万通富饶万家：被中产妈妈圈疯传的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特别——我请了一位两年前买了万通富饶万家的老客户来分享她的真实经历。

40岁王姐的养老焦虑

跟你们分享我的真实经历。我叫王姐（化名），42岁，上海某外企中层，两年前通过大贺买了万通富饶万家。

2023年底，公司裁员的消息传得沸沸扬扬。虽然最后没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？

上有70多岁的父母，下有正在读初中的儿子，中间还有每月2万多的房贷。我突然意识到：我连给自己存养老金的时间都快没了。

当时我也纠结了很久。市面上的产品要么是分红险，收益高但老了领钱不稳定；要么是年金险，稳定但前期增值太慢。

我老公一开始还反对，说："买两张保单不就行了？"但我算过账：前期买分红险攒钱，后期再买年金险锁定收入——这意味着60岁那年，我得把分红险退保，再重新核保买年金。

万一那时候身体出问题核保过不了呢？养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

直到大贺给我推荐了万通富饶万家——年交3万美元，交5年，总投入15万美元。一张保单，前期当分红险用，后期一键转成年金险。

现在回头看，这可能是我做过最正确的决定之一。

第一阶段：让子弹飞20年

说实话一开始我也不信，一款产品怎么可能既有高收益又有高确定性？但当我看到具体数据时，真的被震住了。

以我的保单为例：40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。先看前20年的增值情况：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，7年后想用钱随时能拿。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，白纸黑字写进合同的。
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到我60岁那年，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元——本金的2.5倍还多。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。但让我最安心的，是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨得好看，真要用钱的时候分红不达标怎么办？万通很聪明：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，我赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

吴晓波团队的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。我身边炒股亏钱的朋友太多了。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，同时用45%的复归红利锁定收益——这才是真正的"攻守兼备"。

第二阶段：60岁一键锁定

前面说的都是"攻"，现在说说"守"。到了60岁，我准备退休了。这时候我最不想要的，就是继续承受市场波动。

万一刚好赶上金融危机，账户缩水20%，我的养老金是不是就泡汤了？这时候，富饶万家的"杀手锏"就登场了——年金转换权。

我可以申请把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。具体能领多少？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率为15.86%——每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

活多久，领多久，雷打不动。年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这才是真正让我睡得着觉的设计。

《中国家庭风险保障体系白皮书》提到，2025年中国家庭风险认知呈现"财富风险感知明显提升"的特征。说白了，中产越来越担心财富缩水。

而年金转换，就是帮你在60岁那年，把"浮盈"变成"铁饭碗"。

王姐还有12种选择

这还没完。年金转换不是只有一种领法——万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。我重点说两个最打动我的：

联合终身年金

这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我跟老公说这个设计的时候，他沉默了很久，然后说："这才是真正的'执子之手，与子偕老'。"

重疾加倍

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。说白了，万一老了得了阿尔茨海默，护工费都给你报销了。

这张保单背后的「国家队」

当时我也担心过一个问题：敢承诺"终身刚兑"，这家公司靠谱吗？大贺给我做了详细的背景调查，现在回头看，这个功课做得太值了。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——它完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。

更让我安心的是它的资产管理。万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模高达4,566亿美元。

关键是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

如果你也是「王姐」

两年过去了，我的保单一切正常，分红也在按预期走。每次看到账户里的数字在涨，我都会想：60岁那年，我会毫不犹豫地按下"年金转换"的按钮。

它既给了我"变富"的机会（高分红），又给了我"保底"的权利（年金转换）。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张万通富饶万家全部搞定。

如果你也是：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 上有老下有小，想给自己留一条后路

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了，但你的故事才刚开始。同样的产品，买法不同，成本可能差出好几万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。