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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天不讲产品参数，讲一个真实案例。35岁的陈先生，用一张保单就同时解决了两个问题：既缓解了自己的养老焦虑，又给孩子留了一笔可观的传承资产。
陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？
很多客户问过我同样的问题：我想给自己存点养老钱，又想给孩子留点东西。但好像鱼和熊掌不可兼得？
这个焦虑不是空穴来风。安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，而中国的养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。
说白了就是：靠社保养老，退休后收入直接腰斩。
买香港储蓄险最担心回本慢、提领难、传承僵三大天坑。钱放进去十几年才回本，想用的时候提不出来，想传给孩子又怕保单断掉。
陈先生一开始也是这么想的。
他选择的产品：永明「万年青星河传承2」
陈先生35岁，互联网中层，年收入60万左右，有个5岁的儿子。他的需求很明确：55岁退休时有一笔钱可以用，之后每年有稳定现金流，最后还能给孩子留点东西。
我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。
这款产品被业内称为「时间刺客」，10年就能回本。直接颠覆了传统储蓄险「回本慢」的核心痛点。
更关键的是，它支持一种叫**「2/20/21」**的提领方式，完美匹配陈先生的需求。
55岁退休时：一次性拿回60万
我给你算一笔账。
陈先生选择的是20万美元×2年的缴费方案，总投入40万美元。
按照**「2/20/21」提领规则：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。
也就是说，陈先生55岁退休时（保单第20年），可以一次性提领60万美元作为退休启动资金。
这60万相当于总保费的150%，号称「三倍回本」。因为提完这笔钱后，保单里还剩下相当于**150%**保费的现金价值。
这个案例你可以对号入座：如果你也是35岁左右，计划55岁退休，这个提领节奏刚好能用上。
56岁起每年领4万：养老金稳稳到账
从56岁开始，陈先生每年提领4万美元作为养老金补充，一直领到终身。
这笔钱怎么用，你说了算——可以补充生活开销，可以每年带家人旅行，也可以给孙辈攒教育金。
关键是：一直提领不断单。
100年下来，陈先生总共提领380万美元（60万+80年×4万），保单内还有2390万美元可以传给下一代。
为什么能提这么多还不断单？因为日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳「锁仓」，哪怕提得多，也不怕动到根基。
这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。
留给下一代：2390万的传承底气
陈先生最在意的一点是：提了这么多钱，还能给儿子留下什么？
答案是：2390万美元。
这就是「百倍传承」的含义。40万美元的投入，最终传承给下一代的是近60倍的资产。
为什么能做到？因为永明的复归红利，是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。保单中的归原红利一经派发**100%**保证，不存在变动性。
主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。
为什么收益能这么高？
有人会问：这收益是不是太好看了？
我拿数据说话。
永明「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到**6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。这意味着你的钱更早进入「高速增长通道」。
5万×5年缴费方案下，「万年青星河传承2」第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。别小看这**0.22%**的差距，复利滚动几十年，差距是指数级的。
跟市场上的竞品比呢？
从保证回本时间来看，「万年青星河传承2」10年保证回本，是表格里最快的。保证峰值IRR达到1.00%，也是市场最高水平之一。
到达6.5%收益率的时间，「传承2」只需要35年，仅次于友邦环宇盈活的30年，远快于宏利宏擎传承的47年、保诚信守明天的53年。
「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，预期回报都高于「万年青星河尊享」。各方面收益表现都非常亮眼。
陈先生还赶上了限时优惠
陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠活动。
限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高**74%**首年保费。
这74%怎么来的？两部分：
基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平。
永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，首年保证预缴息率每年5.5%，相当于抵扣**46%**首年保费。
限时保费优惠直接让「提领和增值更划算」。但要注意，一旦活动结束，就再也享受不到了。
大贺说点心里话
陈先生的案例，其实代表了很多35-45岁中产的真实困境：社保养老金不够用，又不想把所有资产都锁死。
如果你也在考虑养老规划，或者想了解怎么买更划算，扫码找我聊聊。
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