中银薪火传承、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始做教育金，还来不来得及？

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，最怕听销售讲“长期复利很漂亮”。听着没错。落到孩子18岁用钱，就可能不对。

教育金不是越长越好。也不是演示收益越高越好。

你真正要看的，是钱什么时候能用。保证部分什么时候回本。非保证分红能不能承受波动。

截至2026年05月10日，我会把这三款放在一起看：

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这三款都能做教育金。

但适合的人，完全不一样。

三款产品，各自对应一种用钱节奏

8~10岁孩子做教育金，我不建议你先纠结品牌。

这三家背景都不弱。

真正该纠结的，是你家什么时候用钱。

如果孩子18岁左右就要用。也就是8~10年后要拿钱出来。我会优先看中银「薪火传承」。

它的重点是快。

资料里给到的核心点很清楚。7年保证回本。8~10年收益拔尖。

这个年龄段，最怕到用钱时还没回本。中银这点很对题。

如果你家孩子本科以后还要读研。或者大概率出国。钱主要在10年后慢慢用。我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

它不是前期最稳的那种。

但10~14年收益爆发力强。适合后段教育开支。

如果你不是只想解决18岁的学费。还想给孩子留一笔更长的钱。比如研究生、创业、结婚备用。那我会看宏利「宏挚传承」。

它是长跑型。

10~20年收益稳增。更适合一笔钱多场景使用。

这里我先把话说得直一点。

8~10岁规划教育金，选产品不如选用钱时间。

用钱早。就别迷恋长期复利。用钱晚。也别只盯前7年回本。钱的节奏不对，再好的产品也会别扭。

为什么只筛这三款？我看的是中短期适配

这次不是做全市场排名。

我筛的是适配8~10岁孩子的港险教育金。

标准就三个。

第一，能贴合中短期教育金需求。第二，缴费方式要灵活。第三，品牌背景要扎实。

三款产品都有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这对8~10岁家庭很重要。

时间已经不算特别长了。再做很慢的缴费节奏，意义不大。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大约是93~96万。

这个口径比较接近真实决策。

不是只看计划书里一个漂亮数字。

它匹配的，也是孩子18岁左右上高中、本科的用钱节点。

这里顺便说一句监管背景。

2025年香港保监局对保险销售行为规范有新指引。分红实现率、保证回本年期，都要求说清楚。违规处罚最高可到500万港币。

规则更严了。

但话术不会自动消失。

尤其内地家庭赴港投保热度还在。2025年三季度，内地访客新单保费达到628亿港元。同比增长18%。

人多了。销售竞争更激烈。话术也会更密。

你要看清楚再签字。

中银薪火传承：8~10年要用钱，我会优先它

先看中银「薪火传承」。

中银人寿在香港是老牌公司。1998年正式开业。背后是中国银行体系。

教育金这件事，我不太喜欢讲太多情怀。

我只看两个问题。

钱什么时候回本。到用钱时，保证部分够不够稳。

中银这款最打动我的，是保证回本速度。

资料里给到，首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

折扣本身不是核心。

核心是折扣降低实际投入后，回本节奏会更好看。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超实际投入保费。

