你不需要18岁一次性取特别多。你需要每年取。取完以后，保单还要继续长。

长期数据也有一个很夸张的演示。保单第100年预期生存总利益71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个数字可以看。但别被它牵着走。

教育金真正关键，不是第100年。是第18年到第24年。孩子读书那几年，钱能不能按节奏到位。

我的判断是：

友邦适合求稳家庭。尤其适合不想折腾、不想反复换方案的家长。

但如果你明确孩子18岁本科就出国。第一年就要大额学费和住宿费。友邦不是最锋利的那一把刀。

安盛盛利2：18岁要大额取钱，它更直接

再看安盛「盛利2」。

这款我会给一个很明确的标签。

15到20年中期提取能力强。

素材里写得很直接。安盛盛利2前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。还有港险里很有特色的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

教育金场景里，它最适合什么家庭？

孩子本科直接出国。18岁就要大额支出。不是每年二三十万人民币。是第一年就要把一大笔钱准备好。

它的提取方案也很清楚。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这笔账得算明白。

总保费是25万美元。18岁先取25万美元。等于把总保费对应的一大笔教育金先拿出来。22岁还能再取25万美元。这对海外本科加硕士，很直接。

如果孩子拿到美国或英国本科offer。学费单一出来。住宿、保险、生活费一起上。安盛这种一次性取款能力，确实更实用。

如果你家已经锁定海外本科，我会优先看盛利2。

不是因为它一定长期最强。是因为它在关键年份更像教育金。

不过我也会提醒一句。

安盛的中期强，是它的优点。你不要把它自动理解成所有年份都最优。

长期传承型需求。特别是想看几十年、上百年的演示数字。那就要再拆。

素材里也有第138年的预期生存总利益。达到465,882,814美元。是总保费的1863.5倍。

这个数字非常大。但我自己不会拿第138年的数字做教育金决策。

孩子读书是18到25岁。不是138年后。

对教育金来说，安盛最值得看的，是18岁和22岁能不能痛快取钱。这个点，它确实强。

我的判断是：

海外本科家庭，安盛更合适。

但如果你是极度保守型。每一分钱都希望保证成分更高。那我不会把安盛放第一位。你要去看永明。

永明星河尊享2：安全垫厚，适合一笔钱管很久

第三款，永明「万年青·星河尊享2」。

它的风格和前两款不太一样。

友邦偏稳健兑现。安盛偏中期大额。永明更像安全垫厚的家庭备用金。

素材里有一个关键数据。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话很重要。

复归红利的特点，是派发后相对锁定。加上保证利益，占比超过一半。对教育金来说，这意味着安全感更强。

我会把它理解成：

教育金里更大一部分，不那么依赖未来演示。

当然，也不能说完全没有变量。分红产品都有非保证部分。但永明这款的结构，确实更让保守家庭安心。

另一个数据也很关键。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

0岁孩子投保。13年保证回本。孩子还没到大学阶段。这就给后面提取留出了缓冲。

它的领取方式也不是一次性砸钱。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例，每年提取大概就是2万美元到3.75万美元这个区间。具体要结合家庭预算和实际学费节奏。

这类安排适合什么人？

孩子未来路径还不确定。可能国内。可能海外。可能本科出去。也可能研究生再出去。

同时，家长还想这笔钱以后继续留着。比如孩子结婚。育儿。创业。家庭备用金。

如果你最怕保单提完就薄，我会把永明放到第一位。

它不是最刺激的那款。但它让人睡得着。

图片里能看到保证、预期、复归占比这些数据。前期占比高。第22年仍有50.53%。第30年是34.03%。这个下降很正常。年期越长，预期浮动部分占比会增加。

我对永明的态度是：

安全优先的家庭，就选它。

尤其是那种不想只做“教育金”的家长。你想做的是教育金加终身备用金。那永明更贴。

但如果你明确18岁要一次性拿25万美元。永明就不如安盛干脆。

29年收益对比只是参考，别让排名替你做决定

最后放一张三款产品的收益对比表。

从图里看，第29年友邦长期复利收益率最高。可达6.44%。安盛第29年约6.35%。永明第29年约6.13%。

这个差距有意义。但不是唯一答案。

很多人会看完表格，直接问我：那是不是友邦最好？

我不会这么说。

友邦适合阶梯教育。国内本科加海外读研，很顺。

安盛适合海外本科。18岁大额取钱，更顺。

永明适合安全优先。保证回本早。复归红利占比高。长期备用金属性更强。

三款里没有一个产品通吃所有家庭。

但我会给出很明确的选择。

孩子路径还没完全定。家长求稳。选友邦。

本科确定出国。18岁要大钱。选安盛。

家长极度在意安全垫。还想一笔钱管很久。选永明。

0到5岁确实是教育金规划的黄金窗口。这个阶段投保，离大学还有十几年。复利有时间跑。保单也有时间穿过前期成本期。

越晚做，选择越少。压力越大。

不过也别因为“越早越好”就急着签。

教育金不是买一个高收益产品。是给孩子未来的时间表配现金流。

我更建议你先写三件事。

孩子18岁会不会出国。

22岁会不会读研。

这笔钱以后还要不要继续给孩子留着。

这三个问题想清楚。产品其实就不难选了。

大贺说点心里话

教育金这件事，早一点看明白，后面会轻松很多。尤其是港险产品，差别常常不在表面收益，而在怎么买、怎么取、怎么匹配孩子用钱节点。