忠意启航创富（卓越版）：被吹成"短期收益王"，但有个硬伤99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据挺扎眼的——胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，中国千万净资产高净值家庭已经达到206.6万户，其中**51%**的人把"财富传承"列为配置保险的核心目标。

说实话，这几年找我咨询港险的客户里，问得最多的问题也变了：以前是"哪个收益高"，现在是"怎么把钱安全地留给下一代"。

财富传承不只是钱的问题，更是一套完整的安排。

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，正好踩在这个需求点上。先把结论放前面，省得你看半天还不知道适不适合自己。

结论先行：谁该买，谁该绕道

直接说答案：

这款产品适合两类人——追求10-20年中短期高收益的稳健派，以及有复杂财富传承需求的家庭。

核心卖点就三个字：快、高、稳。

快——2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本，在港险市场里属于"闪电级"。

高——保单前25年预期收益市场第一（2年缴），产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

稳——新增了保单托管、保单分拆、身故保障组合支付三大传承功能，一代投保，三代受益不是空话。

但也有硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思呢？如果你买这份保单是想着每年提点钱出来花，那它不是最优选择。

它更适合"放着不动，等时间发酵"的投资逻辑。

好了，结论说完了。下面一条条拆解，看看这个"短期收益TOP1"是怎么来的。

论据一：收益数据实测——前20年确实能打

先看2年缴的情况：

叠加现行折扣后，10年预期IRR达到5.03%，20年预期IRR 6.24%。放在支持2年缴的产品里，这个成绩是第一名。

再看5年缴：

第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但要说句实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以你看，这款产品的定位很清晰——就是吃前20年的红利。

如果你的投资周期是10-25年，它非常合适；如果你想放50年传给孙子，可能要再比较一下其他产品。

给下一代留的不只是资产，还有安排。选产品也是一样，要匹配你的时间规划。

论据二：回本速度与保费优惠——资金效率拉满

很多人买港险最担心的就是"钱被锁住"。这款产品在这一点上做得确实不错。

先看回本速度：

两个缴费期的保证回本期都是14年——这是最坏情况下的回本时间。

但叠加保费优惠后，实际回本速度堪称"闪电级"：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

再看保费优惠力度：

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来说：

• 5年缴年保费<5万美元，回赠18%
• ≥5万-<10万美元，回赠20%
• ≥10万-<20万美元，回赠22%
• ≥20万美元，回赠25%

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度确实有优势。

资金灵活性更强，心理压力也更小。

提前规划，才能从容应对。回本快意味着你有更多的主动权。

论据三：投资策略与历史回测——稳健不是说说而已

很多人会问：收益这么高，风险大不大？

看看它的投资策略就明白了：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这是一个动态调整的策略。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——偏稳健。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求增长。

忠意还做了一个历史回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情……能穿越这些周期还保持**6.43%**的内部回报率，说明这套策略确实有效。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

论据四：传承功能升级——一份保单，三代受益

这是我最想聊的部分。

开头提到的那个问题——"爷爷买的保单，如何让孙女18岁时完整接手？"——忠意的三大传承功能升级给出了答案。

第一，新增保单托管选项

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，临时保单持有人每年提取不超过50%的金额，等孙女18岁后再完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

第二，新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能太实用了。比如你有三个孩子，以前要买三份保单；现在买一份大保单，到时候拆成三份分给他们，避免遗产分割纠纷。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，真正实现"一代投保，三代受益"。

第三，身故保障支付方式升级

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大笔钱后挥霍。

**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，这三个功能加在一起，基本上把财富传承的各种场景都覆盖了。

传承要趁早，别等来不及。

背景补充：忠意集团靠不靠谱？

最后补充一下公司背景。毕竟买保险，公司实力是基础。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

特别说一下偿付能力比率212%——这意味着即使发生极端风险事件，公司也有足够的资本来履行保单义务。

香港忠意保险还拿了几个奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

现在香港作为财富管理枢纽的地位越来越稳固，2025年富豪净迁入量达800人，"新资本投资者入境计划"已接获超1500宗申请。

选一家背靠国际大集团的保险公司，对跨境传承来说是更可靠的选择。

大贺说点心里话

这款产品适合谁、不适合谁，我都说清楚了。但怎么买、怎么省钱，才是很多人忽略的关键。