永明星河系列2升级：多货币更灵活，稳健现金流更突出

你好，我是大贺。

今天聊永明「星河系列2」。也就是大家常说的星河尊享2、星河传承2。

我自己这几年帮客户做跨境资金安排。出国养老。孩子留学。海外就医。迪拜、新加坡、欧洲来回跑。最后发现一个很现实的问题。

收益当然要看。

但钱最后怎么用。用什么币种拿。能不能少换几次汇。这个也很要命。

汇率这玩意儿真的坑爹。

这次永明星河系列2升级，我觉得最值得看的，不只是产品表面多了几个功能。而是它越来越像一张“全球生活资金账户”。

丘吉尔当年托付给永明的，不只是50亿美元证券

先讲一个老故事。

二战期间，英国启动过一次非常机密的行动。叫鱼雷行动。

当时英国把价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券，从本土秘密转移出去。目的很简单。不能让国家财富落到纳粹手里。

那批50亿美元有价证券，后来存进了永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

更关键的是，永明金融是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

战后，这批证券完整归还给英国政府。

这件事放到今天看，还是挺有分量的。丘吉尔当年确实是把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

1944年，永明还认购了1.8亿加元加拿大政府战争债券。这个金额，是英国战争债券活动里的单笔最大认购。

我不喜欢只拿历史讲情怀。

但保险公司这种机构，确实要看穿越周期的能力。永明走到今天，经历过大萧条、二战、金融危机、疫情。这个底子，不是三两句宣传语堆出来的。

星河系列2这次升级，重点看三件事

永明星河系列一直是永明的主打储蓄分红险。

这次星河系列2升级，核心就三件事。

第一，新增3种保单货币。新加坡元。欧元。迪拉姆。

第二，新增受益人保单暂托安排。受保人身故后，保单可以继续传承。

第三，优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

这三点里，我最关注第一点。

不是说传承和失能不重要。而是多货币这件事，已经不是小众需求了。

2025年迪拜Golden Visa申请人数继续上升。中国申请者排到前三。新加坡也在吸引大量高净值华人家庭。

在外头生活久了才懂。

很多钱不是赚不到。是换来换去就没了。

从6种货币扩到9种，永明这次是奔着跨境家庭来的

原来星河系列支持美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元这6种货币。

这次新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

合起来就是9种保单货币。

这个升级我挺认可。

新加坡元，对应新加坡生活和资产配置。

欧元，对应欧洲留学、旅居、养老。

迪拉姆，对应迪拜和中东生活圈。

这不是单纯多几个币种好看。它是把近几年华人跨境生活的路线，放进了产品设计里。

尤其是迪拉姆。

2025年前三季度，中国申请迪拜黄金签证的人数同比增长约32%。已经是第三大来源国。很多家庭不是去旅游。是真在当地生活。开公司。陪孩子。做资产规划。

这个时候保单能用迪拉姆去承接未来支出。意义就不一样了。

我会把它理解成一句话。

永明这次多货币升级，是冲着真实跨境生活来的。

更关键的是，星河系列2有一个很少见的设计。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这个点很重要。

