2026港险榜单：持有6年我发现99%的人选安盛盛利2都踩了认知坑

你好，我是大贺。

2019年我第一次去香港买保险，当时身边人都说我疯了——"跑那么远买保险，出了事找谁？"

6年过去了，我现在持有3张港险保单。今天不聊虚的，我想用真实的持有经验，告诉你评价一款港险到底该看什么。

说实话，一开始我也不信网上那些测评。什么收益率6%、7%，听着像骗人的。但是当我真正花时间研究透彻，才发现大多数人选产品的方式，从一开始就错了。

评价港险的4个核心维度

买之前我也纠结了很久，到处看测评，越看越迷糊。后来我总结出一套自己的评价体系，今天分享给你。

评价一款港险，不能只盯着收益率看。我把它拆成4个维度：

第一，收益率。这是大多数人唯一关注的点。但是只看这个远远不够。

第二，分红实现率。收益率再高，分红兑现不了等于零。

第三，提领密码。产品是否适合提取，除了看复归红利占比。还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

第四，公司实力。保险是几十年的承诺，公司靠不靠谱决定了这份承诺能不能兑现。

下面我一个一个拆给你看。

维度一：收益率怎么看

很多人看收益率，只看一个数字就下结论。这是最容易踩坑的地方。

我当时也是这么想的，觉得谁收益高就选谁。但是后来才发现，要看的是不同持有期的收益表现。

直接上数据：

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段也比较均衡。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最好的。

你看这张图就明白了，大多数产品在30年及以后IRR能稳定在6.50%左右。但是前10年、20年的差距，才是真正拉开距离的地方。

维度二：分红实现率的真相

这是我最想重点讲的部分。

2025年存款利率已经是六大行第七次下调了。10万元存5年利息从7750元降到6500元，少了1250元。很多人跑来买港险，就是冲着高收益来的。

但是你知道吗？港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。保证部分很低，大头在分红。

分红能不能兑现，才是关键。

我把我的经验分享给你：选产品之前，一定要查这家公司的分红实现率历史数据。

这张图把香港保司按分红表现分成了几个梯队：

• 安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，表现稳定
• 中国人寿分红实现率稳居第一梯队，这点让我挺意外的
• 中银人寿周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动太大了

有个血泪教训必须告诉你：如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

我见过有人为了急用钱，在分红达成率只有**80%的时候按100%**的比例提取。但是结果几年下来，保单价值缩水严重。

简单粗暴的小技巧：当年分红达成多少，就提多少比例。比如本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按**5.4%**来提。

维度三：提领密码的秘密

说实话，一开始我也不懂什么叫"提领密码"。但是后来研究多了才明白，这是判断一个产品是否适合长期提取的核心指标。

什么是提领密码？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品，这样才能保留安全边际。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这意味着即使你按照556来提，也还有冗余空间。

还有一个反直觉的发现：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

维度四：公司实力怎么评估

保险是几十年的承诺。公司倒了，承诺就是废纸。

胡润研究院2025年12月的数据显示，高净值人群未来一年计划增配前三类资产：保险47%、黄金42%、股票34%，保险排第一。

为什么？因为他们更看重确定性和安全性。

选公司我看三个指标：

1. 历史够长

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

2. 规模够大

安盛服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

2025年上半年香港非银保险市场，友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首。

3. 背景够硬

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规储蓄，还有几个特殊场景值得单独说。

短期高保底：立桥智选储蓄保优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。这是短期储蓄的最佳选择。

稳定派息：太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证。比美元存款还强，稳定度很好。

养老规划：万通富饶万家有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。不是花架子，每一种都很实用。如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

2026榜单：综合评分结果

现在回头看，这个决定是对的。

基于上面4个维度，我给出2026年的综合评分结果：

• 综合实力最强：安盛盛利2收益均衡、分红稳定、提领密码丰富、公司背景硬，综合来看实力最强。
• 稳健之选：友邦环宇盈活公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。
• 中资首选：中国人寿傲珑盛世傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。
• 长期保底：太平洋人寿世代鑫享预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品高一大截。

大贺说点心里话

榜单只是起点，怎么买、怎么省钱，才是真正拉开差距的地方。