万通「富饶万家」深度测评：多子女传承怕闹矛盾？这款港险帮你避坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的财富传承规划。

前段时间娃哈哈340亿遗产争夺战闹得沸沸扬扬，三名非婚生子女跨越香港和杭州两地打官司要求分割遗产。清华大学有份报告显示，**68%**的中国民营企业家连正式遗嘱都没立过。

说实话，这事儿让我想起了不少客户的困境。传承不是分钱，是分好钱。今天聊的这款万通「富饶万家」，恰好就是冲着这个痛点来的。

三个家庭，三种需求，一份保单

这些年我见过太多家庭，表面上其乐融融，一到分钱就翻脸。

张先生，55岁，企业高管即将退休，手里有笔美元资产，想要每月稳定领钱的养老安排。

李太太，48岁，三个孩子，大女儿在美国读博，二儿子刚创业，小女儿还在读高中。她最头疼的问题就是：将来这笔钱怎么分，才能不伤感情？

王先生，40岁，做外贸生意，手里有25万美元闲置资金，想做长期美元资产配置，但又担心汇率波动和资金灵活性。

三个家庭，三种需求。但是我发现，**万通「富饶万家」**这款产品，居然都能接住。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生的需求很直接：退休后每月能有一笔稳定的钱进账，不用操心股市涨跌，不用担心活得太长钱不够花。

这恰恰是「富饶万家」最硬核的功能——12种年金转换选项，全市场独此一家。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。可以选固定金额每月领，也可以选递增领取对抗通胀，甚至可以夫妻共同领取，一方走了另一方继续领。

我给张先生算过一笔账：假设他现在投入25万美元，5年交完，到65岁时保单已经生效15年，现金价值大概在50万美元左右。这时候转换成终身年金，按当时的利率水平，每月能领取的金额相当可观。

更重要的是，这笔钱是确定性的现金流。不像股票分红可能断掉，不像房租可能空置，年金一旦锁定，活多久领多久。

这次升级还新增了弹性提取权益，从第1个保单周年起就能设立定期提取指示。张先生可以指定每月自动给老伴账户打一笔生活费，不用每次都操作，省心省力。

作为养老来配置，「富饶万家」真的非常适合。目前全市场，只有万通一家支持这么丰富的年金转换选项。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况最复杂，也是我这些年遇到最多的类型。

三个孩子，情况各不相同：大女儿在美国读博，未来可能定居海外；二儿子刚创业，正是需要资金支持的时候；小女儿才16岁，还要等好多年才成年。

多子女家庭最怕的不是钱少，是分不清。

李太太问我："大贺，我现在买一份保单，将来怎么分给三个孩子？万一我出了什么事，他们会不会为了这笔钱闹矛盾？"

这个问题，「富饶万家」给出了一套完整的解决方案。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能提名1人作为后备，万一这个人比你走得还早，整个安排就失效了。现在「富饶万家」可以提名3人，按顺位继承，有备无患。

李太太可以把三个孩子都列进去：大女儿第一顺位，二儿子第二顺位，小女儿第三顺位。不管发生什么情况，这份保单都能顺利传下去。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

这个功能真的能救命。李太太可以在合适的时机把保单一分为三，每个孩子一份，各自独立，互不干扰。

而且分拆后的每份保单，还能继续提名3名指定人士。也就是说，李太太可以规划到孙辈。

第三，11种身故赔付选项+精神上无行为能力预设指示。

万一李太太失智或者出现认知障碍，保单也不会陷入僵局。她可以提前设定好，在自己无法做决定的情况下，由谁来行使保单权益，怎么分配给孩子。

提前规划是对家人最大的爱。别让辛苦一辈子的钱，成为家庭矛盾的导火索。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了市场上最强的灵活性与定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生做外贸，对美元资产天然有好感。他的问题很实际：25万美元放进去，能变成多少？什么时候回本？中间要用钱怎么办？

先说收益。

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。这个速度在市场上属于第一梯队。

我给王先生算了一下，假设每年交5万美元，5年共交25万美元：

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长曲线也很漂亮：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到**6.5%**并持续保持。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

再说灵活性。

王先生担心汇率波动，「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。如果将来人民币升值，王先生可以把保单转成人民币；如果孩子要去欧洲留学，可以转成欧元。这种灵活度，对做跨境生意的家庭来说太实用了。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

说了这么多功能和收益，你可能会问：万通这家公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这个问题很关键，我来掰开了说。

第一，公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门也有分公司。背后有阿里系的资源加持，在投资端有独特优势。

第二，分红实现率。

这是衡量一家保司是否靠谱的核心指标。万通储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

第三，投资实力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上，策略稳健。

第四，收益竞争力。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个升级幅度，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回到开头的三个家庭：

• 张先生选「富饶万家」，是为了每月稳定领钱的养老安心
• 李太太选「富饶万家」，是为了三个孩子清晰有序的传承安排
• 王先生选「富饶万家」，是为了25万美元的长期复利增值

你是哪一类？

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你也在考虑美元资产配置、养老规划或多子女传承，这款产品值得认真研究。

未来30年，预计有79万亿财富等待传承。在这个大背景下，提前规划不是焦虑，是智慧。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，可能差距更大。同样的保单，渠道不同，成本可能差出一大截。