薪火传承、启航创富、宏挚传承：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经 8~10岁 了。现在才开始存教育金，还来不来得及？

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，最怕选错方向。你不是给刚出生的孩子做几十年复利。你是在给 8~10年后确定要用的钱 找地方。

我扒了一圈数据。真正适合这个阶段的港险教育金产品，能拿出来同场比较的，主要看这三款：

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

谁更值得买？

答案不是固定一个。要看你家孩子什么时候用钱。

8~10岁给娃存教育金，先看用钱时间

8~10岁才做教育金，逻辑很简单。

不是看谁演示收益最高。也不是看谁宣传得最热。而是看这笔钱，什么时候要拿出来。

孩子现在8岁。大概10年后上大学。

孩子现在10岁。大概8年后上大学。

这个时间窗口很短。产品前期现金价值薄，就会很难受。

说人话就是，8~10岁孩子的教育金，不适合再去赌特别长周期的复利故事。

长期复利当然有价值。但它更适合低龄孩子。比如0岁、1岁、3岁开始存。

到了8~10岁，核心变了。

你要看的是：

钱能不能在孩子18岁前后接得上。前10年的保证现金价值够不够硬。中期分红兑现能力稳不稳。支取时会不会伤到后面的增值。

本文按总投入 100万 来看。

叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在 93~96万。

这个口径很重要。

很多人只看计划书里的总保费。但实际交出去的钱，会被优惠拉低。看回本和收益时，实际投入更贴近真实感受。

截至 2026年5月10日，港险教育金还是很多家庭会看的方向。

香港保监局披露的2025年前三季度数据里，香港个人人寿业务新造保费同比增长。内地访客新造保费占比约 25%。储蓄分红险仍然是主力。

这说明一件事。

大家不是不买。而是更在意买得对不对。

三款产品先放一起看，别只听单款故事

我先把三款放在一张表里。

这比单独看一款产品更清楚。

这三款都有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。

也都可以选 2年交。

对教育金来说，这个很实用。

有些家庭手里有一笔闲钱。想一次性安排好。

有些家庭不想一次拿太多。想分两年缓一缓。

这三款都能匹配。

它们对应的时间点也很清楚。主要是孩子 18岁左右 的高中、本科节点，再往后延伸到读研、留学、创业备用金。

我的筛选标准也很直白。

第一，要适配中短期教育金。第二，缴费方式要灵活。第三，品牌背景要扎实。

教育金不是拿来冲刺激的。

这笔钱到点要用。容错率很低。我不建议家长为了多一点演示收益，去选前期现金价值很弱的产品。

再看品牌。

中银人寿、忠意、宏利，背景都够硬。

中银背靠中国银行香港体系。忠意是1831年创立的全球保险集团。宏利是香港四大保险公司之一。

2025年港险市场里，中银、忠意、宏利也都属于有真实市场参考意义的保司。

我不会在这三家里纠结“谁名气更大”。

真正要比的，是时间段。

8~10年用钱，看中银。10~14年用钱，看忠意。10~20年规划，看宏利。

这个判断很明确。

8~10年用钱，我会优先看中银薪火传承

先看 中银「薪火传承」。

这款的定位很清楚。

它不是讲特别长的故事。它更适合解决眼前十年内的问题。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

它的分红实现率，素材里给到的是连续多年 100%。

这个数字不能神化。但也不能忽视。

港险里很多收益来自非保证分红。分红实现率越稳定，家长心里越有底。

不过，中银这款最打动我的，不是分红。

是保证部分。

常规情况下，它第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这点很关键。

教育金产品最怕什么？

最怕孩子马上要上学了。你一看现金价值，还没回来。这时候退也不是，不退也不是。

中银薪火传承在这点上很强。

第7年复利 3.62%。单利 4.04%。

注意，这是第7年的表现。

在中短期港险里，这个保证收益已经很能打了。

到第10年，现金价值接近 1.5倍投入。

这就很适合8~10岁孩子。

孩子现在8岁。10年后18岁。

孩子现在10岁。8年后18岁。

时间刚好对得上。

我的判断也很直接。

如果你家孩子18岁左右刚需用钱，中银薪火传承就是三款里最适合优先看的。

尤其是保守型家长。不想太依赖分红。不想承担太多波动。想把高中、本科第一笔钱稳稳接住。

这款更合适。

它的缺点也要讲。

如果你打算放到20年以后。中银未必是最优。

它强在前10年。不是强在所有阶段。

你不能拿它去和长期增值型产品比后劲。那样比不公平。

但只看8~10年教育金，它的优势很明显。

我会把它放在这个年龄段的第一梯队。

