环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己是留过学的人。也做了9年港险。我特别清楚一件事。

教育金不是账面上好看就行。孩子真出国那几年。钱要按时到。金额要够。币种也要尽量匹配。

计划书上的数字和实际用钱，是两回事。

我见过一个家长。2020年按汇率6.5规划。到2024年用钱时，汇率到7.3附近。同样一笔美元支出。人民币成本凭空多了一截。

这不是小问题。留学不是一次性投入。是持续烧钱。

今天这篇，我就按教育金现金流来讲。不只看收益高低。更看18岁到25岁怎么提。提完以后，保单还剩多少底子。

0~5岁做教育金，关键不是买得早，而是提得对

0~5岁给孩子规划教育金。我认为是最省心的窗口。

不是因为越早买就一定最好。而是时间够长。从孩子0岁到18岁。中间有十几年复利时间。这段时间很珍贵。

这次统一测算口径很简单。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我看的标准也很明确。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。要支持灵活提取。更重要的是，提取不能把本金啃得太难看。

很多家长问我。到底哪款收益最高？

我一般会先反问。孩子未来怎么读书？

国内本科加海外读研。海外本科一路读上去。还是想教育金之外，再留一笔终身备用金。

这三个场景，答案不一样。

选对产品，不如先选对提取方式。

教育金最怕什么？不是第100年的演示数字不够大。而是孩子18岁那年，钱刚好不够用。或者要提钱时，保单现金价值被抽得太薄。

作为留过学的人，我告诉你真实的留学开销。学费每年涨。住宿费每年涨。生活费也不会等你。

2025-2026学年，美国顶尖高校费用继续往上走。斯坦福学费涨5.5%。耶鲁年总账单到9.1万美元。英国伦敦留学总花费，也已经逼近60万人民币/年。

这就是我看教育金的底层逻辑。不是只看长期IRR。而是看钱能不能在关键年份出来。

环宇盈活更稳，适合国内本科加海外读研

先说友邦这款。环宇盈活给我的感觉很清楚。它不是最激进的那类。但它很适合保守型家长。

这款的核心是两个字。稳。兑现。

30年预期IRR能到6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。这点对教育金很重要。

教育金不是用来赌的。孩子18岁要上大学。22岁可能要读研。这些时间点，不会因为市场不好就往后推。

环宇盈活的提取方案，比较贴合阶梯教育。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像很多家庭的真实路径。本科先在国内读。研究生再去海外读。

我会把它看成一款“稳态教育金”。不是靠某一年爆发。而是每个节点都比较舒服。

保单第15年的现金价值比较扎实。刚好对上孩子18岁上大学。这一点我很看重。

提取之后，也不是一下把保单抽干。孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这说明它不是只解决大学那几年。后面还留了余地。

我的判断很直接。

如果你是保守型家长。孩子大概率国内本科，海外读研。三款里我会优先看友邦环宇盈活。

它的优势不是花哨。而是稳定性强。兑现感强。教育金落袋的确定性更高。

不过也要说清楚。它不适合只盯着大额一次性提取的家庭。比如孩子18岁就要去美国读本科。一年总账单接近9万美元。这种情况下，友邦不是最锋利的那把刀。

盛利2中期冲得快，适合海外本科大额支出

再看安盛。盛利2的特点很鲜明。

它是三款里面，中期提取能力最突出的。尤其看15到20年。现金价值增长速度很快。

素材里说它前20年的现金价值增长速度远超同类产品。还有一个比较特别的点。就是557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这个功能本身，不代表每个家庭都要早提。教育金一般也不建议太早动。但它说明这款在现金流设计上，更偏灵活。

真正适合它的场景，是海外本科。

比如孩子18岁就去美国。或者英国。或者加拿大。前面几年支出很集中。

安盛的提取方案很干脆。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计就是50万美元。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

这类设计，对海外本科很友好。因为留学的钱不是每年小额慢慢花。很多时候，是入学前后就要准备大额预算。

学费。住宿。保证金。机票。保险。生活启动费。

我当年留学一年花多少，心里有本账。真正到用钱的时候，最怕一笔一笔凑。心理压力很大。

盛利2的好处，就是大额提取能力强。第20年剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这说明两次大额提取后，保单还有余量。

