忠意「启航创富（卓越版）」短期收益TOP1？作为老客户，我发现3个没人说的真相

你好，我是大贺。

配港险5年了，从2019年第一张保单到现在，我踩过坑、也吃过红利。最近不少朋友问我**忠意「启航创富（卓越版）」**怎么样，说实话，我研究透了才敢跟你们聊。

咱们聊点实在的——这款产品到底值不值得买？

先说结论：短期收益确实能打，但不是所有人都适合

别光看收益，要看适不适合你。

我直接把核心结论放前面：忠意「启航创富（卓越版）」在2年缴费情况下，保单前25年预期收益市场第一。这不是我说的，是跟市面上主流产品横向对比出来的结果。

回本速度也是真的快——2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。对比那些动辄6-9年才能预期回本的产品，这个速度确实"闪电级"。

但我要说点掏心窝子的话：这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。它结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你买港险是想每年提点钱出来花，这款不是最优选择。

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健的人

收益数据实测：前20年确实"统治级"

我当年也踩过坑，买过一款号称"长期收益王"的产品，结果前10年收益低得可怜，资金被锁死。所以现在选产品，我特别看重中短期收益表现。

忠意这款产品，数据是真的亮眼：

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

但我也要客观说一句：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。如果你是给刚出生的孩子买，打算放60年，那可能要再考虑考虑。

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力——这话不夸张。

回本速度与保费优惠：闪电回本+超高折扣

说点实在的，买保险最怕什么？钱交进去，十几年才能回本，中间万一有事想用钱，亏本退保，心疼死。

忠意这款产品两个缴费期的保证回本期都是14年，这个在行业里算中规中矩。但关键是预期回本期——叠加优惠后，2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

为什么能这么快？因为忠意的保费优惠政策力度非常大。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。具体来看：

• 年缴保费<5万美元：**18%**回赠
• ≥5万-<10万美元：**20%**回赠
• ≥10万-<20万美元：**22%**回赠
• ≥20万美元：**25%**回赠

这个优惠力度，在我配过的港险产品里，确实算顶级的。

投资策略与历史回测：稳健的底气从哪来？

这款产品我研究透了才敢推荐，核心原因之一就是它的投资策略。很多人买储蓄险只看收益数字，不看背后的投资逻辑。但作为老客户，我太清楚了——收益能不能实现，关键看险企怎么投资。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这意味着前期以稳为主，保证你的本金安全。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这时候保单价值已经积累起来了，适当增加权益类资产，追求更高收益。

忠意还做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情、2022年加息周期……能穿越这些周期，说明策略是有效的。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

传承功能升级：多子女家庭的福音

如果你只是给自己存钱，这部分可以跳过。但如果你有传承需求——特别是多子女家庭，或者想给孙辈留点东西——这款产品的三个新功能值得关注。

1、保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了这份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能提取50%，防止资产被挥霍。等孙女18岁成年后，完整交接给她。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

比如你有3个儿孙，一份保单可以拆成3份，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

3、身故保障组合支付

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如受益人才18岁，你可以设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到太多钱乱花。

**忠意「启航创富（卓越版）」**以传承精细化管理实现降维打击，这话不是吹的。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

背景补充：忠意集团到底靠不靠谱？

说点掏心窝子的话，买保险最怕什么？保司倒闭。虽然香港保险有保险索偿投诉局兜底，但谁也不想真走到那一步。

所以我特别关注保司的财务状况。忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？香港保监局要求最低100%，忠意是两倍多，资本充足得很。

行业荣誉：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

说到这里，不得不提一下最近的行业动态。2025年7月香港保监局实施分红演示利率上限——港元保单演示利率上限6%，非港元上限6.5%。有人担心这会影响收益，但业内人士说实际分红不受影响，历史分红实现率平均**90%**以上。

监管趋严反而是好事，说明市场更规范。忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，在这种环境下更值得信赖。

2024年内地访客赴港投保全年贡献628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超93%。内地客户用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力依然强劲。

大贺说点心里话

配了5年港险，我最大的感悟是：选产品不是选收益最高的，而是选最适合自己节奏的。忠意这款产品短期收益确实能打，但能不能买、怎么买最划算，还得看你的具体情况。

关于怎么买更省钱，其实还有些信息差没法在文章里细说。