富卫盈聚天下2：3年前买了1代的我，为什么又来"复购"了？

你好，我是大贺。

说实话当时我也犹豫过——3年前带着半信半疑来香港签第一份保单的时候，心里其实没底。毕竟十几万美元不是小数目，万一是个坑呢？

但现在回头看，真香。

今年我又飞了一趟香港，这次不是犹豫，而是直奔主题——再买一份富卫**「盈聚天下2」**。

身边朋友问我值不值，我就一句话：早买早享受，晚买悔断肠。

为什么这么笃定？因为这3年，我亲眼见证了太多变化。

结论：现在买「盈聚天下2」，是今年最聪明的决定

先把结论摆出来：

对追求稳健高收益、需要现金流规划、有跨境资产配置或家族传承需求的投资者来说，现在投保富卫「盈聚天下2」，不仅能享受汇率红利+保费优惠的双重利好，还能锁定长期 6.5% 的稳健收益，完美解决"财富增长+稳定现金流"双重需求。

我不是专家，但我会算账。

3年前我买1代的时候，国内五年期定存利率还有 2.75%，余额宝还能有 3% 出头。当时觉得港险 6% 的长期收益"也就那样"，甚至还嫌回本周期有点长。

结果呢？

2025年开年，国有大行五年期定存利率降到了 1.3%——这已经是2022年9月以来第七次下调了。10万块存一年，利息只有950块，比之前少了150块。

余额宝类产品七日年化跌破 2%，有些甚至只有 1.4%。

再看我3年前买的那份保单，账户价值稳稳地按预期在涨。那一刻我才真正理解：汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

论据一：收益效率市场第一

作为老客户，我对盈聚天下系列最深的印象就是"快"。

1代已经够快了，2代更猛。5年缴方案预期第6年就能回本，比市面上大多数同类产品的 7年 周期快了整整1年。

别小看这1年——早1年回本，意味着早1年进入纯增值阶段。

关键节点的数据更惊艳：

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

25年登顶6.5% 是什么概念？许多同类产品需要 30年、40年 甚至更久才能达到同等收益水平。

这意味着**「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一**。

我当年买1代的时候，就是冲着这个效率去的。现在2代升级后，效率更高，我没理由不复购。

从图上可以看到，富卫的回本周期和长期收益在一众产品里确实亮眼。

说实话当时我也犹豫过要不要多比几家，但比来比去，还是这款最符合我的需求。

论据二：提领能力碾压竞品

买储蓄险不是把钱锁死，而是要能用得上。

这一点，盈聚天下系列被誉为**"短缴提领之王"**，真不是吹的。

2代提供两种高效提领方案：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的 6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的 7%，可提领至第137个保单年度

137年 是什么概念？基本上可以理解为"只要你想提，就能一直提"。

更关键的是，在持续提领的情况下，剩余价值依然能保持强劲增长。

看这张图，5年缴567方案的数据：

• 保单年度5，总现金价值占保费 59%
• 年度10，95%
• 年度15，103%（已经回本并开始盈利）
• 年度20，124%
• 年度50，339%
• 年度100，5493%

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

2年缴236方案同样亮眼——保单年度15总现金价值占保费 104%，年度20为 129%，年度30为 195%。

我当年规划的是给孩子做教育金，现在看账户数据，等孩子上大学的时候，这笔钱不仅能用，还能继续涨。这种"既能花又能涨"的感觉，真的很踏实。

论据三：入场成本历史低位

说到"现在买"，就不得不提汇率。

去年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。当日数据显示，汇率最低到了 6.9909。

这意味着什么？

以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按6.99计算仅需约69.9万人民币，直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

3年前我买的时候，汇率大概在 7.2 左右。现在 6.99，相当于同样的钱能多换不少美元。

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大，6是惊喜，7是常态。现在换美元，成本更低；长期持美元资产，收益更稳。

我身边有朋友一直在等"更好的汇率"，结果从7.3等到7.0，还在等。我的建议是：差不多就行，别等到汇率又回去了才后悔。

论据四：年末优惠即将截止

除了汇率，还有一个紧迫的事——富卫的年末优惠马上就要截止了。

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣 10%
• 5年期10万美元以下首年折扣 5%，次年折扣 14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息 4.75%

注意看推广期：2025年12月1日至12月31日，保单需在2026年1月31日前签发。

也就是说，现在已经是最后的窗口期了。

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

说实话，3年前我买的时候也有优惠，但没现在这么狠。这次复购，我直接选了5年缴+预缴，把能省的都省了。

行动建议：适合谁？怎么选？

说了这么多，最后聊聊具体怎么选。

三类人最适合买「盈聚天下2」

第一类：效率至上者

极度看重资金的时间价值，希望财富以更优速度增值，尽早达成财务目标的投资者。

这类人最在意的就是"多快能回本"、"多久能翻倍"。盈聚天下2的 6年回本、25年登顶6.5%，基本上是市场顶配。

第二类：中期规划者

对未来 15-25年 有明确大额资金需求的家庭——比如子女海外教育、中年事业转型、退休前期储备。

我就是这类人。孩子现在5岁，等他18岁上大学的时候，正好是保单的第13年，账户价值已经涨起来了。

如果选择2年缴方案，第3年就能开始提领，灵活度更高。

说到2年缴，数据也很能打：预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

2年缴236方案的长期表现：

• 保单年度15，总现金价值占保费 104%
• 年度20，129%
• 年度30，195%
• 年度50，455%
• 年度100，854%

如果你不想缴太久，又想早点开始提领，2年缴是个好选择。

第三类：现金流规划者

偏好通过储蓄险规划中长期稳定现金流，并希望兼顾账户剩余价值持续增长的客户。

这类人可能已经有一定的财富积累，不急着用钱，但希望未来每年都有一笔稳定的"被动收入"。盈聚天下2的567方案和236方案，就是为这类需求设计的。

2年缴 vs 5年缴，怎么选？

简单来说：

• 预算充足、想快速完成缴费：选2年缴，5年回本，第3年开始提领
• 希望拉长缴费周期、减轻单年压力：选5年缴，6年回本，第6年开始提领

两种方案长期收益都很能打，主要看你的现金流安排。

我的真实选择

这次复购，我选的是 5年缴+预缴。

原因很简单：

• 5年缴的567方案长期收益更高
• 预缴能锁定 4.75% 的保证利息，相当于变相降低成本
• 我不急着用这笔钱，等孩子读研或者我自己退休的时候再提领也不迟

当然，每个人的情况不一样。建议在决策前，务必根据自身的年龄、缴费预算和具体资金使用计划，获取专业的计划书进行详细测算。

最后说几句掏心窝的话

3年前买盈聚天下1代的时候，我其实也没想到国内利率会降得这么快。当时觉得"港险收益也就那样"，现在看银行理财、货币基金收益全面跌破 2%，大额存单3年期平均利率 2.197%，5年期居然只有 2.038%——出现倒挂了。

更让我警觉的是，储蓄险预定利率可能还要再降。2025年4月预定利率研究值已经降到 2.13%，如果7月继续低于 2.25%，2.5%预定利率的产品可能都要下架。

产品会变，利率会降，当年买的盈聚天下1代现在看收益已经很香，2代更值得入手。

我不是在贩卖焦虑，我只是在陈述事实。3年前那个犹豫的我，现在已经变成了"复购者"。

如果你也在观望，希望我的经历能给你一些参考。

大贺说点心里话

说了这么多产品和数据，其实最重要的还是"怎么买更划算"。毕竟同样的产品，渠道不同，成本可能差出好几万。