10~14年用钱，忠意启航创富更有爆发力

再看 忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意的背景也很厚。

它创立于 1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第 72位。

分红实现率方面，素材里写得很明确。

忠意分红实现率常年在 100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这句话要谨慎理解。

过去派得好，不代表未来一定复制。但它至少说明，历史兑现能力不错。

测评港险，不能只看演示IRR。分红实现率一定要看。

中银、忠意、宏利这三款，能放进这篇文章，也是因为这点经得起看。

忠意启航创富的特点，是中期发力。

它不是保证回本最快的那一个。

保证部分要到 第14年 才超过本金。

这个地方我会提醒得很重。

如果你第8年、第9年就要大额取钱，我不建议优先选忠意。

它的保证回本太慢。这个短板不能忽略。

但如果你家的钱主要在10年后用，忠意就开始好看了。

素材里给到的关键信息是：

第10年起，收益反超中银薪火传承。

10~14年这个阶段，叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就对应一个很真实的家庭场景。

孩子18岁上本科。本科阶段先用一部分。后面还要读研。或者计划出国。

钱不是在18岁一次性花完。而是18岁到24岁之间持续支取。

这种情况，忠意更匹配。

我会这样分。

如果你要的是“18岁第一笔钱必须稳”，中银更合适。如果你要的是“18岁后还有大额深造开支”，忠意更值得看。

忠意的优势，是10年后速度起来。它的代价，是前面保证现金价值不如中银舒服。

家长要想清楚。

你能不能接受非保证分红占比更高。你会不会提前取。你是不是必须在第8年用钱。

如果答案是必须提前用。那就别选它。

如果你能等到10年后。而且愿意看中期综合收益。

忠意启航创富可以排在很前面。

10~20年规划，宏利宏挚传承适合钱不急用的家庭

最后看 宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。同时是加拿大第一大保险公司。

它由加拿大第一任总理创办。至今已经 137年。

品牌层面不用绕太多。

宏利的强项一直是长期资金管理。这和它的产品气质也一致。

宏挚传承不是短期回本型选手。

它的保证回本要到 第17年。

这句话放在前面讲。

如果你想8~10年拿确定现金，宏利不是我的首选。

第17年才保证回本。对很多教育金家庭来说，心理压力会比较大。

尤其是孩子已经10岁。8年后就要用钱。你还去选第17年保证回本的产品。

我觉得不匹配。

但宏利也不是不能买。

它适合另一类家庭。

你不是只想准备大学第一笔钱。你想做一个更长的池子。教育金只是其中一段。后面还想覆盖读研、留学、创业、结婚备用金。

这时，宏利的优势才出来。

素材里写到，宏挚传承主打 10~20年长期稳增。

它支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计挺重要。

很多家庭的教育金不是一次性取完。

比如18岁取一笔学费。20岁再取一笔生活费。22岁准备读研。25岁可能留学或创业。

如果剩下的钱还能继续滚动，资金效率会更高。

宏利适合这种节奏。

我会把它定义为：

教育金 + 后续备用金的长期方案。

不是单纯的大学学费方案。

10~20年收益稳增。一笔钱覆盖多重需求。这是它的价值。

但别把它买错场景。

如果你只是想在孩子18岁前后稳拿一笔钱。中银更直接。

如果你10~14年有大额深造开支。忠意更有冲劲。

如果你钱不急用。家里本来就有其他教育金兜底。这笔钱想给孩子做长期底仓。

宏利才更合适。

这点我立场很明确。

宏利不适合焦虑型家长。也不适合短期现金流紧的家庭。

它适合能拿得住的人。

写在最后：别纠结品牌，按时间轴选

三款讲完，选择其实不复杂。

中银、忠意、宏利，品牌都够扎实。不用在品牌上反复打转。

真正该问的是：

你家孩子什么时候用钱？这笔钱能不能中途不动？你能接受多少非保证分红？

按时间轴看，答案很清楚。

• 8~10年刚需用钱：优先看 中银薪火传承。第7年保证回本，8~10年收益拔尖。
• 10~14年大额用钱：重点看 忠意启航创富。中期收益爆发力强，更适合读研、留学。
• 10~20年长期规划：再看 宏利宏挚传承。适合教育金加后续备用金一起做。

8~10岁规划教育金，不算早。

但也不算特别从容。

这个阶段，别去选太慢热的长期复利款。也别轻易提前支取。

教育金最重要的不是纸面收益最高。而是孩子要用钱时，钱真的在。

我的最终建议很直接。

短期刚需，选中银。中期深造，选忠意。长期底仓，选宏利。

别把三款混着看。按用钱节奏选。会少很多纠结。

大贺说点心里话

教育金产品，买对时间点比买对名气更重要。你要是拿不准自家该按8年、10年还是20年规划，可以把预算和孩子年龄发我，我帮你把路径先捋清楚。