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香港保险这四个字，在保险圈里跟"前男友"似的——有人念念不忘，有人嗤之以鼻。念念不忘的，多半是尝到过甜头；嗤之以鼻的，大概率连港险保单长啥样都没见过。今天我这个混了十年的老油条，就来扒一扒香港保诚的底裤，把那些代理人不愿意说的、客户听不懂的，一次性给你讲透。
先说个扎心的事实：内地保险预定利率一降再降，从4.025%到3.5%再到3.0%，眼看着就要奔2.5%去了。而香港保险的长期预期IRR还在6%左右晃悠。差距摆在这儿，不是靠情怀能填平的。但话说回来，香港保险也不是天上掉馅饼，今天我就把保诚的产品掰开了揉碎了给你看。
香港保险渗透率全球顶尖，市场规模远超你想象
我的大实话：香港保险不是神话，也不该被妖魔化。它就是一个工具，用对了是神器，用错了是坑。关键看你有没有找对人、买对产品。
一、香港保险到底凭什么收益高？
很多客户问我："为什么香港保险的收益比内地高那么多？是不是骗人的？"我的回答很简单：因为人家的钱能去的地方，比你的护照好使多了。
内地保险资金超过70%都绑在债券上，像被拴住脖子的狗，只能在院子里转圈。香港保险的资金呢？可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。这就像一个是小区里遛弯，一个是环游世界，能一样吗？
全球保险市场规模巨大，香港保司可投资全球资产
而且香港保险的投资组合是固定收益+非固定收益的打法。固定收益那块儿（国债、企业债）提供安全垫，非固定收益那块儿（股票、基金、另类投资）负责冲刺收益。这种组合拳，内地保险暂时还打不出来。
有人要问了：那香港保险的分红到底靠不靠谱？我给你们看个东西——香港保险监管局官网上有分红率查询列表，所有保险公司过往的分红实现率都公开可查。保诚的主流产品，近5年分红实现率基本在95%以上，有些年份甚至超过100%。数据不会骗人。
二、保诚这家公司到底行不行？
| 维度 | 数据 |
| 成立时间 | 1848年（比你家祖爷爷还老） |
| 总部 | 英国伦敦 |
| 标普评级 | A+（稳定） |
| 穆迪评级 | A2 |
| 管理资产 | 超过6000亿英镑 |
保诚在全球有超过2000万客户，在香港也是TOP3的玩家。有人说保诚是"大到不能倒"，这话有点夸张，但185年的历史确实说明它经历了世界大战、经济危机、金融海啸，该赔的钱一分没少赔。这份信用，在保险圈里值不少钱。
三、核心产品深度测评：保诚隽富多元货币计划
这是保诚目前的拳头产品，也是被问得最多的。我先说优点，再说缺点，最后说适合谁。
背景扫盲：隽富是保诚2022年推出的多元货币储蓄险，支持6种货币（美元、港币、人民币、澳元、加元、英镑）自由转换。5年缴费期，保障终身。简单说，就是给你一个全球货币账户，钱在里面复利增值，以后想用哪种货币取都行。
| 持有年限 | 预期退保价值（年交5万美元，交5年） | 预期IRR |
| 第10年 | 约15.8万美元 | 约2.8% |
| 第20年 | 约33.1万美元 
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