友邦「盈御3」：我花2周对比了6款港险储蓄，发现一个被忽视的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近被问得最多的一个问题：港险储蓄产品这么多，到底怎么选？

说实话，这个问题我自己也纠结过。市场上叫得响的产品少说也有十几款，每家都说自己收益高、功能全，看得人眼花缭乱。

所以我花了两周时间，把主流产品全部拉出来做了一轮横评。今天就拿**友邦「盈御3」**开刀，用数据说话，看看这款"老将"在2026年的今天，到底还值不值得配置。

先说个背景：2025年8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。你没看错，别家都在观望，它反而加息了。

这到底是底气，还是噱头？别急着下单，先看完这几个对比再说。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

数据不会骗人，我们拿表格说话。

以5万美金×5年交为例，直接看盈御3的收益表现：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年达到**6.5%**的收益峰值，并且一直维持

坦白说，前10年的表现确实一般，IRR只有2.64%。但你往后看，20年5.6%，30年6.05%，越往后韧劲越足。

我又做了一组提领对比测试，把市场上6款主流产品放在一起。用"5/20/16"模式（5年交，第20年开始每年提取总保费的16%）来看账户余额变化：

结果很有意思：前期「盈御3」并不领先。但到了第70年、80年，它开始追上来，第100年时账户余额接近1980万美金，和几款头部产品打平。

这说明什么？盈御3不是短跑选手，是马拉松型的。如果你追求的是30年、50年的长期增值，它的表现相当扎实。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

很多人只看收益数字，不看背后的投资逻辑。这就像买基金只看涨幅，不看持仓，迟早要踩坑。

「盈御3」的投资策略很清晰：债券固收类不低于25%，增长型资产不超过75%。

再看友邦集团层面的数据：截至2025年6月30日，总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这种配置意味着什么？意味着它不会因为短期市场波动就大起大落。很多人问我为什么友邦敢逆势加息，答案就在这里。底层资产够稳，才有底气承诺更高的预期收益。

这样的稳健性在市场上确实少见。大部分产品为了冲高收益，增长型资产占比都在80%以上，波动自然也大。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

选产品不是选最好的，是选最适合你的。但有一点是共通的：再漂亮的预期收益，兑现不了都是空话。

所以分红实现率这个指标，我每次测评都会重点看。

友邦2024年的数据很亮眼：热销产品总现金价值比率全部达到100%。其中「盈御多元货币计划」连续3年达100%，波动极小。

更硬核的数据是：友邦运作超过10年的分红险高达57款，这些产品的终期红利分红实现率高达97.6%。

97.6%是什么概念？市场上能做到90%以上的产品都不多。友邦能稳定在这个水平，说明它的分红不是画饼，是真金白银能拿到手的。

这也是为什么很多老客户对友邦有信任感。承诺的事，它基本都能兑现。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。毕竟这是一份可能陪伴你几十年的保单。

「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

• 9种货币转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。无论是对冲汇率风险，还是子女留学、海外定居，都能灵活应对。

• 无限次更改受保人：从父母到子女再到孙辈，保单价值持续增值，一张保单真的能传三代。
• 精神无行为能力代领人：这个功能很多人忽略了。万一受保人出现意外状况，可以提前指定家人代为领取保单价值，避免资金被冻结。

• 保单分拆：第3个保单周年日起，每年可申请分拆一次。分拆后还能分别更改持有人、受保人、受益人，真正实现"零损耗传承"。

这些功能组合起来，让保单的确定性大大增强。不管未来发生什么变化，你都有足够的操作空间。

「盈御3」vs 「环宇盈活」：如何搭配？

很多人问我：友邦去年出了新品环宇盈活，是不是应该换新的？我的建议是：不用纠结"买新还是守旧"。

「盈御3」自2023年以来已经第三次上调预期分红，说明这款产品的收益兑现能力经得起时间检验。已经持有的客户，长期持有更划算，没必要折腾退保换新。

「环宇盈活」的优势在于中期收益更亮眼，适合需要在第10-20年提领的场景。

如果你想兼顾短期灵活和长期稳健，可以考虑"盈御3 + 环宇盈活"搭配。一个做长期压舱石，一个提供中期灵活度。

这种组合策略，比单押一款产品更能应对未来的不确定性。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

风险偏好较低，看重资金安全；偏好稳定可预期的收益；能够长期持有，不追求短期高收益。

第二类：长期财富规划者

投资视野20年以上；以财富保值增值为主要目标；不急需中期使用资金。

第三类：认可友邦品牌的客户

已有其他友邦产品，希望统一管理；看重保险公司的长期稳定性和服务质量。

如果你符合以上任意一类，「盈御3」绝对值得重点考虑。

最后提醒一点：现在国内银行存款利率已经跌到"1字头"，2025年六大行1年期定存只有0.95%，3年期也才1.25%。而「盈御3」长期能做到6%以上的预期收益，这个对比优势只会越来越明显。

很多人踩坑就是因为没做功课。希望今天这篇对比测评，能帮你看清「盈御3」的真实段位。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下来的钱够再买一份。