忠意启航创富卓越版：前20年收益碾压全场，但这个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多人问我：想配置点美元资产，但又不想冒太大风险，有什么选择？

今天介绍一款美元储蓄险——忠意「启航创富(卓越版)」，前20年收益市场第一，但有一个致命缺陷你必须知道。

开篇：这款产品有个致命缺陷

我知道，大多数测评文章都是先吹优点，最后轻描淡写提一句缺点。但今天我反着来——先把最大的雷点给你摆出来。

**忠意「启航创富(卓越版)」**的账户结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

这意味着什么？红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

如果你是冲着"每年领点钱花"来的，这款产品可能会让你大失所望。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

为什么提领会出问题？因为终期红利的支付机制很特殊——只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如身故、失效、到期）时才会支付。

换句话说，你每提领一次，就相当于部分退保一次，终期红利就被透支一次。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

我用经典的566提领密码做了个对比演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，永明万年青星河尊享II剩余价值146万美元，而忠意只剩53万美元，差了将近3倍。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。对于想要多币种灵活切换的朋友，这是个限制。但反过来说，如果你本来就是奔着美元资产配置来的，这反而让产品更纯粹。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，我们换个角度想——如果你压根不打算中途提领，而是把它当作一个"中期理财工具"，到期一次性取出呢？

这款产品的特点就非常鲜明了：主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，这是实打实的数据。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以资产配置的第一原则是分散——这款产品适合作为你美元资产组合中的"中期增值"部分，而不是唯一选择。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到它的短期收益红利。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完定位，我们来看具体数据——这款产品的前期收益到底有多能打？

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

再看5年缴+现行折扣：保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显，可以说在前20年展现出了绝对的统治力。

美元资产不是投机，是配置。如果你有明确的10-20年美元储蓄计划，这个收益水平相当有竞争力。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策力度也非常大。特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交<20万美元：2%
• 年交≥20万-<50万：3%
• 年交≥50万-<100万：4%
• 年交≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交<5万美元：18%
• 年交≥5万-<10万：20%
• 年交≥10万-<20万：22%
• 年交≥20万：25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益数据好看是一回事，能不能兑现是另一回事。我们来看看忠意这家公司的底子。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是分红实现率——忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

这款产品的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保证稳健起步。保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

忠意也做了一个数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

人民币和美元，不是二选一的问题。对于有明确美元需求的家庭，这样一家稳健的百年保司，是值得信赖的选择。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个总结。忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，适合有明确美元需求的家庭。

适合你的情况：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出

对这类人群来说，这款产品可能是"最优解"。

不适合你的情况：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金，需要持续提领

如果是后者，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

这款产品只支持美元，是优点也是限制——看你怎么用它。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。