国寿智裕世代：没人吹捧的"央企保单"，我买了2年才发现这个真相

你好，我是大贺。

2024年初，我给自己买了国寿智裕世代。说实话，当初选它的时候，身边不少人觉得我脑子有问题——"这产品收益又不是最高的，功能也不够花哨，你买它干嘛？"

两年过去了，我想说说我的真实感受。

一句话总结：适合谁？不适合谁？

先给结论：这款产品适合想长期持有、看重公司背景、不急着提钱的人；不适合想短期套利、追求极致收益的人。

我当初也纠结过。智裕世代的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利，说白了就是不太适合早期提取。它的收益优势要到保单第40年才能明显拉开差距。

在其它产品都在卷"短平快"的时候，它选择当长跑选手。

但我想明白一件事：合适你的，才是最好的。我买保险是给孩子做教育金和自己养老用的，本来就没打算中途取。那我为什么要为"早期提取灵活"这个功能买单呢？

核心卖点一：副部级央企的安全感

买之前我也担心：把钱放香港几十年，万一保司出问题怎么办？

后来研究了一圈，发现国寿的背景是真的硬。

国家财政部直接控股90%，全国社保基金理事会持股10%，妥妥的副部级金融央企。全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家，能在香港买到的只有2家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了，不是什么新玩家。

说句实在话，在当下这个地缘政治格局下，我真的不太敢把所有资产都放在外资公司里。国寿国寿，与国同寿——钱放在这里，踏实。

核心卖点二：终期分红100%实现率

这点是我没想到的。

很多人买港险只盯着计划书上的数字比来比去。但说句不好听的：那些都是"预期收益"，能不能拿到，全看分红实现率。

我专门查了国寿的分红数据：

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

这个含金量有多高？你去看看其它保司的终期分红，能稳定在100%的真不多。

而智裕世代恰好只有终期红利、没有复归红利。按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

2025年内地居民赴港投保越来越理性了，大家开始关注产品的实际价值，而不是被花哨的宣传忽悠。

分红实现率这个指标，应该被更多人重视。

核心卖点三：9种货币+人民币保单

智裕世代支持9种保单货币：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

我选的是人民币保单。说实话，大部分喜欢人民币保单的客户，理论上对中资保司更偏爱，总觉得中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择真不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

收益数据：40年后的长跑优势

国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。所有10年以上的保单，分红至少都在**78%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

虽然短期收益不是最亮眼的。但它选择当长跑选手，第40年后的优势会逐渐显现。

投资与服务：加分项盘点

国寿的投资策略很透明：内部有自己的资管团队，外部根据赛马机制挑选合作方。

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本……20多家顶级机构。投资有理有据，很清晰，让人放心。

服务方面，用了才知道好不好。

上门护理代约、送药上门、门诊预约、养老机构咨询——这些服务大部分都是仅针对内地客户的，算是额外小福利。

还有一点让我意外：签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

香港保司的效率普遍感人。但国寿的高管是IT出身，在信息化上砸了不少钱，体验确实不一样。

市场定位与竞品参考

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。国寿与19间银行成为策略伙伴，渠道覆盖很广。

智裕世代只支持5年交，对于特别想买国寿、又想分5年缴费的朋友，这个产品能满足需求。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看产品匹不匹配。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选什么产品更重要。