永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，我研究了8款港险，发现这款"提领王"藏着3个隐藏优势

你好，我是大贺。

最近一个月，我接到的咨询里，十个有八个在问同一个问题：

7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？之前看好的产品是不是废了？

坦白说，这个问题我也思考了很久。

正好趁这个机会，我把市场上主流的8款储蓄险拉出来做了个全面对比，结论可能和你想的不太一样。

真正的差距，根本不在收益率那几个数字上。

今天就以永明「万年青星河尊享2」为例，把这几个问题一次性说清楚。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：值得，而且可能比以前更值得。

很多人对新规有误解，以为6.5%是"收益天花板"。其实不是。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。 香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高演示收益误导。

从资产配置角度看，保司的实际投资能力并没有被削弱。香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，这是底层逻辑。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在4%-5%的高位。再加上股票、私募股权、房地产等高收益资产的配置，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

更重要的是，胡润研究院去年底的数据显示，**52%**的高净值人群境外投资首选中国香港，**47%**计划增配保险。

中美利差维持在280-300个基点的历史高位，中国10年国债收益率已经降到**1.7%**以下。

资产荒的大背景下，美元资产配置的需求不是减少了，而是更迫切了。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。以前各家用不同的演示利率，普通人根本比不出真正的差距。

现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这是我被问得最多的问题。

既然演示收益都是6.5%，那选哪家不都一样吗？

真不一样。

我服务过50多个企业主家庭，发现一个规律：大家在选产品时，往往盯着那个"第30年翻多少倍"的数字不放。但真正到了用钱的时候，才发现问题来了——

钱怎么拿出来？拿多少不会影响保单？什么时候拿最划算？

打个比方：两个账户都有100万，一个随时能取、取了还能继续涨；另一个取一次伤一次元气。

你选哪个？

储蓄险的核心竞争力，不在静态收益，在动态提领。

带着这个问题，我们来看看永明万年青星河尊享2到底有什么不一样。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，这不是我吹的，是数据说话。

先看它提供的提领方案：

早提领：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种方案特别适合规划子女教育金，或者提前准备退休养老金。从第2年就能开始有稳定现金流，这在市场上是相当激进的设计。

晚提领：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取150%，之后每年21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，之后每年8%

晚提领方案给保单足够的时间积累，适合做长远安排。

关键问题来了：边提领边增长，账户最后还能剩多少？

我拿566提领方案（5年缴，第6年起每年提领6%，即1.5万美金）做了个横向对比：

几个关键数据：

• 保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争
• 保单第40年，每年提领1.5万美金，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

什么概念？25万美金本金，每年提1.5万用了55年，一共提走了82.5万美金，账户里还躺着254万美金。

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领（每年提7%，即1.75万美金）也是一样的结果：

长期来看，提领越多，它的优势越明显。

这就是为什么我说它是"提领王"——不是提得早，而是提得多、提得久、账户还能持续增长。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人会问：我暂时不需要提领，就想让钱躺着生钱，这款产品行不行？

行，而且表现不差。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

另外有个细节值得关注：保单第80年保证IRR达到1%。

什么意思？就是市场再差，80年后也能保证不亏本金。对于传承需求来说，这个保底很重要。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人最担心的问题。

港险的收益分"保证"和"非保证"两部分，非保证部分跟着市场走，万一遇到经济下行怎么办？

永明在这款产品上做了两个市场独有的首创设计。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利，可能今年给你画个饼，明年又缩水。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这意味着什么？市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且还是美元资产。

风险和收益要平衡，这是底层逻辑。这两个功能的设计，说明永明是真的在替客户考虑风险敞口。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品设计得再好，保司兑现不了也是白搭。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA，财务评级都是业内标杆。

但评级只是门槛，真正能说明问题的是分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。毕竟，承诺给你6.5%，实际给你6.6%，这才是真本事。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

这个问题问得好。

很多人买港险是为了海外资产配置，但真到用钱的时候发现：换汇麻烦、转账费高、币种不灵活。

永明在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

对于有海外留学、移民、置业计划的家庭来说，这个功能的价值可能比收益率高那零点几个百分点更实在。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领状态下，收益表现挤进榜单前三，和其他产品差距很小
• 提领状态下，20年后基本没有对手
• 两大锁定功能，进可攻退可守
• 百年保司背书，分红实现率超过100%
• 多币种服务，跨境用钱无障碍

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

不能把鸡蛋放一个篮子，长期来看，配置一份稳健的美元资产，可能比纠结那几个点的收益差距更重要。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，可能才是你更关心的事。

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