盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：按用钱时间选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天这篇，不聊单一产品。聊一组对比。

安盛盛利II。宏利宏挚传承和宏挚家传承。友邦环宇盈活。富卫盈聚天下II。永明万年青星河尊享II。

我想把它们放到真实场景里看。

不是看谁计划书上写得更漂亮。也不是看谁能冲到6.5%复利IRR。而是看你这笔钱，到底什么时候要用。

这话我跟你说，我自己就踩过。

8年前我买第一张港险。也是被“最高收益榜单”带着走。买完才知道，根本不是那么回事。孩子要交学费，或者家里要周转时，现金价值拿不出来。那种感觉很难受。

截至2026年05月10日，我重新对比了近20款香港储蓄险产品。我的判断很直接。

港险不是按收益榜单买的。是按用钱时间买的。

买港险之前，先问自己这笔钱哪年要用

很多人一上来就问。

哪款收益最高？

这个问题，问错了。

普通家庭买储蓄险，很少是真的放几十年不动。大多数人都有提领需求。孩子读书。自己养老。家庭周转。换汇安排。甚至以后给孩子做传承。

这些都不是同一种钱。

同样是港险。放10年和放30年，答案完全不同。2年交和5年交，答案也不同。你中途拿钱和不拿钱，答案更不同。

听我一句劝，别光盯着那个数字。

尤其是6.5%复利IRR。它当然好看。但你要先问一句。这个数字是怎么来的。是不是建立在一分钱不取的前提上。是不是要熬到二三十年后才出现。

2025年小红书上，#港险避坑#话题浏览量到了5.2亿。相关笔记超过8万条。背后其实就一个原因。

老客户开始说实话了。

买的时候看收益。用钱的时候看现金价值。等分红兑现时，才发现计划书只是演示。

我现在回头看，当年要是知道就好了。

10-20年要用钱，盛利II和宏挚传承更合适

这个阶段，别太迷恋长期复利。

10-20年内，大概率会遇到真实用钱点。孩子留学。换房。创业周转。家庭备用金。钱在账户里涨得再好，拿不出来也没意义。

这个阶段，我优先看流动性。

2年交方案里，我会优先看安盛盛利II-至尊。

它的特点不是极限收益最高。它强在现金价值释放很快。资料里显示，2年交方案下，安盛盛利II-至尊预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这就很实在。

你不是非要等30年。10-20年区间，它没有明显短板。

5年交方案里，我更偏向宏利宏挚传承。

它预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。富卫盈聚天下II在5年交里也很强。也是预期第6年回本，第20年IRR达到6.00%。

但如果只让我在中期用钱场景里选一款。我会选宏利宏挚传承。

原因很简单。曲线更顺。前期回本也够快。品牌和兑现稳定性，我也更放心。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是第25年。预期回本和保证回本，不是一回事。很多人只看预期，很容易看偏。

