港险避坑：「創未來」分红仅3%，90%香港保险都是包装套路

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊哪款产品好，聊聊为什么那么多人买港险踩坑。

先问你一个问题：如果一款产品预期收益7%，30年翻6倍，你会不会心动？

大多数人会。但是我见过太多家庭，买的时候满怀期待，几年后发现——分红只有预期的3%，回本时间从8年变成12年。

产品没有好坏，只有合不合适。关键是，你得先看清那些被包装过的"真相"。

2015年买「創未來」的人，现在亏麻了

我帮你算一笔账。2015年，有一批家长给孩子买了某保险公司的**「創未來」兒童儲蓄保障計劃**。当时业务员说得很好听：给孩子存一笔钱，未来上学、创业都有保障。

十年过去了，2024年最新公布的分红实现率数据出来——

终期红利实现率只有3%。

3%是什么概念？如果当初预期能拿到100万的终期红利，实际只能拿到3万。

这不是个例。这家公司今年公布的分红实现率里，最低的就是3%。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

更让人心寒的是红利回撤。2022年，这家公司某款产品出现了一个诡异的现象：公布的终期红利，经过一年的投资，比去年还低了。

你没看错，不是涨少了，是倒退了。

直接后果是什么？原本预期8年能回本的保单，现在要再多等4-5年。

想象一下，你本来计划孩子18岁上大学时用这笔钱，结果发现要等到22岁才能回本。这笔账怎么算都亏。

百年老店的营销陷阱

你可能会问：买大公司的产品不就稳了吗？大都是包装和套路罢了。

举个例子，香港某诚，官网上写着"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。听起来是不是特别靠谱？

但是你知道实际情况吗？

这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去。现在只专注亚洲和新兴市场。

跟177年在伦敦成立的保险公司早就不是同一个公司了。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时还是香港的强积金供应商。乍一看非常靠谱。但是实际上分红实现率比较一般。

最新数据显示，最低的周年红利分红达成率只有26%。

所以历史悠久≠分红稳定。先搞清楚自己的需求，别被品牌光环晃了眼。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

这是我见过最多的坑。很多人选港险，第一反应是看收益。收益高的就是好产品，对吧？

不一定。

比如太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色。但是回本时间很长，尤其是保证回本时间。

再比如友邦的盈御3，长期收益也不错。但是如果你想做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

关键是适不适合你。

如何避免成为下一个受害者

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。但是大多数人看错了方向。

首先，最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据。公布的时间越早越有参考性。

为什么？因为香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

其次，相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

有家公司的分红实现率波动区间很夸张：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。但是实际上，实现率超过80%的产品只占3成左右。

平均值好看没用，关键看你买的那款能不能稳。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

颐年乐享珍藏版的固收类投资占比最少30%，最高能做到100%。投资策略相对稳健。

匠心传承2优越版的股权类投资占比最低50%，最高75%。投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

这笔账要这么算：激进策略收益高，但是波动也大。稳健策略收益低，但是睡得着觉。

真正靠谱的产品长什么样

也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在**100%**及以上。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

看完这些，你应该明白了：港险水很深，但不是不能买，关键是怎么买、买什么。其实除了产品本身，还有一个很多人不知道的信息差，能帮你省下一大笔钱。