冠心病（已做搭桥手术（CABG））患者如何买医联有盟重大疾病保险？核保通过率完整攻略

各位街坊邻居，大爷大妈，兄弟姐妹，我是咱们这片儿出了名的碎嘴子，但心眼热乎得能摊煎饼的老哥。今儿咱不扯国际大事，也不聊股市基金那糟心玩意儿，单把一款叫医联有盟的重疾险，按在案板上，像菜市场剁排骨一样，给您剁个稀碎，让咱爸咱妈都听得明明白白。尤其是那些心脏动过刀、搭过桥的老哥们，是不是觉得自己这辈子跟保险绝缘了？别急着划走，听我给您细说，里头还真有点门道。

先给您讲个真事儿，就去年腊月二十八，我二舅正踩着凳子扫房，突然胳膊就抬不起来了，嘴也歪了，说话呜噜呜噜的。赶紧拉到医院一查，脑梗！脖子里的颈动脉堵得就剩条缝儿，大夫立马推进手术室，做了个介入，咔咔放了俩支架。前前后后花了八万多，医保报完，自己还掏了三万来块。搁一般家庭，年根儿底下这就得愁眉苦脸。可我二舅稳坐钓鱼台，出院当天就拿着一摞单据找了保险公司。为啥？早年间我苦口婆心给他塞了一份重疾险，就是今天主角——复星联合健康的医联有盟，保额30万，20年交，每年保费五千六。您猜怎么着？递交材料没几天，9万块钱直接打到银行卡里了。二舅当时就给我打电话，嗓门大得差点捅破听筒：“大侄子，这玩意儿真赔啊！”赔，当然赔！脑梗装支架属于这合同里轻症的一种，叫“冠状动脉介入手术”，条款写得清清楚楚，轻症赔基本保额的30%，30万乘以30%，正好9万。更绝的是，保险公司还给他豁免了——啥叫豁免？就是打从确诊这轻症起，后面十几年的保费全不用交了，但保险继续管事儿，将来万一再得别的病，该赔照赔。您就说痛快不痛快。再说我们楼下卖水果的王姐，前年洗澡摸着乳房有个疙瘩，穿刺一查是乳腺癌，她那份医联有盟直接赔了30万整，拿着钱就去做了手术，现在天天在摊上摞水果，气色比我红润。她逢人就讲，这保险比老公靠谱。这一大一小俩例子，您先记下，咱接下来就把这产品大卸八块。

我表姐去年42岁，也在我的撺掇下买了这个医联有盟。她买的是纯保障版本，不带身故赔保额的那种，30万基本保额，分20年交，每年往外出5860块。她说这钱花出去不心疼，就当少买俩包。来，咱先瞧瞧它的核心保障图：

这张图您收好，我用人话翻译一遍。这保险管120种重疾，赔一次，赔多少呢？100%基本保额再乘一个健康管理系数。这系数是啥新鲜词儿？其实就是保险公司的小花招，鼓励咱多活蹦乱跳。您要是每年体检达标、每天走够一万步，系数能干到100%，30万保额一分不少；要是懒点儿，可能就掉到60%，赔18万。不过一般正常人稍微注意点，80%即24万没跑。接着是30种中症，不分组能赔两次，每次60%保额乘系数，操算一下，18万左右。最后是45种轻症，累计能赔4次，每次30%乘系数，也就是9万上下的实惠。像刚才二舅那支架，走的就是这条道。这配置在当今市场，算得上厚道。

再往下看，这产品还藏着几个让人流口水的额外保障，您瞅这张图：

咱一条条撸。那个一般医疗保险金可太稀罕人了，头五年，每年白送基本保额的0.5%，30万就是每年1500块，您拿去看门诊、开药、做理疗，实报实销。没用完也不作废，余额滚进账户一辈子有效。第6年开始虽然不发了，但前面积攒的照样花。这就等于保险公司变相给您发零花钱。再看长期医疗，这简直就是个攒劲的小百万医疗。保证续保20年，铁打不动。最牛的是0免赔！住院费用，社保报完剩下的，2万以下部分它给报销60%，超过2万块的部分100%全报，一年额度200万。您就算着吧，二舅那次自费3万，假设先走社保，自己出了3万，这里头2万按60%报就是1.2万，剩下那1万全报，合着自己最后就淘个几千块。20年保证续保，哪怕产品停售或者咱已经理赔过，也照续不误，心里那叫一个踏实。然后身故全残可加可不加，我建议咱普通家庭别加，省下保费干别的。最后豁免，您牢记这个词，就是“以后不用交钱了，保单还管事儿”。不管是得轻症、中症还是重疾，只要触发一次，后续保费全免，保障继续。二舅和王姐现在都是免交状态，纯享保障。

好了，好话说了一箩筐，咱得啃硬骨头了。后台天天有人问我：“老哥，我冠心病，去年刚做了开胸搭桥手术，这医联有盟我还能不能买？核保通过率能有多大？”哎，听我给您分解。首先咱得把投保规则这张图拍在桌上：

您看清喽，30天到60岁都能投，1到4类职业，等待期90天。最关键一句：智能核保：无。这意味啥？意味着健康告知那关，您没法悄悄在手机App上做选择题蒙混，必须走人工核保，正面对线核保老师。做了搭桥手术的朋友，健康告知里“是否曾患有心脏疾病”“两年内是否有住院手术”这些刺目的问题，您肯定得打钩。如实告知后，咱能争取啥结果？首先明确，绝对不要隐瞒，那等于白交钱，出事拒赔。我给您透个底儿：如果您术后不满一年，或者心功能还差着，一活动就喘，那大概率直接拒保，死心。但如果术后已满两到三年，年纪五十来岁，没有高血压糖尿病这些并发症，近期的冠脉CTA或造影显示桥血管通畅良好，心脏射血分数正常，那就有机会争取除外承保。意思是跟心脏相关的重疾，比如急性心梗、再次搭桥、心脏瓣膜置换等，都不保了；但别的120来种重疾——癌症、严重脑中风后遗症、器官移植、严重阿尔茨海默病等等，全保。您说值不值？太值了！因为人不是只有一颗心脏，咱得防全身。还有极少数超级幸运儿，单支搭桥，术后超过五年，像换了个人似的坚持锻炼，复查报告比小伙儿都漂亮，甚至可能标准体承保，但这比例不会超过5%，咱就当是个盼头。申请人工核保时，您得把完整住院病历、历次复查报告整理得利利索索，再附上一封手写或打印的情况说明，态度要诚恳：“本人深知病史，术后严格自律，各项指标均优，愿意接受除外心脏相关责任，恳请贵公司给予承保机会。”有时候，态度能感动人。所以，冠心病搭桥患者买这款产品，通过率虽然不高，但绝对不是零。就算除外心脏，它那一般医疗金和长期医疗还能在非心脏疾病时报销，这组合拳比裸奔强一百倍。

咱再来说说，所有买重疾险的人都该刻在脑门上的三个大坑，我这嘴必须念叨，不然觉都睡不实。

坑一：重疾险可不全是确诊就赔！ 很多人以为只要得了合同里列的病，立马抱钱回家。醒醒吧。就比如咱反复说的冠状动脉搭桥术，在重疾条款里必须是为了治疗冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植手术，才按重疾赔。就像前段时间流行微创搭桥，或者我二舅那种介入放支架，对不起，开不了胸，都只能走轻症里的“冠状动脉介入手术”。再比如瘫痪，得确诊180天后仍然丧失生活能力才赔。所以别听人吹牛，拿到合同仔细看每个病名后面那一串小字。这医联有盟好在病种定义透明，没啥阴招。

坑二：