忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我必须给你掰扯清楚一件事：前20年收益第一≠闭眼入。

最近咨询忠意启航创富（卓越版）的朋友特别多，都是冲着"短期收益之王"这个名头来的。说句大实话，这款产品确实能打——保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但我见过太多踩坑的案例了，很多人只看收益数字，没搞清楚产品边界，结果买完才发现根本不适合自己。

咱不说虚的，今天我就用数据和对比表，帮你看清这款产品到底适合谁、不适合谁。

2年缴对比：忠意凭什么称王？

先看最直观的——2年缴产品横向对比。

我把市面上主流的储蓄险拉出来比了一圈，**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势确实非常明显：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排第一
• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

你看这张对比表，第5年的时候，忠意的IRR已经是正的1.82%，而安盛、保诚同期还在负数区间挣扎。

到了第20年，忠意的**6.24%**稳居前列。

这就是为什么很多追求短期高收益的客户，会把忠意作为首选。

5年缴对比：优惠加持后更香

如果你觉得2年交的年交保费压力太大，5年缴其实更推荐。

为什么？因为忠意现在的保费回赠优惠力度相当给力：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，5年缴（18%回赠）的收益表现是这样的：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

再看5年缴的市场横向对比：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说到这里，你可能觉得这产品简直完美。

但买保险最怕的就是买错，我必须把短板也告诉你：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的规划是30年、40年甚至更久，那长期持有不推荐。

这不是产品"不好"，而是它的设计初衷就不是为了长期躺赢。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我今天最想重点讲的部分——忠意启航创富（卓越版）不适合做教育金和养老金。

为什么？因为它的红利结构有个致命缺陷：缺少复归红利，只有保证收益+终期红利两个账户。而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？一旦你开始提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万美元

差距不是一般的大。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，简直是断崖式下跌。

现在美国大学学费持续上涨，斯坦福2024-25学年学费已经涨到87,225美元，耶鲁首次突破9万美元/年。

很多家长急着给孩子规划教育金。但如果你选了忠意这款产品来做教育金，一边交学费一边提领，账户余额会越来越难看。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意凭什么敢这么设计？

说完产品，我们来看看保司。

很多人可能对忠意不太熟悉，觉得它没有友邦、保诚那么"大牌"。但说句大实话，忠意的实力绝对被低估了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，这个集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力达到210%-212%
• 常年上榜全球九大保险公司

最关键的是这个：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

2025年7月香港保监局刚下调了分红险演示利率上限，非港元产品从7%+降至6.5%。

在监管趋严的背景下，分红实现率100%+的保司，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这种动态调整策略，有相当大的灵活空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

选购建议：什么情况选忠意？

这款产品适合谁、不适合谁，我给你掰扯清楚：

适合的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金

不适合的情况：

• 需要中途频繁提领（做教育金、养老金）
• 追求30年以上的超长期收益
• 需要多币种转换功能（这款只支持美元保单，没有货币转换功能）

现在银行理财产品收益率持续下滑，2025年上半年平均年化收益率已经降到2.12%，很多人在找替代品。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但前提是——你得用对场景。

大贺说点心里话

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。选对了是资产增值，选错了就是交学费。

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