智选储蓄保到盛利2：2026港险储蓄险怎么分层选

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。这篇我们聊一个很现实的问题。

同样是港险储蓄险。有人拿来放5年。有人拿来给孩子做教育金。有人想放到30年以后。还有人想退休后每年领钱。

这几种钱，不能用同一把尺子量。

我只看数据，不看广告。今天就按一个家庭的账本来讲。把钱拆成四层。每一层，对应一类产品。

这次会提到几款产品。

立桥「智选储蓄保」。宏利「宏挚传承」。友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

港险这两年很热。香港保监局2025年前三季度数据也能看出来。个人新造保费总额按年增长约25%。内地访客新造保费占比接近30%。

市场热，不代表你要跟着热。

我的判断很明确。储蓄险不是看哪款名气最大。是看你的钱能放多久。

一笔闲钱，到底该放5年、20年，还是一辈子？

我经常遇到这种家庭。

手里有一笔美元。或者准备换一部分美元。短期不急用。又不想全部放银行。也不想去赌权益市场。

问题来了。

这笔钱到底放多久？

5年后可能要用。那就不能做太长。孩子刚出生。18年后要读书。那就看10到20年。家里有一笔长期闲钱。想留给孩子。那就看30年以后。还有一部分钱。是给自己退休领的。那就看现金流。

这四件事，完全不一样。

没有一款产品能适配所有人。

代理人很爱把一个产品讲成万能。教育金能做。养老金能做。传承也能做。听上去很顺。

但家庭账本不是这样算的。

短钱要看确定性。中期钱要看回本和20年表现。长钱要看30年以后的总现金价值。养老钱要看能不能领。也要看领完账户还剩多少。

我会把它拆开看。这样不容易被单个演示数字带偏。

5年过渡资金，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

第一层钱，是5年左右不用的钱。

这类钱，我不会拿去追太复杂的分红险。也不建议你为了多一点演示收益，把流动性锁太死。

这层钱看什么？

看保证。看期限。看第5年拿回来的确定性。

立桥人寿「智选储蓄保」，放在这个位置比较合适。

它做5年期定存思路，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。说白了，它更像一笔加强版定存。

几个档位很清楚。

• 12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这款我会给谁？

短期不动用资金。只想稳稳增值的人。不想研究太复杂的分红实现率。也不想承担太长时间锁定。

这层钱，我会选智选储蓄保。

但也要说清楚。

它不是给你做家族传承的。也不是养老现金流主力。5年钱，就按5年钱处理。

别把短钱装进长产品里。这句话很重要。

孩子教育金看10到20年，宏利「宏挚传承」很能打

第二层钱，是孩子教育金。

这个场景更常见。

比如孩子刚出生。家里准备每年放一笔。等孩子18岁到22岁时，用来读本科、研究生，或者海外留学。

这时候，5年产品太短。30年产品又太远。

我会重点看10到20年。

**宏利「宏挚传承」**在这个区间很突出。

素材里的测算条件是：0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它的几个时间点值得看。

预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%，本金翻倍。第20年复利6%，本金接近3倍。

这里我有一个很强的判断。

10到20年教育金，我会优先看宏挚传承。

原因不复杂。它前20年的账户表现很在线。尤其是第14年、第20年这两个节点，对教育金特别关键。

孩子小的时候买。用钱节点刚好卡在18岁前后。产品前20年表现强，就很有价值。

当然，它也不是没有变量。

分红险的预期部分，不是保证。计划书里好看的数字，要看长期兑现。别听代理人吹，计划书翻到最后一页。现金价值表才是重点。

但宏利本身是百年保司。口碑和稳定性，确实没什么可挑的。

我不会把它当5年短钱工具。也不会把它简单当养老提款工具。它最舒服的位置，就是20年左右的资金。

这个定位很清楚。

30年传承资金，友邦稳，宏利「宏挚家传承」更早冲上去

第三层钱，是更长的钱。

这类钱不是给明年用的。也不是给5年后用的。它可能是孩子未来的婚嫁金。创业金。或者家庭资产传承的一部分。

这层钱，我会把时间拉到20年以上。

这里主要看两款。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

友邦环宇盈活的数据很稳。

持有10年复利3.47%。持有20年复利5.67%。到了30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

宏利「宏挚家传承」更像是冲着友邦来的。它作为宏挚传承的补充款，定位很直接。

27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样按0岁男孩、年交6万美元、交5年看，第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

