安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合做终身现金流

你好，我是大贺。

最近后台问得最多的，不是“哪款港险收益最高”。

而是另一个更现实的问题。

这笔钱，什么时候能拿？

能拿多少？

能不能一直拿？

我见过太多这样的情况。

40出头的朋友，想给自己留一条提前退休的现金流。

50多岁的朋友，更担心养老金不够用。

他们问的问题不一样。

本质都一样。

就是未来几十年，手里要有一笔能用的钱。

今天这篇，我们聊两款产品。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我会用很接地气的方式讲。

你更像哪一类人。

这两款分别适合谁。

哪里值得看。

哪里我会有保留。

买港险的人，大致分成两类

这篇聊的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜单不一样。

也和高收益榜单不一样。

高收益榜单看的是长期账户价值。

高保底榜单看的是确定性。

高提取榜单看的，是你未来能不能把钱拿出来用。

这个差别很大。

很多人买香港保险，一开始都盯着收益率。

这很正常。

但真正到用钱的时候，你会发现一个问题。

账户里有多少钱，没那么重要。

你每年能拿多少钱，才重要。

站在你的角度想。

买港险的人，大致可以分成两类。

第一类，想早点用钱。

比如孩子未来留学。

比如自己想提前退休。

比如不想等到法定退休之后，才开始有现金流。

这类人要的不是“放到100年很漂亮”。

而是第5年、第6年、第10年，就能不能开始拿。

第二类，想留着养老。

这类人不着急用。

更在意长期稳定。

尤其是到了60岁、70岁、80岁以后。

还能不能每年有钱拿。

还能不能越拿越安心。

说实话，这个问题没有标准答案。

因为用钱方式，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

常见有三种。

早点开始，每年拿一点。

像工资。

优点是稳定。

缺点是单次金额不高。

前期不拿，后面越拿越多。

长期更厚。

缺点是需要耐心。

短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。

但后劲容易不足。

我不建议你一上来就问哪款最好。

先想清楚你要解决什么问题。

是想早点拿？

还是想老了以后拿？

是每年拿一点？

还是某几年拿很多？

这个问题不问清楚，后面看产品很容易跑偏。

终身现金流，真正要看三个问题

所谓终身现金流。

说白了，就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

听起来简单。

但大多数产品，就是卡在这里。

有的前期提取很猛。

后面账户撑不住。

有的后期数字很好看。

前面十几年不太好用。

有的演示收益漂亮。

一旦开始提钱，账户增长就慢下来。

这也是为什么这次我不拉很长的名单。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。

最后能入选的，就两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这张图里也能看出来。

安盛盛利Ⅱ的特点，是早提取能力很强。

永明星河尊享2的特点，是保底和稳定性更突出。

这不是谁全面碾压谁。

而是两种用法。

如果你想早点用钱。

我会优先看盛利Ⅱ。

如果你更在意养老阶段的确定性。

我会优先看星河尊享2。

这里也顺带说一个大背景。

2025年延迟退休已经正式落地。

男性法定退休年龄逐步延至63岁。

女职工逐步延至55岁/58岁。

节奏是每4个月延迟1个月。

这件事对普通家庭影响不小。

社保领取时间往后挪。

中间的现金流空档，得自己想办法。

2025年前三季度，内地访客赴港新单保费约465亿港元。

储蓄寿险占比超过65%。

很多人买港险，不是为了炫收益。

就是为了补养老金。

或者给自己留一条灵活用钱的路。

这个趋势很清楚。

但我也提醒一句。

港险不是短期周转工具。

更不是拿来赌一年两年收益的东西。

它适合长期钱。

适合提前规划的钱。

想早点用钱，盛利Ⅱ更对路

如果你已经很明确。

未来一定会用这笔钱。

比如孩子留学。

比如提前退休。

比如想早点有一笔稳定现金流。

那我会更关注安盛「盛利Ⅱ」。

它最大的特点很直接。

提得早。

提得多。

传统高提取里，常见是“5/6/7”。

意思是交5年钱。

第6年开始。

每年拿总保费的7%。

盛利Ⅱ把这个节奏往前推了。

可以做到“5/5/7”。

也就是第5年就开始拿钱。

这个设计很激进。

对想早点形成现金流的人，很有吸引力。

它还支持其他提取节奏。

比如“5/10/9”。

比如“5/15/13”。

还有“2/5/8”。

这些数字不用被吓到。

本质就是缴费几年。

第几年开始拿。

每年拿总保费的多少比例。

你只要理解这个逻辑就行。

盛利Ⅱ几乎把“提取”这件事做到了极致。

这是它最强的地方。

而且它的收益节奏也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

在市场上，这已经很靠前。

你会看到一个很直观的体验。

钱回来得更快。

现金流形成得更早。

我对盛利Ⅱ的判断很明确。

如果你要的是终身工资流，盛利Ⅱ更适合。

它不是只能拿钱。

也不是只能放着涨。

有现金流需求，可以取。

暂时不需要钱，也可以继续滚复利。

这种灵活性很强。

对40岁左右的人尤其友好。

因为你可能还没到真正养老。

但已经想给未来留一条后路。

比如50岁后少工作一点。

比如孩子教育金有支撑。

比如家庭收入出现波动时，不至于太被动。

不过，盛利Ⅱ不是没有问题。

它的问题也很明显。

保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交的情况下，保证回本需要25年。

