2026港险养老年金榜单：安达、万通、永明、太保这4款怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我想换个更实用的讲法。

不讲空话。

不拿榜单吓人。

就按人群来。

你现在是准备退休。还是还在赚钱。还是想给孩子先锁一笔钱。看完大概就知道，哪一款更像你的菜。

这几年，港险年金的关注度明显上来了。2025年前三季度，内地访客新单保费同比涨了约 18%。年金产品的增速还更快。这个趋势不奇怪。美元利率窗口在收窄。大家开始更在意长期锁定现金流。

我自己也有这个体感。

买港险年金，最后拼的不是谁的表格更漂亮。拼的是你到底想解决什么问题。

我会把这 4 款直接分成人群看。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这 4 款，基本把现在主流的养老思路都覆盖了。

你现在在哪个阶段，比“榜首是谁”更重要

很多人一看养老年金，就会问。

哪款最好。

我一般不会这么答。

因为这个问题本身就问偏了。

真正该问的是。你现在在哪个阶段。你要的是马上领钱。还是未来领得更稳。你能不能接受中途少动这笔钱。你是不是想对冲长寿风险。

这几个问题，比产品名更关键。

年金险和储蓄险，表面上都像是“存钱”。其实不是一回事。

年金险更像一台现金流机器。

它的保证部分，大概在 2% - 3%。整体收益大概在 4% - 4.5%。不算最猛。但胜在稳定。

更重要的是。

它能做到活到老，领到老。

这件事很实在。

你越往后看，越能理解它的价值。

因为养老最怕的，不是少赚一点。是老了以后，现金流断掉。

临近退休的人，先看永明这款

如果你已经快退休了。或者已经退了。那我会先看 永明「享悦即享年金」。

这款很直接。

交完保费。次月就能领钱。

它的投保年龄是 40-85岁。缴费期只有 1年。领取年龄也是 40-85岁。适合的节奏很清楚。

它每年能领的金额，占总保费大概 4.4% - 8.29%。这个区间会随着年龄和性别变化。

而且它是 全保证 的。

写在合同里。

不含分红。

这点很重要。

有些人一看到“每年领多少”，就容易把分红也算进去。这个地方要分开看。永明这款的核心，就是确定。

它不是靠未来想象。

它就是把现金流直接摆在你面前。

中途如果身故，也有托底。除已领养老金外，一次性返还金额，保证到手总金额是保费的 100% - 105%。

说白了。

它就是给已经退休，或者马上退休的人，用来补养老金的。

我对这款的判断很明确。

如果你要的是快。就看它。

如果你还年轻。它不一定是第一选择。

因为它的强项就是快领。不是长期滚大。

想要稳稳养老，安达更对路

如果你不急着领钱。更在意确定性。那我会认真看 安达「安心退休计划」。

这是我见过少有的，把确定性做得很足的分红年金。

它的投保年龄是 18-60岁。保单货币是美元。缴费期有 5年、10年、18年。最快 5年 可以开始领取。领取年龄在 50-70岁 之间。

这类产品的气质很明显。

不花哨。

但扎实。

它底层资产里，85%-95% 是债券。这就决定了它的风格。波动小。派息更稳。保证部分做得很高。

我拿一个很典型的例子说。

60岁投保，65岁领取。

总已缴保费是 25万美元。每年保证入息 11,184美元。也就是每月 932.09美元。年金期是 35年。从 65岁到100岁。

整个合同期里。保证派息是 391,453美元。总派息是 530,523美元。保证部分占总派息金额 超过70%。

这个比例，我会很在意。

因为它说明一件事。

这不是一个只会讲“未来可能更高”的产品。它有很强的确定性底盘。

还有一个细节也挺能说明问题。

年纪越大投保。保证派息率越高。

比如。

45岁投保，50岁领。保证派息率 3.96%。50岁投保，55岁领。保证派息率 4.17%。55岁投保，60岁领。保证派息率 4.44%。60岁投保，65岁领。保证派息率 4.81%。

