8~10岁教育金：中银、忠意、宏利三款港险怎么选

你好，我是大贺。

我是北大硕士，做港险测评和配置已经第9年了。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始准备教育金，还来不来得及？

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，最怕被一句“长期复利很高”带偏。长期复利当然好。可孩子18岁要用钱。时间只有8到10年。产品再漂亮，用钱节点对不上，也白搭。

今天这篇，我就把三款常被拿来做教育金的港险放一起看。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

我会直接讲清楚。谁适合8~10年用钱。谁适合10年后发力。谁更像长期备用金。

看清楚再签字。

三款产品，对应三种用钱时间

8~10岁孩子做教育金，我最看重的不是“最高演示收益”。

我看两个东西。

一个是钱什么时候能用。一个是到那个时间点，保证部分和总现金价值怎么样。

这三款产品，其实不是同一种节奏。

中银薪火传承，更适合810年后刚需用钱。它的核心是快。资料里显示，**7年保证回本，810年收益拔尖**。孩子18岁左右要上高中、本科。家长又不想承受太多变量。它是我会优先看的那一款。

忠意启航创富（卓越版），更适合10年后继续用钱。它不是保证回本最快的。保证部分要到第14年才超过本金。但它的强项在10~14年。叠加分红后的收益爆发力强。更适合本科后还有读研、留学安排的家庭。

宏利宏挚传承，更像长期资金池。它看的是10~20年。不是只解决18岁那一下。它更适合教育金加后续备用金。创业、结婚、继续深造，都可以放进同一笔规划里。

我的判断很明确。

只看8~10年确定用钱，我会选中银。看10年后持续教育支出，我会看忠意。想做20年左右的家庭资金安排，宏利更合适。

别反过来买。

孩子马上要用钱，却买一款17年保证回本的产品。这个我不建议。

为什么只筛这三款？不是看谁说得最热闹

这次我筛的是适配8~10岁孩子的港险教育金方案。

筛选标准很简单。

能不能匹配中短期教育金。缴费方式够不够灵活。品牌背景是不是扎实。到孩子18岁左右，钱能不能比较从容地拿出来。

三款产品都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万计算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93~96万。

这个数字很关键。

很多计划书会把总保费、折扣、预缴利息混在一起讲。听起来差不多。实际到手测算不一样。你一定要看实际投入是多少。再看第7年、第10年、第14年、第17年的现金价值。

这里我也提醒一句。

2025年香港保监局对保险销售行为有新指引。销售需要更明确披露分红实现率、保证回本年期。违规处罚最高可到500万港币。

监管更严了。好事。

但家长自己也不能只听一句“这款收益高”。你要追问两个问题。

保证回本是哪一年？演示收益里，多少是非保证分红？

这两个问题，能筛掉很多漂亮话。

从品牌上看，这三家都不弱。

中银人寿背靠中国银行体系。忠意是老牌全球保险集团。宏利也是香港四大保险公司之一。

品牌不用纠结太久。

真正该纠结的是你的用钱时间。

8~10岁开始做教育金，不是越长期越好。这个阶段已经进入倒计时。产品要跟孩子的上学节奏贴上。

这点销售不一定会反复提醒你。

中银薪火传承：8~10年用钱，我会优先看它

中银人寿在香港是比较老牌的公司。它于1998年正式开业。背后是中国银行体系。

这款薪火传承，我看下来最大的特点就是稳。

分红实现率连续多年为100%。这个数字不能代表未来一定照旧。但至少说明过去兑现没有打折。对教育金来说，这比讲故事更重要。

它的缴费优惠也比较直接。

首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

更关键的是回本速度。

资料里给到的是，常规情况下第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超过实际投入保费。

第7年复利3.62%。单利4.04%。

这个数字放在中短期港险里，不弱。尤其是教育金这种钱。家长最怕的是到了该交学费时，账面还不够厚。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