2年交的情况下，保证回本需要18年。

这点不能忽略。

说白了。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

演示里的长期数字漂亮。

但分红险的非保证部分，本来就不是写死的。

如果你特别在意确定性。

或者一听到“万一不达预期”就很难接受。

我不建议你只看盛利Ⅱ的高提取能力。

这款适合能接受分红波动的人。

适合长期资金。

适合有明确现金流规划的人。

短期钱别碰。

特别保守的人，也要慎重。

想留着养老，星河尊享2更稳

另一类人，思路完全不同。

他们不着急用钱。

或者说，用钱这件事要更晚发生。

比如60岁以后。

比如退休之后。

比如给自己留一份养老补充。

这类人看产品，我会更重视两个东西。

一个是保证部分。

一个是提取之后，账户还稳不稳。

这时候，**永明「万年青·星河尊享2」**更对路。

它没有盛利Ⅱ那么强的早提能力。

这一点要讲清楚。

但它在稳定性上，很有特点。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是第80年的保证IRR。

星河尊享2第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里最高。

这张图，我建议你重点看保证部分。

很多人看分红险，只看演示总收益。

我不太赞成。

演示收益当然要看。

但保证部分，才是底线。

底线越厚，你心里越有数。

星河尊享2的另一个特点，是收益结构。

它的复归红利占比更高。

而且永明是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费。

也没有折损。

这句话听着有点专业。

我换个说法。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖本金的根。

这对养老场景很重要。

因为养老不是拿三五年就结束。

可能要拿二十年。

甚至三十年。

账户一旦被提取伤得太厉害。

后面就会越来越薄。

星河尊享2的设计，是尽量让收益更早沉淀。

再进入复利。

提取这件事，尽量不伤后面的增长。

我对它的判断也很明确。

如果你更看重长期养老，星河尊享2更适合。

它不是最猛的。

但它更稳。

这类产品，适合不想频繁折腾的人。

适合对保证回本敏感的人。

适合想把一笔钱放成长期养老金的人。

不过它也不是所有人都适合。

如果你第5年、第6年就想高比例拿钱。

那它不如盛利Ⅱ顺手。

如果你的目标是早点形成现金流。

我不会优先推它。

适合的才是最好的。

稳，不代表适合所有人。

五种提取节奏，最后还是看账户撑不撑

前面讲的是人群画像。

现在看统一测试。

不然容易只听产品故事。

这次测试条件是一样的。

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

宏利宏挚传承。

宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利II-至尊。

永明万年青星河尊享II。

这里有个词叫“提领密码”。

别被它劝退。

比如“5/6/7”。

就是交5年钱。

第6年开始。

每年拿总保费的7%。

一直拿下去。

持续终身。

这次看五种场景。

第一个，5/6/6。

第6年起，每年提18000美元。

也就是总保费的6%。

第二个，5/6/7。

第6年起，每年提21000美元。

也就是总保费的7%。

这个场景很有代表性。

到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

差距非常大。

第三个，5/10/8。

第10年起，每年提24000美元。

也就是总保费的8%。

第四个，5/15/12。

第15年起，每年提36000美元。

也就是总保费的12%。

在这个场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

第五个，5/20/16。

第20年起，每年提48000美元。

也就是总保费的16%。

看完这些表，我的感受很直接。

真正能做到提得动、提得久、提完还能涨的，还是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2。

很多产品不是不好。

只是放到高提取场景里，短板会被放大。

有的适合放着不动。

有的适合看长期演示。

但一旦你每年都要拿钱。

账户的承压能力就不一样了。

这也是高提取榜单的价值。

它不是看谁PPT漂亮。

而是看你真的开始拿钱后，账户还能不能撑住。

写在最后：别只选产品，要先选生活节奏

如果你没有复杂的资产配置。

选择可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

早点拿。

灵活拿。

适合未来有明确用钱需求的人。

更看重长期养老，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

不追求最早拿。

更追求稳。

更追求后半程安心。

但我还是想提醒一句。

这不是单纯选产品。

这是在设计你未来几十年的现金流节奏。

什么时候开始用钱？

每年希望有多少现金流？

这笔钱要用多久？

中途会不会有大额支出？

这些问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你要是短期就要周转。

别把港险当活期账户。

你要是特别在意保证。

别只盯演示收益。

你要是想做长期现金流。

那就认真算提取节奏。

说实话，买港险最怕的不是选错公司。

而是没想清楚自己要什么。

先想清楚你要解决什么问题。

后面才谈得上选对产品。

大贺说点心里话

如果你正在纠结盛利Ⅱ和星河尊享2，我建议先把自己的用钱时间表列出来。产品只是工具，真正省钱、省心的地方，往往在前期方案设计里。