万通「富饶万家」实测：中产最怕的3件事，这款港险真能一次解决？

你好，我是大贺。

最近看到一组数据，说实话挺扎心的。过去三年，通过投资理财获得收益的中产家庭，从55%骤降到16%。

中产最怕的不是没钱，是钱不知道往哪放。

股市跌了不敢抄底，理财暴雷不敢买了，房子不涨了也不敢投了。更要命的是，养老、教育、传承三座大山还压在头上，越想越焦虑，越焦虑越不敢动。

今天聊的这款万通「富饶万家」，我自己也配置了。不是卖你，是因为它确实把中产最焦虑的三件事——养老没着落、传承太复杂、分红不兑现——给了一个相对完整的解决方案。

接下来，我们一个一个拆。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

41-45岁的中产里，超过一半的人理财心态变得更保守了。为什么？因为这个年龄段上有老下有小，最怕的就是"老了没钱花"。

传统储蓄险有个问题：钱是涨了，但怎么领、领多少、能领多久，全看自己操作。万一活得太长钱花完了呢？万一市场不好提前取了呢？

**万通「富饶万家」**的解决方案很直接——12种年金转换选项，直接把储蓄险变成"终身工资卡"。

具体规则是：保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。

这12种选项覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有6种定额终身年金可选
• 担心通胀？递增年金每两年涨5%
• 夫妻一起养老？联合年金领取人选项安排上
• 担心身体不好？还有危疾双倍年金、认知障碍保障

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

这意味着什么？意味着你60岁的时候，可以直接锁定一笔"活多久领多久"的现金流。不用担心市场波动，不用担心自己活太久，更不用担心钱被自己或家人乱花。

作为养老来配置，**万通「富饶万家」**确实是目前市场上的独一份。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

中产家庭的传承焦虑，不是没钱传，是怕传不好。孩子多怎么分？万一自己出意外谁来接手？老人还在世怎么安排？

传统保单的问题是：只能指定1个后备持有人、1个后备被保人。万一这个人比你还先出事呢？整个规划就废了。

**万通「富饶万家」**这次升级，直接把这个短板补上了：第二保单持有人/被保人可以新增至3人，按顺位继承。第一顺位不行，还有第二、第三顺位接上，有备无患。

更实用的是保单分拆功能——一份保单可以拆成多份，分给不同的孩子或家人。而且分拆后的每份保单，还能各自提名最多3名指定人士。

还有个新功能叫弹性提取权益，从第1个保单周年起就能申请。简单说，就是你可以指定一个人，让保单定期给他打钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，不用你每次操作，设定好就自动执行。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

在财富传承的规划上，这次升级确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说分红兑现。

这可能是中产买港险最大的心理障碍——"你说的收益那么好，万一不兑现呢？"

说实话，这个担心很合理。毕竟港险的分红是"预期"不是"保证"，保司说得再好听，不兑现就是一张废纸。

所以看一款产品靠不靠谱，得看保司的历史战绩。

万通保险目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

为什么能做到？得看背后的投资实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。这种"债券为主、分散策略"的打法，波动小、确定性高，正好匹配储蓄险的长期属性。

**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能确实有坚实后盾。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了焦虑，再来看收益。毕竟买储蓄险，最终还是要看钱能不能增值。

**万通「富饶万家」**这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例，投入25万美元本金：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本（远快于很多需要18-25年才能保证回本的竞品）

收益增长轨迹：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到6.5%的收益高度，30年多赚40%。

保证收益也很扎实：保证收益率峰值能达0.55%，在市场中位居前列。当前市场上保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，**万通「富饶万家」**正是其中之一。

这意味着就算分红一分钱不给（极端情况），你的钱也不会亏，13年保证回本。

横向对比市场上的顶级产品，**万通「富饶万家」**的综合竞争力同样亮眼：

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队，直接追平了像友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这样以收益见长的产品。

收益曲线设计确实聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有个功能值得单独说一下——10种货币自由切换。

万通「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，是个隐藏福利。

比如孩子现在小，你用美元投保；等孩子去英国读书了，可以转成英镑提取；将来孩子回国发展，再转成人民币。

一份保单，跟着家庭需求走，不用担心汇率问题导致的资产错配。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

焦虑解决不了问题，行动才行。

这款产品尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排

稳稳的幸福，比暴富靠谱。30年后的你，会感谢现在的决定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，渠道不同，实际到手成本可能差出好几万。