薪火传承、启航创富、宏挚传承：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

截至2026年05月10日，港险教育金还是很多家长在问的方向。

尤其是孩子已经8~10岁了。

不少家长会有点焦虑。

是不是晚了？

还能不能赶上18岁用钱？

我觉得不用慌。

但有一点要说清楚。

这个年龄段，不能再拿“几十年复利”那套逻辑硬套。

孩子不是刚出生。

教育金的第一笔大钱，可能就在8到10年后。

高中、本科、海外本科预备金。

都不是很远的事。

这篇我选了三款产品。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

同样按总投入100万去看。

叠加保费折扣和趸缴利息后。

实际投入大概在93~96万。

咱们不讲虚的。

就看它们怎么匹配孩子18岁前后的用钱节奏。

孩子还有8年上大学，这笔教育金到底该怎么存？

8~10岁给孩子规划教育金。

我会先问一个问题。

钱到底什么时候要用？

不是产品名字好不好听。

也不是演示收益有多漂亮。

而是孩子18岁左右。

这笔钱能不能拿出来。

拿出来时，账面够不够厚。

保证部分够不够稳。

这才是教育金的底层问题。

现在很多家长看港险。

容易被长期收益吸引。

第20年很好看。

第30年更好看。

但孩子18岁要上大学。

你总不能等到孩子30岁再用钱。

8~10岁阶段，长期复利产品不是不能买。

但它不该做第一笔刚需教育金。

我会把这类钱分成两种。

一种是刚需钱。

到点必须用。

不能靠市场心情。

不能靠分红发挥。

另一种是弹性钱。

晚点用也可以。

给读研、留学、创业、结婚做准备。

这两种钱，选法完全不一样。

这也是今天三款产品的核心差异。

不是谁绝对更好。

而是谁更适合你的用钱时间。

港险这两年也确实热。

香港保监局2025年Q3统计里。

2025年前三季度香港个人新造业务保费约1800亿港元。

内地访客新单保费约720亿港元。

占比不低。

热归热。

产品一多，家长更容易看花。

我做测评这么多年。

越是热门的时候。

越要回到现金价值表。

咱们直接上数据。

三种家庭，三种教育金需求

这次筛的三款。

都是适配8~10岁孩子的港险教育金方案。

共同点也很明确。

都支持趸缴。

也就是一次性交费。

也可以选2年交。

这个对家长很重要。

教育金不是每个家庭都适合拉长缴费。

有些家庭手里刚好有一笔闲钱。

就想锁进一个相对稳定的账户。

别乱花。

别乱投。

到了孩子上学时再用。

筛选标准我放得很明确。

不是只看收益最高。

我更看三个点。

• 能不能匹配中短期教育金需求。
• 缴费方式是不是灵活。
• 公司背景是不是扎实。

这三点缺一个。

我都不会放进8~10岁榜单里。

尤其是公司背景。

教育金不是短炒。

也不是赌一把。

它要陪孩子走过关键阶段。

中银、忠意、宏利这三家。

品牌底子都够硬。

家长不用把主要精力放在“哪家公司更大”上。

我更建议你横向拉一拉。

看三件事。

第几年回本。

第几年收益发力。

你家孩子第几年用钱。

这三个点对上了。

产品就选对了一大半。

下面这张图。

是三款产品的基础信息和年度现金价值对比。

大家可以先有个整体感。

我先把三种家庭讲清楚。

第一种家庭。

孩子18岁左右就要用钱。

目标很简单。

稳稳供完高中、本科。

不想等。

也不想承担太多波动。

这类家庭，我会优先看中银「薪火传承」。

第二种家庭。

本科只是第一站。

后面可能读研。

可能留学。

真正的大额支出在10年以后。

这类家庭，可以看忠意「启航创富（卓越版）」。

第三种家庭。

家长想得更长。

教育金只是其中一部分。

以后创业、结婚、家庭备用金也想一起规划。

这类家庭，宏利「宏挚传承」更贴近。

注意。

这不是三款产品随便排个名。

而是三个用钱节奏。

你家是哪一种。

答案会很不一样。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

中银「薪火传承」的定位很清楚。

它不是最花哨的。

但它最适合解决一个现实问题。

孩子8到10年后就要用钱。

这款背后是中银人寿。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。

