永明万年青星河尊享II升级：中年家庭最该看的不是收益

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

这次我看完资料，感受挺明确。

它不是那种只改几个宣传词的升级。

它动的是中年家庭最怕的几个地方。

钱要怎么用。

人不在了怎么传。

人还在，但失能了，保单还能不能按自己的意思走。

到了我们这个岁数，这事儿不能等。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈里，动作比较大的，我会重点看永明。

不是因为它声音大。

而是这次升级，确实落在了真实生活里。

永明这次把两张核心产品，万年青星河尊享II和星河传承II，做了一轮功能更新。

大概有四个点。

保单货币扩展到9种。

新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

也就是可以提前指定失能后的保单继承人。

还有一个很关键。

丧失行为能力保障领取人，从原来只能指定1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这些条款，单独看不刺激。

也不像收益演示那么抓眼球。

但说句掏心窝子的话。

真正到了家庭出事的时候，最要命的往往不是收益少一点。

而是钱明明在保单里。

家里人却动不了。

或者传不到你想给的人手里。

这才是中年家庭最怕的漏洞。

9种投保货币和17种提领货币，价值不只是换汇方便

先说货币。

原来永明这套产品，已经有6种保单货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

合计9种货币可选投保。

看着只是多了三个选项。

其实多出来的是生活方式的选择权。

孩子以后去欧洲读书。

欧元有用。

家庭考虑新加坡身份。

新币有用。

有些家庭做中东资产配置。

迪拉姆也开始进入视野。

你有没有想过这个问题。

很多人买港险时，只盯着美元。

可十年后，二十年后，家里的钱到底在哪个国家花，不一定还是今天的答案。

这次比较实在的一点是。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

也就是在这几个币种上，不用为了币种选择牺牲预期收益表现。

这在多币种保单里不算常见。

我会把它看成一个很重要的灵活性。

不是花哨。

是真的能减少未来转换时的纠结。

再加上永明的SunWallet钱包。

对外提取支持17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些常见币种。

这个功能，我不会把它吹成万能。

但对跨境家庭来说，确实省事。

出国旅居。

孩子学费。

海外就医。

多地生活开销。

这些场景都可能用上。

我对这类设计的判断很简单。

短期看，收益演示更显眼。

长期看，货币自由度更值钱。

尤其是40岁以后。

家庭的生活半径变大了。

钱不能只会躺在一个账户里。

3+3+3三层结构，重点是让保单不断档

再说传承。

这块是我觉得永明这次最值得细看的地方。

很多人一听传承，就以为是“指定受益人”。

其实没那么简单。

受益人是谁，只解决了一个方向问题。

真正复杂的是过程。

人走了以后，保单会不会中断。

受益人还小怎么办。

谁来接管。

谁有权限。

什么时候交出去。

这些问题，平时没人愿意聊。

但出了事，就是全家的大事。

永明这次新增了一个设计。

叫受益人保单暂托。

简单说。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是到此结束。

这点很重要。

很多家庭买储蓄型保单，不只是为了留一笔钱。

而是希望这笔钱还能继续滚动。

继续安排。

继续照顾下一代。

如果保单在交接时断掉。

资产安排就容易变形。

这次的结构，是三层。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

听起来有点专业。

你可以把它理解成一套保单交接系统。

我更愿意用一个词。

自动驾驶。

你提前把路径设好。

人出事以后，保单按你设定的方向走。

不是临时靠家人去争。

也不是靠一堆证明去等。

这里有几个细节。

后补保单主权人可以指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可以指定3位。

还能定义权限。

也可以指定日期或年龄。

到某个时间点，再由后补保单主权人继承。

这对有未成年孩子的家庭特别有用。

孩子还小。

你不可能直接把所有控制权交过去。

但你也不希望钱落到不合适的人手里。

这时候，暂托人就有意义。

他不是简单拿钱。

而是按你提前设定的规则处理保单。

我这里立场很明确。