一般我们买港险，很多人默认美元收益更好。人民币保单收益弱一点。其他币种也要分别看演示。

星河系列2把5种核心货币回报拉齐。这个设计很直接。

你不是为了收益去迁就币种。

你是按未来生活场景选币种。

这对跨境家庭很友好。

2025年前10个月，人民币兑美元中间价波动幅度超过4.2%。比2024年同期扩大。很多客户会问我，美元买不买。人民币留不留。以后孩子在哪花钱。

我的建议一直很实际。

未来在哪花钱，就尽量在哪个币种里准备钱。

SunWallet这块也值得说。

通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

咱们聊点实际的。

孩子在英国读书。你要英镑。

老人去日本看病。你要日元。

全家在新加坡生活。你要新加坡元。

公司在迪拜有开支。你要迪拉姆。

一份保单能覆盖更多提取场景。中间少换一次汇。长期下来就是钱。

我自己就踩过这个坑。

以前跨境生活安排不细。人民币换美元。美元再换本地货币。手续费一层。汇差一层。时间成本一层。

这钱换来换去就没了。

受益人保单暂托，是给家庭传承加了一道保险

第二个升级，是受益人保单暂托安排。

简单讲，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人是未成年人，就由保单暂托人接管。

星河系列2现在可以指定：

• 受益人暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

这就是大家看到的3+3+3结构。

这件事对普通家庭可能没那么有感觉。

但对资产稍微复杂一点的家庭，很有用。

保单传承最怕什么？

不是钱不够。

是人和人之间扯不清。

谁接手。什么时候接手。未成年人谁代管。原持有人出事后，保单还能不能按原计划继续走。

这些问题越早写清楚，家里越少争议。

星河系列2现在形成了一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

这个设计很像管家式类信托传承的再升级。

我对这个功能的态度很明确。

家里有未成年子女，或者资产想跨代安排的人，这个功能很值得看。

别等真出事了，再让家人去处理规则。

到那时候，规则越模糊，亲情越容易受伤。

丧失行为能力安排，听着沉重，但很必要

第三个升级，是丧失行为能力支援服务。

这块听起来不舒服。

但我建议认真看。

星河系列2可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障，或者25%比例以上的多人领取保障及领取顺序。

我知道很多人不愿意提前想这种事。

但保险规划，不能只看收益漂亮。

也要看极端情况能不能有人接得住。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

早点把最坏结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

我会把这次三项升级概括得很直白。

货币更灵活。传承更清楚。失能后有人接手。

这都是实用功能。不是花里胡哨的装点。

星河尊享2的核心优势，是保证回报和现金流稳定性

讲完升级，再看重点产品。

星河尊享2这款，我一直把它归到“适合长期现金流规划”的那一类。

它不是靠短期回本吸引人。

它的优势在长线。

最硬的一点，是长远保证收益高达1%。

目前热门港险里，保证收益峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

5年交热门产品对比里，永明星河尊享2、星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。

这个数字我很看重。

分红险当然要看预期。也要看公司投资能力。

但保证部分，是合同里更硬的底。

求稳的客户，我会优先看星河尊享2，而不是只盯演示收益更高的产品。

悲观情境下，它也不弱。

美元2年缴下，星河尊享2预期总内部回报率：

10年2.00%。

20年4.32%。

30年4.64%。

70年4.71%。

100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，10年是0%，20年3.57%，30年3.88%，100年4.46%。

保证内部回报率也能看出差别。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。

盛利2第60年起大概是0.22%-0.23%。

再看提领。

“566”提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

在这个方案下，从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直排在前列。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。盛利2是696,452美元。盛利2早期略领先。

但你要注意，盛利2保证收益峰值只有约0.25%。

它的提领表现，更依赖市场和分红。

第100年，星河尊享2剩余现金价值约34,730,588美元。盛利2是34,730,587美元。宏挚传承也是34,730,587美元。

差别不在最后一美元。

差别在中间这几十年，你愿意承受多少分红波动。

我的判断很明确。

能接受市场波动的人，选盛利2没问题。求稳的人，我更推荐星河尊享2。

还有一个点，人民币保单。

通常美元保单收益高于人民币保单。

但星河尊享2是目前市场上少见的人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，星河尊享2是6.31%。盛利II是6.32%。傲龙盛世是6.31%。匠心传承2是6.29%。

星河尊享2预期回本7年。预期到达6.5% IRR，需要第50年。

这点对人民币资产多的家庭很友好。

不想承担美元汇率波动。又想要长期收益表现。星河尊享2确实是一个强选项。

但我也要提醒一句。

这类产品适合长期资金。

短期要用的钱，别碰。

7年回本只是预期。分红部分不是保证。别拿孩子明后年就要用的学费去赌长期演示。

写在最后：分红数据不错，但也别只看实现率

截至2026年05月10日，永明这次披露的分红数据，我觉得是加分项。

万年青系列产品总现金价值比率已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴）2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

多数产品实现率也在**100%**附近。

另外，永明还对部分产品归原红利做了**5%-8%**的上调。包括已停售产品。

已停售的万N青·星H尊享计划、万N青·星H传承计划，2026年归原红利率上调至5%。调整从2026年4月1日起生效。

我不会说看了分红实现率就万事大吉。

这东西要连续看。也要看总现金价值。更要看你自己的资金周期。

但永明这组数据，确实让我对星河系列2更有信心。

一个保司能经历很多大风大浪走到今天。还在已停售产品上继续上调归原红利。

这点不容易。

我的最终判断是：

长期资金。跨境家庭。重视多货币提取。想要稳健现金流。星河尊享2值得重点考虑。

短期周转钱。追求三五年高流动性。或者只盯最高演示收益的人，不适合。

这款产品不是所有人的答案。

但在“全球生活资金安排”这条线上，它的位置很清楚。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张表收益高。更要看你未来在哪里生活，钱最后用什么币种花。要是你想把产品、渠道和真实成本一起算清楚，可以来找我聊聊。