如果再往前拉。

35岁投保，50岁开始领。保证派息率 4.9%。35岁投保，60岁开始领。保证派息率 7.6%。

这个逻辑很简单。

你领得越晚。保证滚得越久。数字就越好看。

所以我对安达的判断很直接。

它适合不急着领钱的人。

它适合把养老确定性放在第一位的人。

我自己如果是给父母看，安达会是我会认真考虑的一款。

因为父母那一代，很多时候不需要太复杂。

能稳。能领。别出错。

这就够了。

还在赚钱的人，我更看万通

如果你还在赚钱。收入还不错。现金流也没那么死。那我会把 万通「多元终身年金」 放得很前。

这款的思路，和前面两款完全不一样。

它更像一个灵活的长期账户。

前期是万能险形态。你可以随时增减保费。后期又能随时转成年金。

它支持的货币也很多。

美金、港币、人民币、加元、澳元、英镑、新币、澳门元。一共 8种货币。

投保年龄是 18-75岁。缴费期可以是 1年、5年，也可以一直到 62个周年。被保人 55岁 或者持有超过 10年 就能领取。领取年龄是 55-85岁。

这类产品，我会把它看成什么。

一个能随时存取、按约4%复利滚存的美元活期账户。

这个比喻很粗，但挺准。

你可以先把钱放进去。不一定马上转年金。也可以等后面想领的时候再转。

灵活。

这就是它的价值。

我拿一个案例说得更直白一点。

18岁男，年交5万美元，交5年。

第 10年 回本。账户价值 297,687美元。复利 IRR 2.20%。

到 60岁，账户价值已经到 1,703,919美元。

如果这时候行使定额终身年金。61岁开始。每年领 113,481美元。每月约 9,457美元。折合人民币大概 6.8万。

而且是 15年保证期。

如果活到 100岁。累计领取年金总额能到 4,539,245美元。大概是总缴保费 25万美元 的 181.57倍。

这个数字很猛。

但我更关心的，不是最后那个大数。

而是它前面的结构。

它为什么适合中青年。因为它不是强迫你立刻决定未来几十年的领取方式。它给你空间。

你还在赚钱阶段。你对未来现金流没那么确定。你又想把投资和养老一起做。

那万通就很顺手。

不过，这款也不是没有代价。

前 10年 退保，会有手续费。

所以它不是短钱。

短期要用的钱，别碰它。

这句话我会说得很直接。

如果你把它当成长期配置。它很好。

如果你指望一年两年随时抽走。那不合适。

给孩子准备，或者给自己锁利率，太保更像存款替代

如果你是比较保守的人。或者你想做一笔长期锁定利率的安排。那我会看 太保「鑫相伴」。

这款很接地气。

投保年龄从 15天 到 80岁 都能买。保单货币有 美元 和 港元。缴费期支持 整付 或 6年。次年 就可以领取。到了 18周岁后 也可以领。

它的结构也很直白。

每年保证派 2.5% 利息。第 5年 起，再叠加 0.8% 现金分红。合起来每年能拿 3.3%。长期 IRR 可到 5.5%。第 8年 保证回本。保证余额终身维持在 80%保费以上。

我会把它理解成什么。

高息存款的长期版本。

不是那种很复杂的年金逻辑。

而是你把钱放进去。它慢慢长。现金价值不跌反涨。你领了很多年。底子还在。

这点很适合两类人。

一类是给孩子做长期安排。另一类是特别看重利率锁定的人。

很多长期主义者，其实就喜欢这种东西。

不折腾。

不刺激。

但长期看，心里踏实。

它还有一个演示数据也挺有意思。

保单到 100年 时，累计领取加退保总现价，可以到 8,137,763美元。

这个数字当然亮眼。

但我会提醒你一点。

这类产品，核心不是冲这个数字去的。

而是看它能不能帮你把一笔钱，放进一个相对稳定的长期框架里。

如果你要的是高弹性。它不是最像的那一个。

如果你要的是稳。它很像。

我为什么还是会建议你认真看年金，而不只是盯着储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

这个很正常。

因为大家总觉得，储蓄险更灵活。看起来也更像“赚钱工具”。

但年金解决的，是另一件储蓄险很难完全替代的事。

更确定的现金流。

这个差别，真的很大。

储蓄险更像一笔可以慢慢累积的资产。年金更像一条持续给你的收入线。

前者偏“积累”。后者偏“发放”。

你到了退休阶段。关注点就会变。

年轻时，你可能更关心回报率。但到了后面，你会更关心这笔钱会不会一直来。会不会断。会不会被自己花掉。会不会在市场波动里变得不确定。

年金最值钱的地方，就是它能对冲长寿风险。

这个词听上去有点专业。

说白了就是。

你活得越久，越需要它。

它不是为了让你赚更多。

它是为了让你少出错。

养老这件事，试错成本真的很高。

很多人买东西的时候，喜欢看收益。

我不反对看收益。

但养老年金这类产品，你还得看一个更现实的问题。

你什么时候用钱。

如果你还在积累阶段。

你需要空间。需要弹性。需要一点进可攻退可守。

那万通这种，往往更顺。

如果你快退休，或者已经退休。

你要的是确定能领的钱。

那永明会更直接。安达会更稳。

如果你特别保守。又想提前给孩子做长期规划。

太保这种，往往更像你会喜欢的东西。

我自己其实也是这么分的。

我给自己看的，和给父母看的，思路不一样。

买之前我想的，和买之后感受的，完全两回事。

真金白银踩过的坑，告诉你。

很多时候不是产品不好。

是你买的阶段不对。

这才是最容易出问题的地方。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

我很认这个判断。

因为赚钱这件事，有时候真有运气成分。但养老这件事，基本没有试错空间。

所以养老年金，本质不是用来“赚更多”。

而是用来“少出错”。

你现在在哪个阶段。你更需要空间，还是更需要确定。这几个问题，比“哪一款排第一”更重要。

如果还在积累阶段。我会更看重弹性。如果已经接近或进入退休。我会更看重确定能领的钱。

别学我当年瞎买。

先想清楚你要的是啥。

大贺说点心里话

如果你也在看港险年金，其实不用一上来就纠结哪款最强。先把自己的阶段搞明白，后面就顺很多了。我把这类产品看得很重。不是因为它能让你赚最多。是因为它能让你少走弯路。