富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我更偏向富卫

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划这些年，重疾险看得挺多。

今天聊 富卫「危疾应援保」 vs 友邦「爱伴航2」。

友邦爱伴航2是2025年9月上线的新产品。市场关注度很高。赔付次数也做得很漂亮。富卫危疾应援保升级版也不弱。两款放在一起看，确实是港险重疾里的正面对比。

我的判断很明确。

如果你更看综合保障、保费压力、回本速度，我会更偏向富卫。

友邦不是差。友邦的品牌和公司背景很强。产品也没有明显硬伤。

但这次对比下来，富卫在几个关键数字上赢得比较直接。

同样12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

我们先看钱。

别看花里胡哨的，看数字。

以一位 35岁非吸烟内地女性 为例。投保 12.5万美元保额。

富卫总保费是 83,025美元。20年缴。

友邦对应案例是 34岁。同样 12.5万美元保额。总保费是 100,373美元。18年缴。

中间差了大概 1.7万美元。

这个差距不是一点半点。

很多人买重疾险，会只看保障表。其实保费很重要。尤其是家庭预算有限的时候。每年少交一点，长期就是一笔真钱。

再看回本。

富卫保证现金价值回本期是 32年。友邦是 46年。

算上分红后，富卫总现金价值回本期是 20年。友邦是 25年。

我给你算笔账。

同样是重疾保障。富卫交得更少。回本更快。后面的现金价值还更好看。

这就是我一开始更偏向富卫的原因。

不过这里也要提醒一句。

港险重疾里的现金价值，尤其含分红部分，不是保证数字。演示归演示。实际还要看保司未来分红表现。

但保证现金价值这块，富卫也更早回本。这个信息更硬。

50年后现金价值，富卫也明显更高

再往后看。

第 50个保单年度。

富卫保证现金价值是 125,000美元。友邦是 102,256美元。

富卫总退保价值是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

差额大概 13.2万美元。

这不是短期波动。是长期现价表现的差距。

当然，买重疾险不是为了退保。这个逻辑要摆正。

重疾险第一目的，还是保障。不是储蓄。不是理财。

但现金价值高，有两个现实意义。

第一，保单后期更有安全垫。

第二，万一以后家庭现金流有变化，选择会更多。

我不建议大家只盯着第50年的总退保价值下决定。那样容易跑偏。

但在保障差不多，甚至富卫保障更强的情况下，富卫现金价值还更好。这个分量就不一样了。

前期出险，富卫赔得更厚

接着看保障。

疾病种类上，富卫保障 62种。友邦保障 58种。其中友邦是 57种严重疾病 + 1种非严重疾病。

这个数字不用过度纠结。

高发重疾，两边都有覆盖。真正要看的，是出事时赔多少。赔多久。能不能多次赔。

先看前期额外赔付。

富卫是首 15年。35岁及以下，多赔 75%。35岁以上，多赔 60%。

友邦是首 10年。30岁及以下，多赔 50%。31岁以上，多赔 35%。

以 10万美元保额 举例。

买富卫。前15年内确诊重疾。一次性可以拿 17.5万美元。

买友邦。前10年内确诊重疾。一次性可以拿 15万美元。

同样是出事，富卫多赔 25%保额。额外保障期还多了 5年。

这个差距很实在。

再看多次赔付。

癌症、心脏病、中风，是重疾险里最关键的三类。不是表格上好看就行。要看二次、三次出险时，条款还给不给力。

富卫针对癌症等 6种高危重疾。第1到第2次赔 120%。第3到第7次赔 150%。保障至 100岁。

友邦癌症最多赔 6次。每次 100%。心脏病加中风合共赔 3次。每次 100%。保障至 85岁。

我对这一块的判断很直接。

多次赔付的含金量，富卫更高。

赔付比例更高。保障年龄更长。高危疾病覆盖方式也更激进。

友邦当然也不错。尤其癌症多次赔付次数很足。

但如果只问谁给得更多。这里我选富卫。

癌症现金权益，富卫不用你做艰难选择

这一章很关键。

很多人看重疾险，只看“赔几次”。但真正遇到癌症，现金流压力很吓人。

治疗费。康复费。收入中断。家人陪护。

钱不是一次性赔完就结束。

富卫的设计是，癌症确诊 1年后，每年可以领 5%-10%保额。升级版是 10%。最长 5年。

更重要的是，这个权益 不影响后续多次赔付资格。

说白了就是，钱可以领。后面的多次赔付资格还在。

友邦也有癌症现金权益。

但它和多次赔付是二选一。

选择癌症现金权益后，后面就不再支付 10X多重危疾赔偿。

这个选择很难。

你得了癌症。第一年急需钱。你想领现金。可一旦领了，后面复发、转移的多次赔付保障就没了。

