宏利宏挚传承：我研究了3年，发现这款港险有个致命缺陷，但99%的人不知道它藏着更大的惊喜

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。说实话当初我也纠结过要不要推荐它，因为这款产品确实有一些"硬伤"。但现在回头看，它的优势反而在当下这个环境里越来越突出了。

先说说这款产品的「瑕疵」

买之前我也担心过，宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利这一种。这意味着什么？它没有复归红利。

终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现确实比较弱。这是我必须先告诉你的。

另外，保单前10年的收益情况也不太出色。如果你拿它和市面上的其他产品比，三年缴的情况下，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

这些"瑕疵"我先摆在前面，因为我觉得买保险不能只听好话。但10年后，和其他产品之间的收益差距会越来越小，这点后面会详细说。

但它有一个其他产品给不了的优势

说完缺点，现在聊聊让我真正心动的地方。

2025年银行存款利率一降再降，部分中小银行3年期定存利率从2.8%降到了2.15%，有些甚至低于大行的1.25%。在这种背景下，港险的回本速度就显得格外珍贵了。

宏挚传承的回本速度是什么水平？

趸缴预期第3年回本，17年保证回本。第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

五年缴预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

这种安心感是很多产品给不了的。给你们说说我的真实体验：万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

回本快的底层原因：保证部分给得足

用过才知道好不好。宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

收益结构很简单：保证部分+终期红利。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。现在银行净息差收窄至**1.43%**创历史新低，存款利率下行是长期趋势，能锁定收益、快速回本的产品就更有价值了。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

现在回头看，宏挚传承的中期收益表现确实亮眼。

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

三年缴的情况也类似，虽然前10年收益不太出色。但10年后和其他产品之间的收益差距越来越小，保单第47年能达到收益天花板6.5%。

提领表现：前18年账户余额优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用才是关键。

就拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领状态下也是一样强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面说过，宏挚传承后期提领表现弱是因为终期红利提取磨损率高。那怎么办？

宏利推出了市场首创的无忧选提取方案，仅提取保单的终期红利。这样一来，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。根据你的个性化需求灵活控制派息与否，无忧选方案方便又实用。

这就是我觉得宏利用心的地方——它知道自己产品的短板在哪，然后用机制去弥补，而不是假装问题不存在。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

现在回头看，在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是真省钱。很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。