忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年收益称霸，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

3年前我买了第一份港险储蓄险，当时纠结了整整两个月。现在要给孩子再配一份，这次我只花了一周就做了决定——选忠意启航创富（卓越版）。

为什么？因为我这3年踩过的坑、走过的弯路，让我越来越清楚自己要什么：稳、快、省心。

今天这篇文章，我就用过来人的视角，把这款产品从头到脚扒一遍，好的坏的都说透。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

说实话，2024年前三季度内地访客赴港投保466亿港元，占个人业务总新造保单保费的27.5%。越来越多人选择港险，说明市场认可度确实在提升。但是产品这么多，到底选哪款？

我当时也纠结过，后来发现一个简单粗暴的方法：直接看收益排名。

先看2年缴的情况：

再看5年缴的情况：

数据很直观：

• 2年缴：保单前25年预期收益市场第一
• 5年缴：第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也稳居前三

用我的经验帮你少走弯路：如果你的投资周期是10-20年，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，没什么可犹豫的。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买完才发现这个很重要——回本速度。

我第一份港险选的产品，预期回本要6年多，保证回本要18年。当时觉得无所谓，反正是长期持有。结果第3年家里装修急需用钱，一看保单价值还是亏的，心里那个堵啊。

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。资金灵活性更胜一筹。

早知道就买这款，当年装修也不用跟朋友借钱了。

保费优惠PK：无门槛18%起步

这款我自己也在看，最打动我的是保费优惠政策。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费次年回赠（不是空头支票）

具体看这张表：

5年缴保费回赠比例：

• 年缴保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元及以上：25%

算笔账：假设你年缴10万美元，5年缴费，保费回赠22%。相当于第二年直接返你2.2万美元，5年下来能省11万美元。

这不是羊毛，是实打实的真金白银。

现在银行净息差都收窄到**1.43%**了，存款利率一降再降。能锁定这种优惠力度，真的要趁早。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，必须说说缺点。这款产品有个硬伤，我不能不告诉你。

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么？因为产品结构简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

• 不适合做提领（没有复归红利锁定收益）
• 超长期持有（30年+）的收益会被其他产品反超

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的规划是30年以上的超长期传承，可能需要再考虑考虑。

不过如果你像我一样，投资周期就是10-20年，这个"缺点"反而不是问题。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么这款产品前期收益这么猛？答案在投资策略里。

忠意的投资策略有很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先稳住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再进攻。

这套策略靠谱吗？忠意做了一个20年数据回测（2004-2024）：

目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

传承功能对比：三大创新升级

这次给孩子买保险，我特别关注传承功能。**忠意启航创富（卓越版）**在这方面以传承精细化管理实现降维打击，三大功能升级让我眼前一亮。

1. 新增保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单。

举个例子：我给孩子买了这份保单，万一我出了意外，可以让我老婆作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额。等孩子18岁成年后，再完整交接给他。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

如果以后有二胎三胎，一份保单可以拆给多个孩子，避免遗产分割纠纷。真正实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式升级

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这些功能，买完才发现这个很重要。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。产品再好，公司不行也白搭。

忠意集团2025年上半年的财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%（远超监管要求）
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）

香港忠意保险还拿了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

公司实力是产品兑付的底气，忠意财务稳健让人放心。

大贺说点心里话

选港险这事，收益对比只是第一步。真正决定你能不能拿到这个收益的，是你怎么买、通过谁买。