永明万年青星河尊享2：对比8款港险后发现，这个提领王者的优势90%的人都忽略了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我3年前买的港险，现在每年稳定提领中。今天不聊那些复杂的理论，就聊聊我这几年的真实感受，以及为什么我会关注这款永明万年青星河尊享2。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。很多人一听就慌了：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

我当时也纠结过这个问题。但后来想明白了——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。保司的实际投资运作并不会因此改变多少。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁敢吹，而是比谁真的能打。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看看静态收益，也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品拉到一起做了对比。

保单第10年，永明万年青星河尊享2的预期收益是31.9万美金；第20年达到68.2万美金；第30年则是139.2万美金。

用下来感觉是这样的：这款产品算一个中规中矩的选手，整个保单周期收益表现都不拉胯，前30年的收益表现能挤进榜单前三。

当然，后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。这时候，真正拉开差距的是什么？往下看。

566提领PK：20年后无对手

我的真实体验是，买储蓄险不能只看账面数字好不好看，关键是钱能不能在需要的时候顺利拿出来用。

566提领是什么意思？5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年提15000美金。

我把几款主流产品放在一起对比，结果很有意思：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和星河尊享2比一比。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

说实话，买之前我也担心过提领会不会把本金吃光。但从数据来看，这款产品在持续提领的情况下，账户余额反而越滚越大，这才是真正的"提领王者"。

567提领PK：高提领同样强势

如果你需要更高的现金流，567提领方案也值得看看。

5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，但账户余额依然能保持增长，这说明产品的底层收益能力确实扎实。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有的首创功能，我觉得很值得说。

第一个是归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和市面上很多产品的"终期红利"不一样。终期红利虽然每年公布，但只有退保或身故时才能一次性拿到，中间还可能回撤。

第二个是利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后享受3.5%**的保证利率。

2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。相比之下，**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

进可攻，退可守——市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%兜底。

保司PK：财务评级业内标杆

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA，都是业内标杆。

更重要的是，永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，万年青系列分红实现率更是超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。作为老客户，我亲身验证了这一点——买之前看的是数字，买之后看的是兑现。

服务PK：全球私人银行级体验

说到服务，永明的货币功能让我印象深刻。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

2025年上半年人民币汇率波动剧烈，美元指数贬值了11.7%，人民币对美元从7.35升值到7.01。持有美元保单的好处是，既享受了美元资产的稳定性，又能灵活应对汇率变化。

永明还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

对比做完了。但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。