我的结论很明确。

2年交，10-20年用钱，我选盛利II。5年交，10-20年用钱，我选宏挚传承。

短期资金别碰这类产品。10年内一定要用的钱，也别硬塞进去。

20-30年后养老，宏挚家传承和盈聚天下II更占优

如果这笔钱是给自己做养老金。20年以后才开始用。选择逻辑就变了。

这个阶段，不是比谁第5年好看。也不是比谁第10年领先一点。真正要看的是，谁能在20-30年这个区间把复利跑出来。

2年交方案里，宏利宏挚家传承很突出。

资料里显示，它在保单第30年预期总收益达到1923756美元。IRR达到6.5%。

这个数字不是短期冲出来的。它吃的是时间。

5年交方案里，富卫盈聚天下II很猛。

它在第25年达到6.5%复利IRR。同级别里速度很快。第30年预期总收益达到1756392美元。IRR也是6.5%。

如果你的目标是50岁、55岁、60岁以后拿钱。这个阶段就可以更激进一点看长期收益。

但我会加一个前提。

这笔钱必须是真闲钱。不是两三年后可能要动的钱。不是家庭现金流最后一张牌。

我不建议拿应急钱做这个配置。

20-30年养老钱，2年交我选宏挚家传承。5年交我选盈聚天下II。

这两款都不是给短线玩家准备的。它们适合愿意等的人。

30年以上做传承，产品之外更要看保司兑现

到了30年以上，问题又变了。

这时不是简单攒钱。更像是给孩子、孙子留一个长期账户。你买的不是一张短期理财。你买的是几十年的分红兑现能力。

复利在后期很夸张。

1元本金，按6%复利滚40年，终值大约是10.29。按4%复利滚40年，大约是4.80。按2%复利滚40年，只有2.21。

前面几年看不出太大差距。时间一长，差距会拉得很开。

不过，港险的长期收益有一个关键前提。

分红要兑现。

计划书写得再漂亮，也只是演示。真正长期能不能跑出来，要看保司的投资能力、分红政策、历史兑现水平。

2025年各家保司集中披露分红实现率。差距很明显。

过往11年平均分红总实现率里，忠意、周大福、立桥是100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫和永明都是91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个数据，我会认真看。

尤其是传承账户。时间太长。分红一打折，影响会被放大。

所以，30年以上的账户，我不会只看产品排名。

我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类百年老牌上。不是说别的公司一定不行。是长期传承这件事，我宁愿保守一点。

2年交超长期对比里，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊，第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

5年交超长期里，友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

我的态度很清楚。

30年以上传承账户，2年交我选宏挚家传承。5年交我选友邦环宇盈活。

尤其是5年交。友邦环宇盈活未必每个阶段都最亮眼。但超长期账户，我会更看重底盘。

传承不是冲刺。传承是马拉松。

边存边拿，永明万年青星河尊享II更稳

前面说的，大多是不提领或少提领。

但现实里，很多人不是这么用港险。

很多家庭更像这样。先交5年。第6年开始，每年拿一笔钱。拿来补贴生活。给孩子付学费。做退休现金流。

这就是提领场景。

这里用一个常见演示。566提领。5年交。年交6万美元。第6年起，每年提取总保费的6%，也就是18000美元。

这个场景下，前15年宏利宏挚传承账户价值领先。

但第30年开始，安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II，三款产品账户价值基本步调一致。

如果你真是边拿边花，我最推荐永明万年青星河尊享II。

不是因为它每个年份都第一。不是。

我看重的是它的“稳”。

它的保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。复归红利的特点，是派发后就变成保证。这个结构，对提领型账户很重要。

很多强收益产品，演示很好看。可是一旦进入长期提领，账户要不断承压。保底和已派发保证部分，就变得更有价值。

这话我跟你说，过来人会特别敏感。

年轻时买产品，容易追高。真正用钱时，才知道稳定现金流有多重要。

边存边拿，我会选永明万年青星河尊享II。

它不是最刺激的那一款。但它适合真要拿钱的人。

写在最后：别问哪款最高，要问哪款适合你的钱

最后把这件事说简单一点。

市面上大部分高收益榜单，都是基于完全不提领的极限测试。这个前提本身就很窄。

你要是照着这种榜单买，很容易买错。

“哪款产品收益最高”，本来就是外行问题。真正该问的是：

• 这笔钱是2年交，还是5年交？
• 10年内会不会用？
• 是教育金，养老金，还是传承金？
• 中途要不要每年提领？

按2026这组数据来看，我会这样选。

10-20年：2年交选安盛盛利II，5年交选宏利宏挚传承。

20-30年：2年交选宏利宏挚家传承，5年交选富卫盈聚天下II。

30年以上：2年交选宏利宏挚家传承，5年交选友邦环宇盈活。

如果是边存边拿。尤其是长期提领现金流。我会单独看永明万年青星河尊享II。

我当年就是这么被忽悠的。只看最高收益。没看用钱时间。没看提领。没看保证和非保证。

现在我给朋友看港险，第一句话一定是。

先把钱的用途说清楚。再谈产品。

产品没有绝对第一。场景里才有答案。

大贺说点心里话

港险最怕的不是买贵一点。是买错了节奏。你要是真准备配置，建议先把缴费方式、用钱年份和提领计划说清楚，再去看具体方案。