富卫盈聚天下2：我算了100份提领方案，这款"短缴提领之王"有个数据让我震惊

你好，我是大贺。

做港险这9年，我帮客户算过上百份提领方案。说实话，大多数产品算完我都会告诉客户：别提太早，提多了后面就没了。

但富卫「盈聚天下2」这款产品，我算完之后愣住了——提领到第137个保单年度，账户里的钱居然还在涨？

这让我想起最近很多家长来咨询：孩子18岁要出国读书，每年学费生活费加起来六七十万，提领个十几年，账户还能剩多少？

今天我就用数据说话，把这款被称为"短缴提领之王"的产品扒个底朝天。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上硬菜。

我把市面上10家主流保司的5年缴美元储蓄险拉了个横评，重点看两个指标：回本周期和IRR增速。

数据一目了然：

• 回本周期：富卫盈聚天下2预期6年回本，比友邦、永明、保诚等7-8年的周期快了1-2年
• 第10年IRR：3.5%，起步稳健
• 第20年IRR：6.0%，收益开始发力
• 第25年IRR：6.5%，直接登顶

这个收益增速，说"惊艳"不夸张。

很多人买储蓄险最怕什么？钱放进去，前十年像蜗牛爬。

盈聚天下2的节奏是：6年回本，20年6%，25年6.5%——该快的时候快，该稳的时候稳。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

"25年6.5%"这个数字，可能很多人没概念。

我换个说法：市面上大多数储蓄险，要30年、40年、甚至更久才能达到6.5%的IRR。

看这张表：

富卫25年，永明50年——足足差了25年。

这意味着什么？假设你35岁投保，富卫的方案在你60岁时就达到6.5%的收益水平，正好赶上退休规划。

而永明的方案呢？要等到你85岁。

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一，这在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

钱要用在刀刃上，时间也是。同样的收益率，早达到25年，意味着你的财务规划可以提前25年从容布局。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我：大贺，我是选2年缴还是5年缴？

我的回答是：看你什么时候要用钱。

2年缴的优势：缴费压力小，提领启动早。第3年末就能开始每年提6%，适合希望快速完成积累、尽早获取现金流的投资者。

5年缴的优势：长期IRR更高，25年就能登顶6.5%，比2年缴快3年。每年能提7%，提领比例也更高。

我给客户的建议通常是：

• 如果你3-5年内有明确的资金需求（比如孩子3年后上大学），选2年缴
• 如果你追求长期最优收益，且现金流压力不大，选5年缴

这种"短平快"的增值节奏，不管选哪个方案，都能让你的钱别躺着睡觉。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

好，重头戏来了。

很多产品吹得天花乱坠，但我最关心的永远是：提领后账户里还剩多少？

这才是"短缴提领之王"的真正含金量。

我用5年缴567方案（第6年末起每年提总保费的7%）做了个模拟：

重点来了：

• 保诚信守明天：只能提到第72个保单年度，之后账户见底，无法继续提领
• 友邦环球盈活：100年后只剩187%，增值乏力
• 富卫盈聚天下2：100年后剩5493%，是原始保费的55倍

我给你算笔账：

假设你投了10万美元，5年缴完。从第6年开始每年提7000美元，相当于每年约5万人民币。

• 提到第50年（你可能80多岁了），账户里还剩33.9万美元
• 提到第100年（传承给下一代），账户里还剩549.3万美元

边提边涨，越提越多。

这就是为什么它被誉为"短缴提领之王"——提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，全面领先友邦、保诚、永明、宏利等市场主要竞品。

规划好了，心里才踏实。既要增值，也要能花——盈聚天下2两样都做到了。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你更倾向2年缴，我再给你算一笔账。

2年缴236方案：第3年末起每年提总保费的6%。

先看一个关键数据：可提领至第137个保单年度。

这意味着什么？假设你35岁投保，可以一直提到172岁——当然，实际上这是留给你子女、孙辈的。

再看提领后的剩余价值：

第15年就回本（104%），之后每年提6%，账户还在持续增长。

我最近接触的一个客户案例：孩子今年3岁，计划15年后送去美国读本科。

按照2025年的数据，美国私立大学年费用已经突破9万美元，斯坦福、耶鲁这些名校更是逼近10万美元/年。4年本科+2年研究生，至少准备60万美元。

他选了2年缴236方案，投了20万美元。第3年末开始每年提1.2万美元（6%），先作为孩子的课外培训和夏令营基金。等孩子18岁时，账户价值已经翻倍，完全够覆盖留学费用。

这就是富卫「盈聚天下2」实现的理想平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

教育金、养老金、传承金——一份保单，三个账本，都能算得过来。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后说说投保成本。

很多人只盯着收益率看，忽略了一个关键变量：汇率。

2024年12月25日，离岸人民币兑美元汇率跌破7.0，最低触及6.9909。

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时，需要支付 73万人民币
• 按6.99计算，只需 69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

再叠加富卫的年末优惠：

• 保费折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利息是什么概念？现在银行大额存单才2%出头，这个利息相当于让你的预缴资金在等待期内多赚一倍多。

汇率红利+保费折扣+预缴利息，三重优惠叠加。

同样一份保单，现在买比年初便宜了将近10%。

大贺说点心里话

说到底，买保险不是买个数字，而是买一份确定性。

2025年延迟退休正式实施，养老金替代率可能降到30%-40%——这意味着退休后你只能拿到在职时三四成的收入。留学费用年年涨，美国私立大学已经突破9万美元/年。

这些刚性支出，靠什么覆盖？

一份规划好的储蓄险，能让你心里有底。但怎么买、什么时候买、选哪个方案——这里面的门道，比产品本身更重要。