如果家里有未成年孩子，或者家庭成员关系比较复杂，这类传承结构非常值得看。

不是为了炫配置。

是为了减少以后扯皮。

咱们这代人最怕的就是，人已经不在了，钱还在原地打转。

更怕的是，钱最后没按自己的心意走。

这次永明把“谁接、怎么接、什么时候接”写得更细。

我认为这是实用升级。

失能之后，保单还能不能听你的安排

这章我想多说几句。

失能，是很多中年人最不愿意面对的话题。

但它不是小概率到可以忽略。

2025年老龄健康相关报告里，国内60岁以上失能、半失能老人已经超过4500万。

预计2030年会突破6000万。

阿尔茨海默病患者也超过1500万。

这些数字离我们不远。

先是父母这一代。

再过十几二十年，也可能轮到我们自己。

香港这两年也有一个变化。

持久授权书，也就是EPA，咨询量明显上升。

2025年下半年，相关登记数量较2024年同期增长约40%。

这说明什么。

大家开始意识到一件事。

人不是只有身故才需要安排。

失去判断能力的时候，更需要提前安排。

这次永明的失能支援，刚好补在这个点上。

它新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

转让方式也能设。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这不是一个小功能。

一个人突然中风。

或者认知能力严重下降。

保单还在。

钱也在。

但本人没法签字。

家里人想用钱，却可能动不了。

这种场景我见过。

真不是吓人。

家属最难受的地方，不是没有钱。

而是钱就在那儿，却拿不出来。

永明同时升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也能定义100%领取保障。

或者25%比例以上多人领取。

领取顺序也可以设。

这个设计解决的是控制权问题。

也是家庭内部的信任问题。

谁第一顺序。

谁第二顺序。

比例多少。

白纸黑字提前写好。

到了真正出事的时候，不用全家临时开会。

也不用每个人都觉得自己有理。

我对这点评价很高。

失能安排，比很多收益小数点更重要。

尤其是中年家庭。

上有老人。

下有孩子。

自己还是家里的主要决策人。

一旦倒下，家庭现金流立刻会乱。

养老钱、教育钱、备用金，都可能卡住。

这时候保单如果还能按原来设定运转。

意义就不只是保险功能了。

它是在替你继续做决定。

当然，这里也要提醒一句。

这类安排不是买完就万事大吉。

指定谁。

比例怎么写。

顺序怎么排。

都要认真想。

我不建议随便填。

更不建议为了省事，只写一个人。

如果家庭结构复杂，更要提前沟通。

这个功能好。

但用错了，也会留下新的矛盾。

我的建议很直接。

40岁以上家庭，只要已经开始做港险储蓄和传承规划，失能条款必须重点看。

不要只看回本。

不要只看长期IRR。

那是正常人生剧本里的数字。

失能安排，是意外剧本里的底线。

两张产品里，我更偏向万年青星河尊享II

整体看下来。

永明这次升级，不是在堆配置。

它是在补真实生活里最容易出问题的环节。

货币更多。

用钱更自由。

传承路径更稳。

失能安排更周全。

这几个点加起来，我觉得诚意是够的。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

这类长期储蓄和分红产品，底层还是看保司的长期经营能力。

这点不能忽略。

具体到两张产品。

万年青星河尊享II和星河传承II，我会更偏向前者。

原因很简单。

万年青星河尊享II的主定位，是现金流规划。

它不只是为了传。

也要解决中途怎么用。

从我之前对同类产品的对比来看，它在早期、中期、晚期的提领表现，都属于第一梯队。

这里我不想把话说得太满。

分红产品一定有非保证部分。

未来表现不是今天演示表能完全锁死的。

但在同类香港储蓄型保单里，我会把它放在优先级很高的位置。

尤其是这几类家庭。

想做养老现金流。

想给孩子准备教育金。

想留一笔家庭灵活备用金。

又希望未来传承安排别断档。

这款匹配度很高。

我的判断很明确。

只想短期周转的钱，不适合放这里。

港险储蓄不是短钱工具。

它更适合十年、二十年不用急着动的钱。

但如果你本来就打算做长期家庭资产安排。

那万年青星河尊享II这次升级后，确实更完整了。

它最打动我的地方，不是告诉你未来收益会多高。

而是让你在用钱、传钱、失能交接这些节点上，有更多主动权。

到了我们这个岁数。

钱不能只追高。

钱还要听话。

能按你的意思用。

能按你的意思传。

万一你倒下了，也别让家里人跟着一起乱。

这才是这次永明升级真正有价值的地方。

大贺说点心里话

如果你正在比较香港保险，不要只拿收益表互相对照。买得合不合适，很多时候差在条款细节，也差在信息差。想看具体怎么买更省、更稳，可以加我聊。