永明万年青星河尊享II：我扒了50款港险，养老提领它凭什么吊打友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多人问我养老金怎么规划，我索性把市面上的产品都扒了一遍——友邦、保诚、宏利、安盛、永明，提领数据全拉出来对比。

结论可能得罪人，但我还是要说：养老规划选港险，永明万年青星河尊享II目前是最优解。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

2024年12月，个人养老金制度全面铺开，7279万人开了户。但每年最高才能存1.2万人民币，按富达国际的调查，35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万储蓄。

1.2万一年，存到退休够干嘛的？

所以商业保险必须补上。而香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益放眼全球都很能打。

但问题来了：产品那么多，到底选哪个？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。但如果非要选一个，我会更倾向永明。

为什么？因为养老这件事，你担心的无非三点：

• 钱不够用怎么办？
• 保险公司会不会跑路？
• 分红会不会缩水？

这三个痛点，永明全解决了。

痛点一：钱不够用怎么办？

你别看广告，看数据。

我用最常见的"566提取"做测试：5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%。

测下来发现，到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额3473万美元，在同类产品里遥遥领先。

再极端一点，用"567提取"——每年提取7%，永明到100岁账户还剩1647万美元，而宏利只剩496万美元，差了3倍多。

不吹不黑，数据说话：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

剩得多意味着什么？年纪大了生病住院、给孩子买房，你有钱可支配。

活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这个问题我被问了无数遍。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是国际大品牌，历史悠久、资产规模大、偿付能力充足。

但公司靠谱只是基础，关键要看保证回本时间——这个指标越短，说明收益稳定性越好，投保人越安心。

永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年，而宏利、友邦、保诚都是18年，安盛更夸张，要25年。

13年 vs 25年，差了整整一轮。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

痛点三：分红会不会缩水？

这个问题问到点子上了。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

打个比方：复归红利像房租，每年到账不能回撤；终期红利像房价，退保时才给，中途可能缩水。

所以复归红利占比高的产品，稳定性更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只有0.5%）。

用5/15/12提领密码测试，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是白纸黑字写死的，不会因为市场波动而缩水。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。

永明的领钱方式非常灵活，不管你想早领还是晚领，都能hold住。

用"255提取"（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额2025万美元。

用"5108提取"（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

这个问题可能得罪人，但我还是要说。

万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本低，给客户的收益确实多一些。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很能打。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题是：很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不熟悉，心里不踏实。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

测完我自己也买了。

友邦投资风格稳健，但提取现金流做得一般；保诚分红实现率不稳定；宏利优势在前20年，不适合长期养老规划；安盛目前没有好产品可说。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，产品结构更安全，公司也很靠谱。

养老这件事，图的就是安心。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。