两款怎么选？

我把话说直接一点。

更看重品牌稳定感，选友邦环宇盈活。更看重前30年爆发，选宏利宏挚家传承。

这不是说友邦弱。也不是说宏利一定更好。它们适合的心理账户不同。

有些家庭买港险，第一要求是稳。保司品牌要强。长期口碑要硬。那友邦更顺手。

有些家庭更关心第27年、第30年谁跑得快。那宏挚家传承更值得看。

还有一个点。

宏利「宏挚传承」第47年达到**6.5%**复利IRR。宏挚家传承则更偏长线对标和前30年表现。名字很像，但打法不同。

不要只看“宏挚”两个字。要看具体是哪一款。

这类产品适合谁？

手里有闲钱。短期没有用钱需求。能接受长期持有。目标是资产增值和财富传承。

短期要周转的钱，别碰这一层。

这句话我会反复讲。长线产品最怕被短钱买走。

退休现金流，永明打底，安盛盛利2负责灵活

第四层钱，是养老钱。

养老钱的逻辑又变了。

你不能只看30年后账户多高。还要看能不能领。什么时候领。领多少。领完以后，保单还在不在。

这层我会分成两类。

一类是稳。一类是灵活。

稳的代表，是永明「万年青星河尊享2」。

它的核心优势就是稳。

保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。对应复利IRR 1.000%。

很多人只盯预期。养老钱我反而会看保证。

保证收益不性感。但它是真正能托底的东西。

永明还有一个优势。就是分红实现率。

素材里显示，永明2023年多款产品分红实现率达100%。万年青尊享储蓄计划、万年青星河尊享计划，2023年归原红利都是100%。

2025年多家保司也陆续披露分红实现率。整体看，永明、友邦多款旗舰储蓄产品维持在95%-105%区间。部分中小保司低于90%。

这类数据很重要。

计划书是预期。分红实现率，是历史兑现的影子。

养老打底，我更偏向永明万年青星河尊享2。

它不一定最刺激。但它适合做底仓现金流。尤其是保守家庭。

另一类是灵活。

这里看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点很清楚。提领方式多。长期收益也在线。

它30年复利达到6.5%。支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

其中5/5/7很容易理解。5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

它还可以终身领取。保单不断单。

这款我会给谁？

看重提领灵活的人。希望早一点开始领钱的人。家庭现金流节奏不固定的人。

灵活提领，我会优先看盛利2。

但我也有保留。

越灵活的产品，越不能只看“能领”。还要看领完以后账户余额。要看不同提领方案下，后面还剩多少。

说难听点，有些产品就是纸面好看。提领写得漂亮。账户后面撑不住。那就不适合养老。

盛利2在这个点上表现不错。但你仍然要按自己的领取节奏重算。别只拿默认演示当答案。

这些钱交给谁？159家保司里，真正值得研究的没那么多

最后回到保司。

很多人问我，香港不是很多保险公司吗？是不是都差不多？

不差不多。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很多。

但能做长期储蓄和保障配置的，没那么多。符合配置需求的，大概30多家。再看公司背景、标普评级、偿付能力，真正值得认真研究的，我会收窄到15家。

我会把它们分三类。

第一类，国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

几个关键数据看一下。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，中坚力量保司。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里也有很强的公司。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。安达人寿偿付能力436%，标普AA。富卫偿付能力290%。周大福人寿偿付能力337%。

第三类，国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

我的筛选标准很简单。

看股东背景。看评级。看偿付能力。看产品长期兑现能力。

保司不合格，产品再漂亮也先放一边。

这句话我把话放这儿，不服来辩。

写在最后：把钱按时间切开，选择会清楚很多

这篇讲了不少产品。你可能会觉得信息量有点大。

其实抓住一条线就行。

5年过渡资金，看立桥「智选储蓄保」。10到20年教育金，看宏利「宏挚传承」。30年传承资金，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。退休现金流，永明「万年青星河尊享2」打底，安盛「盛利2」做灵活提领。

我的立场也很明确。

短钱不要买长。养老钱不要只看预期。传承钱不要怕时间长。教育金要卡住用钱节点。

港险储蓄险最怕买错时间。

不是产品一定差。是你的钱放错了格子。

家庭配置，本质是一张账本。每一笔钱，都要有自己的任务。

把钱按时间切开。再去选产品。你会少纠结很多。

大贺说点心里话

如果你已经有明确的资金年限，产品其实不难筛。难的是同一款产品，不同渠道、不同方案，最后差别会很大。想看清楚怎么买更省心，可以加我聊聊“信息差”。