忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友，十个有八个在问同一个问题：银行存款利率一降再降，3年定存都跌到**1.25%**了，手里这点钱到底该往哪放？

今天就来聊聊最近很火的忠意「启航创富（卓越版）」，这款产品前20年收益确实能打，但有个短板，你必须提前知道。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，商业银行净息差跌到1.43%，创历史新低。

中产家庭的钱从房子里撤出来了。但是股市不敢碰，存银行又心疼，资产配置多元化成了刚需。

港险储蓄险这两年成了新选择，各家保司都在卷收益。而忠意「启航创富（卓越版）」直接放话：保单前25年预期收益，市场第一。

这话说得够狠，到底是真功夫还是吹牛皮？我拉了全市场热门产品，一个个对比给你看。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。

我把忠意和市面上主流的九款产品放在一起，算上现行折扣后：

• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

这笔账得这么算：银行3年定存1.25%，忠意10年能做到5.03%，差了将近4倍。

但是我跟你说实话，第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。这不是黑它，是产品定位就是这样——主打中短期爆发力。

前期收益优势确实非常明显。但你得清楚自己要的是什么。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴。

很多人觉得2年缴省事。但站在你的角度想，5年缴可能更划算：

• 年交保费压力更小
• 保费回赠力度更大（后面细说）
• 长期收益反而更出色

5年缴+现行折扣后，保单第15-20年预期收益，忠意依然是市场第一。

具体看数据：5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR 4.25%，第20年直接干到6.38%。

所以我一般推荐大家选5年缴，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。钱要花在刀刃上，选对缴费方式，同样的本金能多赚不少。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，忠意这次确实下了血本。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

具体怎么算？

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

算上2%回赠后，2年缴第10年预期IRR提升到4.89%，第20年到6.17%。

这个优惠力度，在目前市场上确实算头部水平。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了一堆优点，现在说说这款产品的致命短板。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有两个账户：保证收益+终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你开始提领，收益就会断崖式下跌。过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大打折扣。

我用经典的"566提领密码"做了个演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看这张表，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大：

第30年剩余价值：忠意33万 vs 永明57万第40年剩余价值：忠意40万 vs 永明88万第50年剩余价值：忠意53万 vs 永明146万

差距越往后越明显。

但是我跟你说实话，如果你打算短期内就开始领钱，一直领到终身，想用作教育金、养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

忠意这款产品，适合的是"存进去、不动它、到期一次性取"的人。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团。

这家公司最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入超952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

忠意「启航创富（卓越版）」的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，总结一下。

**忠意「启航创富（卓越版）」**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

但它只支持美元保单，没有货币转换功能，而且不适合频繁提领。

适合的才是最好的。站在你的角度想：

如果你是这类人，可以重点考虑：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"
• 到期一次性取出，中途不挪用

对这类中产及以上客户来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

如果你需要持续提领做教育金、养老金，建议看看其他产品。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，选对产品比选贵产品重要得多。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。