母公司是中国银行（香港）。

公司在1998年正式开业。

对很多内地家长来说。

这个背景天然有熟悉感。

它的分红实现率也很亮眼。

素材里显示。

分红实现率连续多年为100%。

这里多说一句。

2025年香港保监局对分红实现率披露要求进一步提高。

透明度比以前好。

中银、忠意、宏利这类大公司。

分红记录更容易被拿出来对照。

这对家长是好事。

但我也提醒一句。

分红实现率是历史数据。

不是未来承诺。

教育金刚需部分。

还是要多看保证现金价值。

而中银这款真正能打的地方。

就在保证回本速度。

常规情况下。

第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后。

第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个数据很关键。

孩子8岁投。

第7年时孩子15岁左右。

保证部分已经压过实际投入。

孩子10岁投。

第7年也就是17岁左右。

正好贴近大学前的准备期。

我对这点评价很高。

8~10岁教育金，保证回本快，比长期演示收益更重要。

很多产品第20年很好看。

但第8年现金价值薄。

这种我不会拿来做刚需教育金主账户。

中银这款不一样。

第7年复利有3.62%。

单利有4.04%。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

这在中短期港险里。

竞争力非常强。

尤其放在8~10年这个窗口里。

它的优势很直接。

不绕。

不靠特别远的时间来拉高数字。

我会把它归为“刚需型教育金”。

适合三类家长。

第一，孩子18岁就要用。

第二，不接受明显波动。

第三，想先把本科钱锁住。

这类家庭，我会比较坚定。

中银「薪火传承」就是三款里最适合的。

不是因为它每个年份都最好。

而是它在你最需要钱的年份。

表现最贴合。

不过也别误解。

中银不是给所有家庭的最优答案。

你家孩子以后确定要海外读研。

大额支出在本科后。

钱可以放到第12年、第14年再用。

那中银的优势就没那么绝对。

它强在8~10年。

强在保证回本快。

强在确定性。

你要的是长期空间。

就别只盯着它。

还有一点。

中银首年保费折扣是7%。

预缴后累计优惠63302。

相当于年缴保费12.7%。

这个折扣会拉低实际投入。

也会放大中短期表现。

但我不建议只为了折扣买。

折扣是加分项。

不是决策核心。

真正核心还是那句话。

孩子什么时候用钱。

如果答案是8到10年。

中银这款我会放在第一位。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

忠意「启航创富（卓越版）」。

我不会把它推荐给特别保守的家长。

原因很直接。

它的保证回本没那么快。

素材里写得很清楚。

保证部分到第14年才超过本金。

这意味着什么？

孩子8岁买。

14年后已经22岁。

孩子10岁买。

14年后已经24岁。

这就不太适合只想覆盖18岁本科刚需的家庭。

只看确定性，中银更顺手。

但忠意也有自己的强项。

它更像一款中期接力产品。

适合本科后还有大额教育支出的家庭。

比如读研。

比如海外留学。

比如本科阶段只提一部分。

后面还要继续增值。

忠意的公司背景很扎实。

创立于1831年。

属于全球大型保险公司和资产管理公司之一。

2022年世界500强第72位。

分公司遍及全球60多个国家。

管理资产规模7100亿欧元。

这类公司的投资和分红能力。

确实有历史底子。

素材里也提到。

分红实现率常年在100%以上。

实际派发红利超过计划书演示。

这点很漂亮。

但我还是那句话。

分红好，不等于未来一定好。

家长要看清楚。

忠意这款的吸引力。

主要来自分红后的中期表现。

不是来自保证部分。

从第10年开始。

收益反超中银「薪火传承」。

10到14年这一段。

叠加分红后收益在三款里最突出。

这个时间点很适合什么场景？

孩子18岁之后。

本科后半段。

研究生阶段。

海外深造阶段。

这些钱不是第一年就全取。

而是分几年用。

那忠意就能发挥。

第二年保费回赠4%。

预缴后累计优惠38905。

相当于年缴保费7.8%。

折扣力度不算三款里最强。

但也能降低实际投入。

