宏利宏挚家传承27年达6.5%收益上限？51万亿养老金缺口下的港险真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，数据触目惊心。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，2024年末60岁以上人口突破3.1亿，延迟退休也正式启动了。

你算过自己的养老缺口吗？

我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实。

今天聊的这款产品——宏利「宏挚家传承」，就是在这个背景下，我认为值得认真看看的养老储备工具。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年初，香港各家保司新产品层出不穷，让人眼花缭乱。

但说实话，大部分人买储蓄险的需求其实很简单：存一笔钱，放着不动，让它自己生钱。

不急着用，不指望短期提领，就是想给自己或孩子存一笔长期的钱。

这笔钱可能是养老储备，也可能是传承基金。

如果你是这类人，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

对于想传承的客户来说，这两款产品确实是目前市场上的第一梯队。

问题来了：同样是"放着不动"，选哪个更划算？

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

养老这事儿，越早越好。

但"早"不只是指早买，更是指你的钱能早点进入高速增长轨道。

储蓄险的收益逻辑是复利滚动，前期慢、后期快。

关键指标就一个：多久能到达6.5%的复利收益上限？

这个时间越短，意味着你的钱越早进入"自动赚钱"模式。

我拉了一张市场主流产品的对比表：

直接看结论：

• 宏利-宏挚家传承：27年到达6.5%
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活/安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承（老款）：47年
• 永明-万年青星河尊享2：50年

差距一目了然。宏挚家传承比友邦快3年，比永明快23年。

你可能觉得3年不算什么。但复利的威力就在于时间。

早3年到达6.5%，意味着后面每一年都在更高的基数上滚动。30年、40年下来，差距会被放大。

可以说，宏挚家传承是目前市场的最强者。它的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

现在不规划，老了就晚了。如果你是30-40岁，给自己存养老钱，27年后正好60-70岁，刚好进入领取期。这个时间节奏，几乎是完美匹配。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承和环宇盈活是两大顶流，那必须正面对决一下。

我做了一张详细的收益对比表：

几个关键发现：

第一，宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年

宏利第27年IRR就稳定在6.5%，友邦要到第30年。这3年的领先优势，会在后续持续发酵。

第二，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

看收益差值那一列：

• 第6年，宏利领先36277美元
• 第15年，宏利领先45570美元
• 第20年，宏利领先19623美元
• 第21年开始，友邦反超，但差值很小（-1732美元）
• 第30年之后，两者基本持平

第三，30年之后两款产品的区别并没有很大

第40年、50年、60年……两者的收益差值都在个位数或两位数美元级别，几乎可以忽略不计。

所以结论很清晰：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前30年的增长速度，选宏利；如果你对品牌有执念，友邦也不差。

但从纯粹的"算账思维"出发，宏利的性价比更高。别指望退休金够花，自己的养老钱还是要自己存。既然要存，为什么不选增长更快的那个？

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，宏挚家传承还有一个让我眼前一亮的功能设计——灵活取和挚易取。

先说灵活取。如果你的孩子在海外留学，或者家庭有移民规划，这个功能就太实用了。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。什么意思？就是你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。保单直接打款到海外账户，省时省力。

再说挚易取。

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用折腾。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。如果你家有海外升学或者移民规划，这款产品的功能匹配度很高。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

看几个关键数据：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能到达6.5%；如果想分期缴费减轻压力，5年交也只需要27年。灵活性拉满，这点值得加分。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，也要坦诚说说不足。如果你买储蓄险的目的是定期提领现金流——比如每年取一笔钱当生活费——那宏挚家传承可能不是最优选择。

我做了两组提领测算。

第一组：566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

第二组：567提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的7%）

567这种极致提领下，友邦环宇盈活直接"断单"（第1年就撑不住了）。而宏挚家传承虽然能支持，但长期表现也是平平，远不及安盛和永明。

所以结论很清晰：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是"提领之王"，适合需要定期取钱的场景。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己生钱，宏挚家传承的适配性就很高了。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你梳理一下：

• 场景一：长期存钱不动，追求收益最大化→ 首选宏利-宏挚家传承，27年到达6.5%，市场最快
• 场景二：有跨境生活需求（留学/移民/置业）→ 宏挚家传承的灵活取、挚易取功能很实用
• 场景三：需要定期提领现金流→ 建议看安盛盛利2或永明万年青星河尊享2

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是主打长期传承。但相比友邦，宏挚家传承的综合收益更高，登顶速度更快。

养老这事儿，越早越好。全球养老金缺口51万亿美元，国内老龄化加速、延迟退休启动，靠退休金养老越来越不现实。自己的养老钱，还是要自己存。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。