我的判断也很明确。

如果你已经比较确定，孩子本科就出国。而且需要18岁一次性拿出一大笔钱。盛利2更贴合。

尤其是美国和英国方向。费用上涨太快。大额现金流很关键。

不过这款我也有保留。别只被“第138年预期生存总利益”吸引。那个数字很大。但对教育金家庭来说，重点不是第138年。

你真正要看的，是18岁、20岁、22岁。这几年能拿多少。拿完以后还剩多少。

长期演示可以参考。不能当成教育金决策的唯一依据。

汇率这事，也不得不防。如果未来去英国。就要关注英镑。去加拿大。就要关注加元。去美国。美元匹配更重要。

2025-2026年，多币种转换已经成了留学家庭刚需。安盛盛利II支持9种保单货币转换。友邦环宇盈活也支持9种货币。永明星河尊享2支持真货币转换。转换前后收益不变。

这类功能不是摆设。孩子去哪个国家。保单币种最好能跟过去。

星河尊享2安全垫厚，适合想一笔钱管很久的家庭

第三款是永明。万年青·星河尊享2。

这款我会放在“安全垫”这个角度看。它不是只拼高演示。它更强调锁定部分。

素材里有一个数据很关键。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话稍微解释一下。保证利益是合同写明的。复归红利一旦派发，也会锁定。不会再回撤。

这对教育金很重要。

教育金最怕什么？不是收益少一点。而是原本以为有的钱，最后没那么多。

永明这款的好处在于。教育金里有相当一部分是更扎实的。前22年保证加复归占比超过50%。安全感比较强。

它的保证回本时间也很短。只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个点我很喜欢。尤其适合那种特别怕波动的家庭。

提取方式也更弹性。

18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。也就是每年按需提一部分。不用非得某一年提完。

这个设计适合什么家庭？

孩子未来路径还没定。可能国内本科。可能海外本科。也可能本科后再读研。家长希望钱能跟着计划走。

复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值也不容易缩水得太难看。当然，“几乎不会缩水”也要看实际提取比例。不能无限提。

我的判断是这样。

如果你把安全放第一位。又想保留灵活提取。永明星河尊享2更舒服。

它特别适合“教育金+终身备用金”的家庭。孩子读书用一部分。剩下的以后还可以做结婚金。育儿备用金。甚至家庭现金流后备。

但我不会把它推荐给所有追求最高演示收益的人。它的强项不是把数字做得最刺激。而是把安全垫做厚。

这类产品，适合心态偏稳的家长。也适合孩子教育路径还没完全确定的家庭。

三款放在一起看，差异其实很明显

很多家长容易纠结品牌。友邦大。安盛也大。永明历史也长。

品牌当然要看。但不能只看品牌。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这三家都不是小公司。真正要比的，是现金流形态。

你可以简单这么理解。

友邦更像稳稳铺路。每个教育节点都比较均衡。

安盛更像中期发力。18岁大额提取能力更强。

永明更像厚安全垫。锁定部分更高。提取节奏更灵活。

我不建议家长只问一句。哪款收益最高？

这个问题太粗了。教育金不是比赛。教育金是按孩子的时间表取钱。

18岁有没有钱。22岁有没有钱。25岁以后还剩多少。币种能不能匹配留学地。这几个问题，比单纯IRR更实用。

写在最后：三种家庭，我会这样选

我给一个很直接的建议。你按自家教育路线选。

孩子大概率国内本科，海外读研。我会优先看友邦环宇盈活。

它适合阶梯教育。18到21岁小额稳定提。22到24岁再加大提取。稳健家长会更安心。

孩子大概率本科直接出国。我会优先看安盛盛利2。

18岁一次性提25万美元。22岁再提25万美元。这对海外本科和研究生衔接很有用。

尤其面对学费上涨。大额现金流很现实。不是锦上添花。

孩子未来路线不确定。又想把安全放前面。我会优先看永明星河尊享2。

保证回本时间13年。前22年保证加复归占比超过50%。提取也更灵活。

这款适合不想押单一路线的家长。也适合想一笔钱管很久的家庭。

最后提醒一句。

0~5岁确实是教育金规划的好窗口。越早规划，复利越有时间。但不要为了“早”而随便买。

钱要放十几年。中间不能总惦记挪用。短期周转的钱，不适合放进这类产品。

教育金的本质，是把未来的大额开支，提前拆成今天可承受的安排。

这件事做对了。孩子18岁那年，家长会轻松很多。

大贺说点心里话

如果你已经有留学方向，别只拿计划书比收益。把孩子18岁到25岁的用钱表拉出来，再看哪款更贴合。有些信息差，提前知道，确实能少走弯路。