富卫「盈聚天下2」：10家保司横评，这款6年回本的产品凭什么称王？

你好，我是大贺。

做港险测评5年，后台问得最多的问题永远是："大贺，这钱放进去，到底什么时候能用？"

这个问题背后，藏着无数人对传统储蓄险的怨念——回本周期动辄7、8年，想达到6.5%的预期收益，有些产品要等30年、40年甚至更久。

钱是存进去了，但总感觉被"锁死"了。

数据不会骗人。当我把市面上10家主流保司的储蓄险拉表对比后，发现了一个反直觉的事实：贵的产品不一定好，便宜的不一定差，关键看一个指标——收益效率。

而富卫「盈聚天下2」，在这个指标上，确实有点东西。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

说实话，储蓄险这个品类，最大的槽点就是"慢"。

回本慢、增值慢、想用钱更麻烦。很多朋友跟我吐槽：买了储蓄险，感觉钱就不是自己的了。

想给孩子交学费？再等等。想补充养老现金流？还早呢。

这不是矫情，是真实痛点。许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到**6.5%**的预期收益水平。

对于一个35岁投保的人来说，等到收益"登顶"的时候，都快70岁了。

这个产品有意思的地方在于，**富卫「盈聚天下2」**此次升级，最核心的突破就是收益效率——它精准匹配了现代投资者对资金时间价值的极致追求。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

我们拉个表对比一下，先看5年缴方案的核心数据：

• 回本周期：预期6年，比同类产品的7年周期快1年
• 第10年预期IRR：3.5%
• 第20年预期IRR：6.0%
• 第25年预期IRR：6.5%

25年登顶6.5%，这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

什么概念？很多竞品要30年、40年才能摸到这个数字。

而「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

35岁投保，60岁就能享受**6.5%**的预期收益——正好赶上退休用钱的高峰期。

10家保司横评：谁才是效率之王？

光看一家不够，我把市面上10家主流保司的5年缴美元产品拉在一起比。

结果挺有意思：回本周期从6年到8年不等，达到6.5%预期IRR的时间从25年到50年都有。

如果选择2年缴费方案，效率优势更明显：预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

收益表现惊艳，收益增速明显——这不是我说的，是数据说的。

优缺点都给你讲清楚：「盈聚天下2」在中短期（10年内）的IRR不是最高的。

但胜在后劲足、登顶快。

适不适合你自己判断。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

回本快只是第一步，更关键的是：钱能不能灵活用？

这款产品被誉为"短缴提领之王"，不是没有道理：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

137岁是什么概念？基本上，只要你活着，就能一直领。

再看2年缴236方案的剩余价值：保单年度15总现金价值占保费104%年度20为129%年度30为195%年度50为455%年度100为854%

**富卫「盈聚天下2」**实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

很多人担心：年年提领，账户会不会被"掏空"？

这个顾虑合理，我们用5年缴567方案的数据回答：

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

数据不会骗人——边领钱边增值，这才是储蓄险该有的样子。

彩蛋：汇率破7，再省3万

聊完产品本身，再说一个很多人忽略的变量：汇率。

2024年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

这意味着什么？

以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按当前6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

说到这里，不得不提一个大背景：2025年1月1日起，中国延迟退休正式启动。

未来15年，男职工退休年龄将从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

延迟退休意味着更长的工作年限和更晚的养老金领取时间。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**基准线。

个人需要自建第三支柱，储蓄险的长期稳定收益正好填补这个缺口。

而「盈聚天下2」的长期提领功能，恰好匹配这种"早储蓄、晚领取、领得久"的需求。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

汇率红利之外，还有官方优惠加码。

富卫年末限时政策（注意时效性）：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%
• 保单需在2026年1月31日前签发
• 保单货币必须为美元

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

这种窗口期，一年也就年末这一次。

大贺说点心里话

产品分析到这里，优缺点都给你讲清楚了。适不适合，最终还是要结合你自己的缴费预算、用钱时间和风险偏好来判断。

但有一件事我必须告诉你：同样的产品，不同渠道投保，成本可能差很多。