万通富饶万家：被低估的"全能选手"，这3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近不少朋友问我，人民币汇率在7.0-7.3之间波动，手里的钱该怎么放？说实话，配置美元资产不是崇洋媚外，而是资产配置的核心——分散风险。

今天聊的这款万通「富饶万家」，就是我最近重点研究的产品。先说结论：这是富饶千秋的全面升级版，收益功能双提升，几乎没有短板。

开门见山：为什么说它是"升级版"？

研究完这款产品，我发现万通这次是真的下了功夫。

本次升级在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。这意味着什么？同样的保费，未来能拿到的钱更多了。

更关键的是，富饶万家保留了两个市场独家功能：

第一，年金转换功能。 全市场只有万通有，后面会详细拆解。

第二，369提领模式。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这种阶梯式提领，特别适合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀。全市场仅此一家支持。

收益功能都做了优化，适合各种家庭结构、用钱和传承场景。下面逐一拆解。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看最核心的收益表现。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。这个数据比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

动态收益同样亮眼。以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），10万美金交5年、每年提取3万美金，提到保单30年复利6.32%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。我对比了新旧两款产品的计划书，确认是真金白银地提高了收益预期。

另外说个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制了演示上限6.5%。

顺便提一句，2025年六大行5年期定存利率已经降到1.3%，部分银行3年期甚至低于1.2%。

人民币低利率环境下，美元保单**6.5%**的收益，确实具备配置价值。鸡蛋不要放一个篮子，人民币资产和美元资产要平衡。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的独门绝技，全市场只此一家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，转年金后每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更重要的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用，覆盖了各种养老场景。

核心优势三：传承控制权全面升级

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单也可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强，钱不经过自己账户。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到受益人指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦诚说一个不足：10年收益一般

客观讲，富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金使用周期在10年以内，这款产品不是最优选。但如果是做养老、传承这种长周期规划，10年收益一般并不影响长期表现。

毕竟20年就能达到6%，30年触顶6.5%，后劲很足。

汇率波动是双刃剑，短期波动不必过度焦虑，长期配置才是关键。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱有多牛？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。能同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

也正因如此，万通的分红实现率一直很漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

2025年全球资产配置趋势正在转变，多币种配置成为趋势。富饶万家支持美元、港币、人民币等9种货币投保，对于想做跨境资产配置的家庭来说，是个不错的选择。

大贺说点心里话

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，不同渠道的成本差距，可能让你少交一辆车的钱。