我对中银的判断很直接。

孩子18岁左右要用钱。家长要确定性。接受不了分红波动。这款就该放在第一顺位看。

它不是最适合做20年资金池的产品。也不是为了追求后期最高演示收益。

它的优势就是前中期够快。保证部分也更踏实。

这正好打到8~10岁教育金的核心需求。

不过也别误解。

分红实现率100%，不等于未来每年一定100%。港险分红始终有非保证部分。计划书上的演示，不是存款利率。

但在这三款里，8~10年这个阶段，我确实更偏向中银。

理由很简单。

用钱时间近。保证回本快。第10年现金价值也够看。

短期教育刚需，不要贪后面20年的故事。

忠意启航创富：10年后有留学计划，才更适合它

忠意这家公司，背景很强。

它创立于1831年。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景有意义。

但我不会只因为公司大，就说产品适合你。

忠意启航创富（卓越版），真正要看的点，是它的收益节奏。

它的第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

分红实现率常年在100%以上。有些年度实际派发红利超过计划书演示。

这当然是好事。

但你要注意，忠意这款不是保证回本最快的。

资料里写得很清楚。保证部分到第14年才超过本金。

这点我有保留。

孩子8岁买。第14年时，孩子已经22岁左右。孩子10岁买。第14年时，孩子24岁左右。这个时间点已经不是本科刚开始了。

只靠它解决18岁第一笔学费，我不建议。

它真正的舞台在10年后。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。10~14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就很适合另一类家庭。

本科不一定马上大额提取。或者18岁只提一部分。后面还有读研、海外交换、留学预算。家里能接受分红部分的非保证属性。

这种情况下，忠意是有竞争力的。

我会把它定义成“中期发力型”。

它不是保守型家长的第一选择。尤其是只盯保证回本的人。不要被“分红实现率超过100%”带着走。

这句话好听。也确实有依据。

但教育金不是只看历史分红。还要看你最早什么时候用钱。

8~10年内必须大额提钱，忠意不是最优先。

10年后才进入大额教育支出，忠意才更顺。

这就是我对它的判断。

好产品。但别用错时间。

宏利宏挚传承：想把教育金做成长期资金池，再看它

宏利在香港市场，大家不陌生。

它是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。宏利还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今已经137年。

品牌这块，确实扎实。

宏利宏挚传承的定位，我不会把它看成单纯的8年教育金。

它更像长跑型选手。

资料里给到，首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

优惠力度并不差。

但最关键的，还是回本年期。

宏利这款保证回本要到第17年。

这句话一定要看清楚。

孩子8岁买。第17年时，孩子25岁左右。孩子10岁买。第17年时，孩子27岁左右。

它不适合只为18岁本科第一笔钱服务。

至少我不会这么推。

但它也有自己的价值。

它从第10年开始收益稳步攀升。10~20年的收益表现，是这三款里很能打的。它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这点适合高净值家庭。

不是只给孩子准备本科钱。还想留一笔钱，给孩子未来继续用。

比如读研。比如留学。比如毕业后的创业启动金。比如结婚前后的家庭支持。

一笔钱，不是一次性花完。它可以分阶段释放。

这种场景下，宏利宏挚传承就有意义。

但它的短板也明显。

保证收益部分占比不高。保证回本慢。更依赖长期综合收益和品牌资产管理能力。

保守型家长。8年后必须大额用钱。中途资金可能周转。这三种情况，我不建议把宏利放第一位。

说白了，宏利不是不好。

是它不该承担“短期确定教育金”的任务。

你让一个长跑选手跑100米，它肯定别扭。

2025年内地居民赴港投保热度还在。电子保单也全面推广。2025年三季度内地访客新单保费达到628亿港元，同比增长18%。

人多了，话术也多了。

起步晚的家长，最容易被长期复利打动。听起来越长期越值。

但孩子教育金不是养老钱。

18岁要用，就是18岁要用。这个节点不能靠想象解决。

宏利适合长期规划。不适合短期刚需。这个边界要立住。

写在最后：8~10岁做教育金，别把节奏买错

8~10岁才开始做教育金，不算早。

但也不算晚。

关键是别再拿20年、30年的长期复利逻辑，去套一个8~10年就要用的钱。

我给你一个很直接的选择方式。

孩子18岁左右就要大额用钱。要稳。要确定性。优先看中银薪火传承。

孩子本科后还有读研、留学计划。能接受分红变量。忠意启航创富（卓越版）更对节奏。

家里想做长期资金池。不只覆盖教育。还想兼顾孩子未来多场景用钱。宏利宏挚传承更合适。

还有两句话，我会反复提醒。

别选错长期复利款。别提前支取。

港险教育金最怕的，不是收益低一点。

最怕的是产品节奏和孩子用钱节奏错位。

第8年要钱，却买了第17年保证回本的产品。账面演示再好，也会难受。

我做港险这么多年，看过很多家长的问题。不是产品绝对差。是买的时候没问清楚“第几年能稳稳拿钱”。

教育金不是炫收益。

教育金是到点能用。

这件事，比高演示数字重要得多。

大贺说点心里话

港险教育金，真正要比的不是谁讲得更好听，而是谁更贴合你家孩子的用钱时间。你要是拿不准方案，可以把计划书发我，我帮你看现金价值和回本节点。