2025港险大横评：安盛盛利II、友邦环宇盈浩30年IRR6.5%，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年，国内1年期存款利率跌破1%，10年期国债收益率徘徊在1.67%左右。而港险储蓄险30年IRR可以做到6.5%——这中间差了5倍多的收益。

很多人问我：这么大的利差，港险真有这么香？还是有什么坑没说？

今天我就从资产配置的角度，把港险的产品收益、合法性、安全性、操作流程一次说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬核数据。

我把市面上主流的港险储蓄产品做了个横向对比，重点看三个指标：回本速度、长期收益、保证成分。

直接说结论：

短期表现（前20年）

宏利「宏望传承」一骑绝尘。预期回本只要6年，10年IRR就能做到4.29%，20年IRR达到6.00%。

同期友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，差距明显。

忠意「启航创富（卓越版）」也很能打，20年IRR做到6.15%，适合中期就想看到收益的人。

长期表现（30年+）

友邦「环宇盈浩」、**保诚「信守明天」升级版、安盛「盛利II」都能在30年左右达到6.5%**的IRR峰值，之后一直保持。

这是底层逻辑——复利的威力需要时间来兑现。

具体数据：

• 宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本6年，47年达到6.5%，保证峰值IRR 0.64%
• 友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年达到6.5%，30年IRR 6.50%
• 友邦「盈御3」：保证回本18年，预期回本8年，47年达到6.5%，30年IRR 6.09%
• 保诚「信守明天」：保证回本18年，预期回本8年，53年达到6.5%，30年IRR 6.21%

从资产配置的角度看，前20年想要高收益选宏利、忠意。

愿意拉长周期、追求复利极致的，友邦、保诚、安盛都是第一梯队。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

很多人问我"哪个产品最好"，我的回答永远是：香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。同样的道理，也不要用同一个标准去评判所有产品。

如果你是保守型

最在意"确定性"，那永明的两款产品值得重点关注：

• 永明「星河传承II」：保证回本只要10年，保证峰值IRR做到1.00%，这个保证成分在行业里是顶配
• 永明「星河尊享II」：保证回本13年，保证峰值IRR同样是1.00%

对比一下，友邦「盈御3」的保证峰值IRR只有0.32%，安盛「盛利II」更低，只有0.23%。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明系列的确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你是进取型

愿意承受一定波动换取更高收益，那就看长期IRR：

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年（行业最长），但预期回本只要7年，30年IRR直接拉到6.50%。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

风险和收益要平衡，这是资产配置的基本功。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题之一。

直接给结论：内地居民赴港投保，100%合法。

香港保险销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

核心就一条：本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后受香港保监局监管，出了问题找保监局投诉，有法可依。

需要注意的是：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

这个坑千万别踩。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是另一个高频问题。毕竟是几十年的长期配置，谁都担心保司跑路。

我的判断：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

这不是保司想跑就能跑的。

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

还有一层保障：保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。相当于保险公司自己也买了"保险"。

长期主义很重要，但前提是你的钱足够安全。港险这套监管体系，能让你放心持有几十年。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

特殊情况补充：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

预约与行程规划：建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能约不上，白跑一趟。

整个签约流程大概2-3小时，当天就能搞定。很多人以为要跑好几趟，其实一次就够了。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要飞香港交保费？提领收益也要亲自去？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，手机上点几下就完成了。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

资金转回内地怎么操作？

大部分操作可通过保险公司APP线上操作。资金转回内地方式很多：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等。

其中跨境支付通最方便：0手续费，秒到账。微信支付单笔200元以下也免手续费。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

大贺说点心里话

产品收益、合法性、安全性、操作流程，该说的都说透了。但怎么买最划算，这里面还有个信息差，大多数人不知道。