这种设计，我会有保留。

不是说它不好。它给了选择权。

但在真实疾病场景里，患者很难冷静选择。很多家庭当下缺钱，就会先选现金。后面风险自己扛。

富卫的好处是，不用你做这个选择。

现金权益和多次赔付，两边都保留。

这点我很喜欢。

癌症等候期方面，两款都是 3年。其他重疾等候期都是 1年。

等候期没有拉开差距。真正拉开差距的，是现金权益和多次赔付能不能并存。

港险重疾这两年竞争很激烈。友邦爱伴航2主打产品迭代。市场上也有人强调最高赔付比例。

但我更在意一个问题。

条款到了真实用钱场景，能不能少让客户做取舍。

这一点，富卫明显更友好。

ICU、家添守护、不孕症治疗，富卫的附加价值更实用

再看几个特色权益。

这些东西平时看着不显眼。真用上的时候，差距会很大。

先说 ICU。

两家都有 20% ICU预支赔付。这个算基础配置。

富卫额外还有 50%-100% ICU保障。重点是，这部分不占用保额。

友邦的ICU保障是预支型。相当于先借给你。最终还是从保额里扣。

这两种体验完全不同。

富卫的ICU理赔门槛是，ICU连续 3天以上，加上侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是，ICU连续 120小时以上，加上复杂手术。

富卫的门槛相对更友好。给付方式也更舒服。

再说「家添守护」。

富卫这个权益很有意思。

父母 56-85岁。子女 18岁以下。可以免核保，各享 20%保额。上限 200,000港元 / 25,000美元。

很多家庭最头疼的，不是自己买不到保险。

是父母买不到。

父母年龄大。有三高。有糖尿病。国内很多重疾险已经很难承保。

富卫这个设计，把家庭保障缺口补了一块。

我觉得这个意义很大。

尤其是上有老、下有小的家庭。你买一份自己的重疾险，也能顺带给家人留一层保护。

这不是噱头。是真实家庭会遇到的问题。

再看不孕症治疗权益。

富卫提供 10%保额 的不孕症治疗保障。适用于医生因危疾诊断确定需要生育治疗的情况。

友邦没有这个项目。

富卫还有试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高 20%。

这些权益不是每个人都会用上。

但重疾险本来就是这样。

买的时候觉得远。用的时候嫌少。

我不会因为一个不孕症权益，就建议你买富卫。

但当富卫已经在保费、回本、前期赔付、多次赔付上都更强时，这些附加权益就变成加分项。

而且加得不少。

投保门槛：富卫更宽，友邦终身保障更稳

最后补一下基础规则。

这部分决定你能不能买。也决定怎么买。

富卫投保年龄上限是 70岁。友邦是 65岁。

富卫缴费期可选 10/15/20/25/30年。友邦可选 10/18/25年。

现金流紧张的家庭，可以用更长缴费期降低每年压力。

货币方面，富卫支持 港元和美元。友邦只支持 美元。

对香港本地居民，或者本来就有港元资产的人来说，富卫多一个实际选择。

保障年期上，富卫保障至 100岁。友邦是 终身。

这点友邦确实更漂亮。

不过从现实角度看，保障到100岁已经足够用了。真正能活过100岁，还持续需要重疾险赔付的人，比例不高。

但我也承认，终身保障听起来更踏实。

如果你特别在意“终身”两个字，友邦会更符合心理预期。

投保额方面，富卫最低 120,000港元 / 15,000美元。友邦最低 10,000美元。

最高投保额上，富卫是 12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦爱伴航2最高 1,500,000美元。

大额配置上，两者美元额度差不多。富卫多了港元口径。

写在最后：这两款到底该怎么选

讲到这里，我的建议很清楚。

大多数年轻家庭，我会优先看富卫危疾应援保。

原因也简单。

保费更低。回本更快。前期额外赔付更高。多次赔付比例更猛。癌症现金权益不用二选一。还有家添守护、ICU额外保障、不孕症治疗这些附加权益。

这套组合放在一起，富卫的综合性价比更强。

尤其适合三类人。

预算想控制的人。

想要保障做全的人。

家里有老人和孩子，也想顺手补一层家庭保护的人。

友邦爱伴航2适合谁？

我觉得适合特别看中公司背景的人。也适合对友邦品牌信任度很高的人。

友邦是香港重疾险里的老牌选手。产品本身也没有明显硬伤。终身保障也给得稳。

但这次纯看保障和数字，我不会把友邦排在富卫前面。

两款里让我选，我选富卫。

不是因为友邦不好。

是富卫这次给得更实在。

大贺说点心里话

重疾险不要只看产品名气。也别只看最高赔付倍数。真正要看的是你交多少钱，出事赔多少，后面还能不能继续赔。

如果你想按自己的年龄、预算和健康情况算一版，可以来找我。买港险这件事，信息差真的会影响很多。