保诚英国保险适合谁？投保前必看

一、先说清楚：保诚到底是哪路神仙？

你别看它在香港满大街都是广告，保诚根正苗红是英国公司，1848年在伦敦成立，那会儿大清还没亡呢。说它是"英国保险"一点毛病没有，但要注意——你在香港买到的保诚产品，是保诚集团香港分公司发的，受香港保监局监管，不是英国那个保诚直接卖给你。

很多人一听"英国"就上头，觉得皇室御用、百年老店、稳如老狗。没错，保诚确实牛，全球资产管理规模超过6000亿英镑，信用评级常年保持A+（惠誉）或Aa3（穆迪）。但我要泼盆冷水：公司稳不代表你买的那个产品一定适合你。就像劳斯莱斯很好，但你买个三轮车就图它有个劳斯莱斯的标，那不是扯吗？

看看下面的图，保诚和友邦、宏利这些老牌香港保险公司排在一起，都是百年老店，信用评级都在A级以上。但你要注意，老牌不等于高收益，品牌溢价有时候是你多付的钱，不是多赚的钱。

▲ 保诚和友邦、宏利、安盛并列香港老牌四巨头，但不同公司产品策略差异很大

二、保诚主力产品深度扒皮：隽富多元货币计划

保诚在香港最火的储蓄险就是「隽富多元货币计划」，也是内地客户买得最多的。下面我把它里里外外扒干净。

产品背景

• 发行公司：保诚保险有限公司（香港），保诚集团全资子公司
• 缴费期：3年、5年、10年（3年期最受欢迎）
• 可选货币：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元（6种货币自由转换）
• 最低年缴：1万美元或等值其他货币（门槛不算低）
• 锁定期：建议持有10年以上，早期退保血亏

收益数字（以5年缴、年缴2万美元为例）

*以上为预期收益，非保证。实际分红可能高于或低于演示。

优点

• 品牌信任度高：英国皇室御用，1848年至今没倒闭过，在香港分红实现率常年维持在90%-110%之间，不算最好但也不差。
• 多元货币自由转换：6种货币随时切换，适合有留学、移民、海外置业需求的人。比如孩子将来去英国读书，可以把美元转英镑。
• 传承功能完善：可以无限次变更受保人，拆分保单，设置第二受保人，对家族财富传承很友好。
• 投资组合全球化：保诚的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险超70%资金只能买债券。

缺点

• 保证收益极低：前10年保证现金价值几乎可以忽略不计，早期退保本金损失30%-50%。说白了，这笔钱你10年内不能用。
• 预期收益不算顶尖：在同类型产品中，保诚的预期IRR属于中上水平，但不是最高的。友邦、宏利某些产品的长期IRR能做到6.2%-6.5%，保诚在5.5%-6.0%左右。
• 分红波动风险：保诚的分红实现率历史波动比友邦大一点，市场好的时候分得多，市场差的时候分得少。如果你心脏不好，建议选更稳的。
• 门槛偏高：年缴1万美元起步，对普通中产有压力。不像内地储蓄险，几千块就能上车。

犀利总结：保诚隽富是一款"长期主义者的玩具"。你如果打算拿15年以上，它能给你不错的回报；你如果想着5年就回本赚大钱，趁早醒醒。

三、保诚vs其他香港储蓄险，收益到底差多少？

无图无真相。下面是香港10款主流储蓄险的收益