宏利宏挚传承：被万年青"吊打"的提领王者？研究了50款产品后，我发现真相没这么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比暴增——港险市场火得一塌糊涂。

但产品多了，选择反而成了难题。尤其是储蓄险的"提领功能"，很多朋友只盯着万年青星河尊享2，却忽略了另一个被严重低估的选手。

今天我们来做个对比，看看宏利宏挚传承那些被埋没的提领能力。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的话题。

数据不会骗人——你想每次领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱确实是最多的。这意味着资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了市面上几十款储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，从常规提领到回本提领，再到无忧选，玩法之丰富，在市场上相当罕见。

换个角度看这个问题：万年青赢在"余额保留"，宏挚传承赢在"灵活度"。两者各有千秋，关键看你的需求是什么。

常规提领密码全解析

先从基础功能说起。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也特别多。

我整理了一张表格，方便大家理解：

表格其实很好理解。

比如说一次性整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身，这就是所谓的"125提领"。如果想多领一点，也可以等到第4年开始每年领6%。

再比如5年缴费，可以选择第6年开始每年领总保费的7%直到终身，这就是"567提领"。想要更高的现金流？那就等到第10年开始，每年领9%。

这个差距有多大呢？假设你每年交6万美金、交5年，总保费30万美金。

选择567提领，每年能领21000美金；选择5109提领，每年能领27000美金。差距是6000美金/年，相当于多了**28%**的现金流。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 6500美金
• 3年交最低年缴保费要求 3500美金
• 5年交最低年缴保费要求 2500美金

门槛不算高，大多数家庭都能够得着。

**综合来看，常规提领密码的核心逻辑就是：交得越久、等得越长，每年能领的比例越高。**这是一个"时间换收益"的游戏。

回本提领的多种玩法

接下来进入重点——宏挚传承最有特色的"回本选"功能。

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！特别是在当前人民币汇率波动加剧的背景下（2025年1月美元兑人民币中间价7.1879，近一个月波动区间6.97-7.05），很多朋友更希望能尽快落袋为安。

所以宏利推出了"回本选"功能，也就是先全部或者部分拿回本金，再去做终身提领。

我们来做个对比，看看具体有哪些玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

这个差距有多大呢？传统玩法第6年只能领6%，而"行多一步"方案第6年能领21%，差了整整15个百分点。

如果总保费30万美金，这就是45000美金的差距。

玩法二：先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为"56789提领"，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

具体规则是：

• 5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流

简单举个例子，比如说30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

**这种方式的核心优势是：本金全部落袋为安，后续的现金流等于"白赚"。**对于保守型投资者来说，心理负担小很多。

玩法三：先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为"5/20/5.8提领"。

很好理解：5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年的时候，再每年领取总保费的5.8%，直到终身。

换算一下：30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年再领17400美金。

相当于你投入的钱，20年后翻倍拿回，然后每年还有5.8%的"租金"持续进账。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本。

具体方案：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。分得越慢，后续现金流越高。

**综合来看，回本提领的四种玩法覆盖了不同需求：急用钱选"部分回本"，求安心选"全部回本"，求增值选"双倍回本"或"分期回本"。**这种灵活度，在市场上确实少见。

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快。

数据不会骗人：

• 整付保费预期回本年期为第3年
• 5年交预期回本年期为第6年
• 10年交预期回本年期为第8年

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

这1-2年的差距，直接决定了你能不能更早开始"回本提领"的玩法。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强了。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：**无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。**而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选呢？

最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费最早可在第1个保单年度终结后开始无忧选
• 3年交最早可在第3个保单年度终结后开始无忧选
• 5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选

无忧选可选择按年或按月领取，启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

选择不同的时间开启无忧选，收益表现也不同：

• 整付保费入息开始第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 整付保费入息开始第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 5年交入息开始第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 5年交入息开始第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得更多。

不过需要注意的是，无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

综合来看，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2具有余额优势，让人很有安全感——每次领钱后账户剩得多，复利不断。

宏利宏挚传承提供回本提领、无忧选等多种灵活提领方式，把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安，有"56789"提领
• 想兼顾增值和用款，分期回本方案精准匹配
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

数据不会骗人，选择适合自己的，才是最好的。

大贺说点心里话

产品功能说了这么多，但怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。