这个点很关键。

8~10岁孩子，到了18岁上下，教育金不是“可用可不用”的钱。它是刚性开支。

学费要交。住宿要交。留位费要交。时间一到，就得拿出来。

这时我最不喜欢的产品，是演示收益很漂亮，但保证现金价值很薄。

中银不是这个路线。

它第7年复利3.62%。单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

在中短期港险里，这个保证收益很有竞争力。

我对这款的判断很明确。

孩子18岁左右确定要用钱的家庭，中银更合适。

尤其是不能接受波动的家长。

你不想把孩子的学费，压在未来分红能不能超预期上。那就应该优先看保证部分。

当然，它也不是万能。

如果你家钱主要20年后才用。只追求长期总现金价值。中银不一定是最优。

但在8~10年教育金这个题里，它很准。

销售不会主动告诉你的一点是，教育金不是收益率比赛。

它是现金流比赛。

谁在你要用钱那几年更稳，谁才适合你。

忠意启航创富：10年后发力，但别忽略保证回本慢

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意的背景很强。

它创立于1831年。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌层面，不需要太担心。

它的问题不在品牌。

问题在节奏。

这款产品的特点，是10年后中期发力。

素材里有一个很重要的点。分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这当然是好事。

但你要记住，分红实现率不是保证收益。

它代表过去派发情况。不是未来承诺。

我会把忠意放在第二类家庭里。

孩子18岁以后，还要继续花钱。本科之后有读研计划。或者留学预算在10年后集中释放。

这种家庭，忠意比较对味。

它第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不如另外两款突出。

但它真正的看点，不在前期折扣。

它的优势在10~14年。

叠加分红后，这段收益在三款里最突出。第10年起收益反超中银薪火传承。

这就是它的舞台。

不过我必须把丑话说前面。

忠意的保证部分到第14年才超过本金。

这对8~10岁孩子来说，不算快。

如果你家孩子18岁就要大额支取。如果你完全不能接受非保证分红波动。我不建议你把它当第一选择。

这款更适合能等的人。

你愿意把资金周期拉到10年以上。也能接受分红有变量。那忠意有优势。

我把条款啃了三遍后，最大的感受是：

忠意不是短跑选手。它适合10年后再发力。

别被“分红实现率超过100%”一句话带跑。

这个数字可以看。但不能替代保证回本年期。

宏利宏挚传承：长期规划可以，短期教育金别硬套

最后看宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今137年。

宏利的底子很厚。

但买教育金，不是看谁历史长就完事。

这款我会放在“长期家庭资金池”里看。

它不是最适合短期提取的产品。

资料里写得很清楚。保证回本要到第17年。

这个时间点，对8~10岁孩子的18岁教育金来说，偏晚。

如果你只准备给高中、本科用钱。我不会优先推宏利。

但如果你的目标更长。情况就变了。

宏利从第10年开始收益稳步攀升。10~20年是它更舒服的区间。

它还支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。

这个设计适合什么场景？

比如孩子18岁拿一部分。22岁本科毕业再拿一部分。25岁读研或创业再拿一部分。后面还留一笔备用。

这时，宏利的价值会出来。

它不是一次性把钱取干净的思路。

它更像一个长期账户。

不过这里也有我明确的保留。

宏利保证收益部分占比不高。

你要买它，就不能只盯“未来总现金价值”。你得接受其中一部分来自非保证分红。

这不是说它不好。

而是适合人群很窄。

高净值家庭。长期不动的钱。相信宏利品牌和长期运营。这种可以看。

短期教育金。保守家长。钱到18岁必须用。我不建议硬上宏利。

产品没错。错的是用错场景。

写在最后：别选错周期，也别提前支取

8~10岁开始规划教育金，不算早。

但也不算晚。

关键是别再拿20年、30年的长期复利逻辑，去解决8~10年后的刚性开支。

这类家庭，我给一个很直接的选择表。

孩子18岁左右刚需用钱。选中银「薪火传承」。

想覆盖本科后读研、留学。能接受分红变量。看忠意「启航创富（卓越版）」。

想做教育金加长期备用金。资金周期能放到10~20年。再看宏利「宏挚传承」。

这三款品牌都扎实。

你不用在品牌上反复打转。

真正要防的，是两个错误。

第一，别选错周期。第二，别提前支取。

教育金最怕中途打断。

很多港险产品，前期现金价值并不适合频繁取用。计划书里看到的收益，也默认你按节奏持有。

提前支取，可能把整个收益曲线打散。

这点销售讲得不一定细。

但你一定要自己清楚。

8~10岁教育金，核心不是买最高收益。是买对用钱时间。

看清楚再签字。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子做教育金，别只拿一份计划书就决定。最好把回本年期、保证现金价值、分红实现率放在一起看。产品本身不复杂，真正容易吃亏的是信息差。