我对忠意的判断很明确。

它适合能接受非保证分红的家长。

也适合教育支出在10年后继续放大的家庭。

但如果你是那种一看到“保证回本第14年”就睡不踏实的人。

别勉强。

教育金最怕买完天天焦虑。

这类家长就回到中银。

稳定感更强。

忠意不是不好。

它只是对用钱节奏要求更高。

钱要能等。

家长也要能接受分红变量。

这两个条件满足。

它的中期爆发力才有意义。

想一笔钱管到成家立业，宏利宏挚传承更适合长期家庭

宏利「宏挚传承」。

这款我会放到更长期的家庭规划里看。

它不是为8年刚需设计的。

也不是为“本科钱马上要用”设计的。

它更适合有一笔长期资金。

想兼顾教育金和孩子未来备用金。

宏利的背景也不用多讲太多。

它是香港最大的强基金供应商。

也是加拿大第一大保险公司。

素材里提到。

宏利由加拿大第一任总理创办。

至今137年。

这种公司做长期资金管理。

确实有自己的底盘。

宏利这款的缴费优惠也比较突出。

首年保费折扣3%。

第二年保费回赠3%。

预缴后累计优惠65000。

相当于年缴保费13%。

三款里看。

这个累计优惠力度很强。

但我仍然不建议家长只盯优惠。

宏利真正的卖点。

是10到20年的长期稳增。

它适合做“教育金+后续备用金”。

比如孩子18岁到25岁的教育支出。

再往后。

创业启动金。

结婚备用金。

甚至家庭资产传承的一部分。

一笔钱分阶段用。

剩下的钱继续滚。

这才是宏利的玩法。

素材里还提到。

它支持多种灵活提取方式。

提取后不影响剩余资金增值。

这个设计对长期家庭很友好。

钱不是一次性清空。

而是按节奏拿。

剩下账户继续运作。

这点比很多家长想象中重要。

教育金实际使用时。

很少是某一天全部拿完。

更多是学费、生活费、住宿费。

一年一年支出。

宏利这种灵活提取。

就更贴合长期安排。

但它也有明显短板。

保证回本要到第17年。

这点我必须说得重一点。

如果你家孩子18岁就要大额用钱。

又要求保证部分压住本金。

宏利不合适。

别为了长期演示收益去硬买。

教育金最怕错配。

第20年很好看。

第8年用不上。

那就尴尬了。

宏利适合谁？

我会给一个很清晰的画像。

家庭现金流比较稳。

短期教育金已经有安排。

这笔钱不急着动。

家长更看重长期综合收益。

也信任宏利的品牌兜底。

这样的家庭。

可以认真看宏利。

想一笔钱管到孩子成家立业，宏利比前两款更贴。

但只想本科刚需。

我不会把它放第一。

写在最后：8~10岁教育金，别选错时间

三款产品讲完。

你会发现核心不是品牌。

中银、忠意、宏利都够扎实。

真正要选的。

是时间。

8~10岁阶段规划教育金，选产品不如选匹配用钱时间。

我把选择说得更直白一点。

孩子18岁左右就要用钱。

求稳。

求确定性。

不想承担太多分红波动。

就看中银「薪火传承」。

它的特点是7年保证回本。

8~10年收益拔尖。

这类刚需教育金。

我会优先选它。

孩子本科后还要继续花大钱。

比如读研、留学。

钱能放到10年以后再重点使用。

就看忠意「启航创富（卓越版）」。

它的特点是10~14年收益爆发力强。

但要接受保证回本慢。

也要接受分红是非保证。

想一笔钱覆盖更长周期。

教育、创业、结婚都想兼顾。

就看宏利「宏挚传承」。

它的特点是10~20年收益稳增。

提取也更灵活。

但短期刚需家庭别硬上。

我最不建议的做法有两个。

一个是孩子已经8~10岁了。

还去买特别偏长期复利的产品。

第20年、第30年看着很好。

但18岁用钱时不舒服。

另一个是提前支取。

港险教育金不是活期账户。

你提前拿。

现金价值节奏可能被打乱。

收益也会受影响。

这两点踩中一个。

产品再好也难发挥。

我自己的排序也很明确。

本科刚需。

中银优先。

本科后留学。

忠意更合适。

长期一笔管到底。

宏利更贴。

这就是今天的判断。

不是每款都夸。

也不是为了选出一个永远第一。

教育金这件事。

最终还是回到孩子。

回到时间。

回到家里这笔钱能不能长期不动。

把这三件事想清楚。

8~10岁再开始规划。

也来得及。

大贺说点心里话

教育金产品别只看演示表。你家的用钱时间，才是第一筛选条件。如果你想把三款产品按自家预算再算一遍，可以来找我，我帮你把信息差和真实现金价值一起看清楚。