富卫保险女皇杯最新政策解读，建议收藏

每年四月的第一个星期日，香港沙田马场就变成资本的秀场——富卫保险女皇杯，奖金2400万港币，排面拉满，连我这种对赛马一窍不通的人，都能隔着屏幕闻到那种“钱在燃烧”的气息。

但今天我不聊马，聊聊背后的金主——富卫保险，以及它背后那个更庞大、更值得你关注的市场：香港保险。

你可能会问：一个保险公司，为什么砸重金赞助赛马？为了显摆自己有钱？还是想吸引那些看赛马的高净值人群？

要我说，两者都有，但更重要的是——富卫在告诉所有人：“我有实力，我很稳。” 毕竟，能在香港这个国际金融中心混出名堂的保险公司，没一个是善茬。

行，废话不多说，借着女皇杯的热度，咱们把香港保险那点事儿，从头到尾扒个干净。这篇文章很长，但每一句话都有用。

核心观点前置： 香港保险不是万能的，但对于有长期储蓄、多币种配置、资产传承需求的人来说，它是目前内地居民能接触到的最优解之一。前提是——你得买对，买明白。

一、先看牌桌有多大：香港保险到底什么段位？

先放一张图，让你直观感受一下香港保险在全球是什么地位。这张图我建议你直接保存，以后跟人聊香港保险，甩出来就是王炸。

▲ 香港保险渗透率连续多年全球第一，保险密度亚洲第一。数据来源：香港保监局

2019年，香港的保费总额就已经突破5000亿港元，在全球保险市场中排名第17位，但人均保费支出（保险密度）高达8300美元，排亚洲第一。这可不是小数目，要知道，隔壁新加坡的人均保费也才4000多美元。

渗透率高意味着什么？ 意味着这个市场竞争充分，产品迭代快，消费者的选择权极大。反观内地市场，几家巨头垄断，产品同质化严重，服务嘛…… 懂的都懂，我就不多说了。

更重要的是，香港保险公司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金超70%集中在债券领域（基本都是国债和AAA级债，稳是稳，但收益天花板低得可怜）。香港保司的投资组合更分散、更灵活，这就直接决定了你的保单收益上限。

▲ 香港保险公司投资组合：固定收益类（债券、存款）与权益类（股票、基金）并重，全球配置。

二、真实案例：为什么有人宁愿坐飞机去香港买保险？

案例一：老王的内地保险“踩坑”记

我有个客户老王，2018年跟风买了内地某“爆款”年金险。当时业务员吹得天花乱坠——“复利4.025%，稀缺资源，买到就是赚到！最后一批了！”

结果呢？2020年监管一纸文件，4.025%的产品全部下架。老王的倒是没下架，但实际收益率连3%都不到。更坑的是，他想退保，发现现金价值低得可怜，前几年退保直接亏掉一半本金。

去年他找我了解香港储蓄险，看了友邦的“充裕未来”和富卫的“盈聚未来”，对比之后后悔得拍大腿——同样是储蓄计划，香港的预期收益能到5%～6%，而且是美元计价，天然对冲汇率风险。老王说了一句话让我印象深刻：“在内地买保险，像是跟一个天天被家长管着的孩子做交易；在香港买保险，感觉是跟一个见过世面的成年人谈合作。” 这话虽然糙，但理不糙。

案例二：张姐的“留学金”算术题

张姐，40岁，企业中层，手里有笔闲钱想给孩子以后留学用。她开始想买内地年金险。我给她算了一笔账：

张姐最后选了